Odchod do důchodu je jedna z těch věcí, kterým nelze zabránit, ale jak se tam dostanete, se změní během pracovních let. Mnoho lidí ušetří na odchod do důchodu vybrat číslo v množství, které si myslí, že budou potřebovat a založit svůj investiční plán na to, nikdy zastavit na cestě změnit nebo vyladit to. Ale život se děje za dobré a špatné, což může vyžadovat revizi vašeho investičního plánu na odchod do důchodu. (Více viz: Analýza nejlepších plánů odchodu do důchodu a investičních možností .)

Pro některé je to velký skok v platu, který bude vyžadovat investování s daněmi v mysli, zatímco u ostatních propouštění nebo ztráta zaměstnání může způsobit, že urychlí částku, kterou ušetří, jakmile začnou pracovat opět dohonit. Ale to jsou jen dva důvody, proč se penzijní plán může změnit, a proto musí být sporitelé flexibilní a obratní. Pokud zjistíte, že život není v souladu se svým odchodem do důchodu, přečtěte si tyto tři kroky, abyste změnili plán důchodu v polovině cesty.

Časový horizont může vyžadovat investiční vylepšení

Jedním ze základních kamenů plánu důchodového odměňování je založení investičních možností na časovém horizontu. Čím déle pracujete, tím riskantnější můžete být s vašimi investicemi. Čím blíže jste do důchodu, tím více byste se měli stát konzervativnější. Pro mnoho lidí to znamená, že mají investiční portfólio, které je 60% akcií a 40% dluhopisů, zatímco jsou mladší a pohybují se více ve směru věku. Tato strategie je však založena na předpokladech předpokládané délky života. Dnes lidé mohou snadno žít 20 nebo více let v důchodu, což znamená, že nemůžete být super konzervativní ve svých investicích, jak se přiblížíte k odchodu do důchodu.

Pokud zjistíte, že vaše investice neodpovídají vašemu časovému horizontu, je čas provést změnu. Podívejte se na vaše investice a pokud se zdá být příliš konzervativní, trochu riskantní, ale pamatujte na skutečnost, že budete muset také zachovat své peníze, jak jste se vydali na další růst. Pokud zjistíte, že hrajete trochu příliš rychle a uvolněně, trochu konzervativnější ve svém přístupu. ( Použití časových horizontu při investování .)

Životní události mohou změnit Vaši toleranci vůči riziku

Tolerance rizika je jednou z věcí, které vyčíslujete brzy v procesu plánování důchodu od bude to diktovat, jak investujete své těžce vydělané peníze. Ale vaše tolerance rizika se během celého vašeho života změní z mnoha důvodů. Například, můžete mít zásadní změnu života, jako je manželství nebo založení rodiny. Nebo se můžete setkat s výrazným zvýšením nebo snížením čistého jmění nebo příjmů. Pokud se vám něco stane, bude to vyžadovat, abyste přehodnotili, jak velké riziko můžete zvládnout.Koneckonců, vaše tolerance na riziko, když jste byla svobodná, může být mnohem odlišná, pokud máte rodinu, která se o to postará. Nebo významné snížení čistého jmění nebo příjmů může vyžadovat, abyste vládli ve svém rizikovém investičním chování a obchodovali s tím, abyste se více zaměřili na riziko.

Na druhou stranu, pokud se dostanete k nově získanému bohatství, jako je bonus, náraz do vašeho platu nebo dědictví, budete pravděpodobně tolerovat větší riziko než dříve. Aby byla vaše tolerance rizika v souladu s vaší aktuální situací, budete muset prověřit alokaci aktiv. Pokud jste příliš investovaní do akcií, ale chcete konzervativnější investiční portfolio, budete muset omezit investice do akcií. Pokud jste příliš vážení na dluhopisy, kdybyste měli zvládnout větší riziko a snad i potenciální odměnu, pak budete chtít mít větší koncentraci v akciích. (Více viz: Přizpůsobení rizikové toleranci vůči osobnosti .)

Poplatky se dostanou mimo kontrolu

Nic v životě není volné, a to platí zejména pro investování. Ale kolik platíte v poplatcích se může lišit a má velký dopad na vaše výnosy. Pro investory, kteří začali investovat před deseti lety, nebyly kolem investičních nástrojů, jako jsou elektronické obchodované fondy nebo ETF. ETF jsou atraktivní, protože s nimi mají nižší poplatky než aktivně spravovaný podílový fond. Zatímco nikdo by neměl rozhodovat o poplatcích sám, pokud zjistíte, že platíte příliš mnoho na to, abyste investovali, je čas na přepracování tohoto investičního plánu.

Regulační změny vyžadují, aby fondy a investiční společnosti zveřejňovaly své poplatky výrazněji a usnadnily každodenním investorům, aby viděli, kolik platili za přístup k tomuto podílovému fondu nebo investiční nápadě. Tato praxe umožňuje investorům činit inteligentnější rozhodnutí a vyhnout se příliš vysokému poplatku. Pokud máte pocit, že byste mohli platit méně, než je čas, abyste se dostali k vašim prohlášením a podívali se na poplatky, které platíte. Existuje mnoho alternativ s nižšími náklady, které investoři mohou přesunout své peníze, například ETF nebo indexový fond, který není aktivně spravován. (Pro související čtení viz: Jak snížit poplatek z investičního účtu při odchodu do důchodu .)

Spodní linie

Investování do důchodu je důležitým aspektem života každého, ale není to něco, co je vytesaný do kamene. Vaše úsporné a investiční strategie se mohou během vašeho pracovního života změnit. Pokud se ocitnete v této situaci, je čas podívat se na vaši toleranci vůči riziku, alokaci aktiv a poplatky, abyste se ujistili, že jste penzijní plán odpovídající vašim současným finančním okolnostem.