Co znamená převod zůstatku na kreditní kartě? Jednoduše to znamená přesunout zbývající dluh z jednoho plastu na jinou kartu, obvykle novou. Zůstatky plateb kreditní kartou jsou obvykle používány spotřebiteli, kteří chtějí přesunout částku, kterou dluží, kreditní kartě s nižší úrokovou sazbou, nižšími penězi nebo výhodami, jako jsou odměny nebo cestovní míle.

Mnoho společností poskytujících kreditní karty nabízí bezúplatné převody zůstatku, aby přimělo lidi k tomu, aby si vybrali své výrobky přes konkurenci. Jako dodatečné sladidlo často nabízejí promoční nebo úvodní období kdekoli od šesti do 21 měsíců (federální zákon vyžaduje nejméně šest), ve kterých není účtován žádný úrok z převáděné částky. S náležitou péčí mohou důvtipní spotřebitelé využít těchto pobídek a vyhnout se vysokým úrokům při splácení dluhu. Ale potřebují studovat nabídky pečlivě, protože mnoho převodů kreditů zahrnuje neočekávané poplatky a další podmínky, které mají vliv na tyto výrazné výrazy.

Jak provést převod zůstatku kreditní kartou

Pokud jste schválili novou kreditní kartu s 0% převodem úrokové sazby (a ujistěte se, že někdo, kdo je schválen pro kartu dostanete sazbu 0%, nebo pokud záleží na žádosti o úvěr), zde jsou kroky, které budete chtít provést dříve, než se skutečně učiníte, a kroky k dokončení přenosu.

1. Zjistěte, kde stojíte, a vyberte zůstatky, které chcete převést.

Seznam všech kreditních karet, jejich zůstatků a úrokových sazeb. Vyberte jednu nebo více karet s vysokými sazbami, jejichž zůstatky chcete převést, abyste šetřili peníze na úroky. Zůstatek nemusí být v tvém jménu, aby získal nárok na převod, takže pokud má váš nový manžel vysokou úrokovou sazbu z kreditní karty a máte vynikající kredit, můžete použít 0% nabídku, která mu pomůže vyplatit staré zůstatek a začít společně bez dluhu.

2. Vypočítat poplatek za převod zůstatek.

Poznamenejte si poplatek za převod zůstatek, pokud existuje, a vypočítat, kolik zaplatíte za částku, kterou chcete převést. Poplatek je obvykle od 3% do 5%, což znamená, že zaplatíte 30 až 50 dolarů nebo každý 1 000 dolarů, které přenesete. Dokonce i s novou, nižší úrokovou sazbou se po vyúčtování za převod zůstanou ještě před námi? Použijte kalkulátor přenosu zůstatku online, abyste provedli matematiku.

Uvědomte si také, zda je na poplatek strop. Pokud tomu tak je, může skutečně přenést větší váhy. Řekněme například, že existuje poplatek za převod zůstatku ve výši 3% až do výše 75 USD. Převádíte zůstatek ve výši 5 000 dolarů - ale vzhledem k horní hranici nezaplatíte 150 dolarů (3% z 5 000 dolarů), ale 75 dolarů: efektivní úroková sazba pouze 1,5 procenta.

3. Pochopte tresty.

Po převodu nemůžete jednoduše zapomenout na zůstatek a nechat ji tam sedět rok.Stále musíte provést minimální měsíční platbu na kartě před datem splatnosti, aby byla zachována tato sazba 0%. Pokud vám chybí jedna, váha může okamžitě začít zaujmout. Dávejte pozor na úrokovou sazbu, kterou zaplatíte: Bude to defaultní sazba, která je vyšší než cena, kterou platíte nyní? Podobně, pokud selžete podle některé z dohod o držitelích karet, jako je zpoždění platby, překročení vašeho limitu nebo odmítnutí šeku, může úroková sazba překročit sankční sazbu, která by mohla činit až 30%.

4. Zjistěte, kdy skončí promo akce a co se stane, když to bude.

Kurz 0% je obvykle platný po dobu 12 nebo 18 měsíců. Pokud plánujete zaplatit přenesený zůstatek během úvodního období, vypočtěte si, zda pravděpodobně budete moci v té době plně platit. Pokud ne, jakou úrokovou sazbu zaplatíte, když začne úvodní období, a budete ještě vystupovat před námi? Neočekávejte od společnosti kreditní karty upomínku, že vaše propagační kurz končí, mimochodem: Doufá, že vám chybí termín a musím začít platit úroky z vašeho zůstatku.

5. Zkontrolujte časový limit pro dokončení přenosu.

Pokud získáváte nový účet kreditní karty, budou termíny vyžadovat dokončení převodu zůstatku během určitého počtu dní (obvykle jeden až dva měsíce), abyste získali jakoukoli propagační sazbu. Pečlivě si přečtěte jemný tisk, abyste zjistili, jak velké je to časové období. Dokončete převod den poté, co se okno zavře a zaplatíte pravidelné úrokové sazby.

6. Ujistěte se, že splňujete základní požadavky na přenos zůstatku.

Obecně nelze provádět převod zůstatku kreditní kartou, pokud je váš nový účet se stejnou společností jako karta, jejíž zůstatek chcete vyplatit - například nelze převést zůstatek z jedné kreditní karty Citibank na druhou. Také, pokud máte v minulosti splatnou platbu u věřitele, na který chcete převést zůstatek nebo pokud jste podali návrh na konkurz, může být vaše žádost o převod odmítnuta.

7. Rozhodněte, kolik chcete přenést.

Zkontrolujte limit kreditu na vaší nové kartě: Nemůžete požádat o převod zůstatku o více než dostupný kreditový řádek a poplatky za převod zůstatku se k tomuto limitu započítávají. Například pokud máte k dispozici 10 000 dolarů v dostupném kreditu, nebudete moci převést zůstatek ve výši 10 000 USD s poplatkem za převod zůstatku ve výši 3%; potřebujete k dokončení transakce potřebný kredit ve výši 10, 300 EUR. Nejvíce budete moci převést kolem 9, 700 dolarů.

8. Rozhodněte se, kde chcete, aby se peníze na zůstatek přenesly.

Chcete, aby jeli přímo k jinému věřiteli, aby vám uhradili zůstatek? Chcete peníze uložené na váš bankovní účet, abyste mohli splatit další dluhy? V druhém případě se ujistěte, že kreditní karta výslovně uvádí, že finanční prostředky uložené na váš bankovní účet nebudou považovány za hotovostní zálohu. Pokud náhodou uzavřete hotovostní zálohu, okamžitě zaplatíte úroky z transakce a obvykle za vysokou sazbu.

9. Požádejte o převod zůstatku s novým věřitelem podle jeho konkrétních pokynů.

Přestože se to nazývá převod zůstatku, co se skutečně děje, používáte jednu kreditní kartu, abyste zaplatili jinou. Mechanici vypadají takto:

Kontroly přenosu zůstatku: nový vydavatel karty (nebo vydavatel karty, do které převádíte zůstatek) vám poskytuje šeky. Jednoduše proveďte odbavení společnosti, kterou chcete platit. Některé společnosti poskytující kreditní karty vám dokonce umožní provést kontrolu na sebe, ale znovu se ujistěte, že to nebude považováno za hotovostní zálohu.

Online nebo telefonické převody: Mít jméno, platební adresu a číslo účtu pro zbytek, který vyplácíte, s částkou, kterou chcete převést.

Pro přímý vklad: Máte bankovní účet a směrovací číslo účtu, do kterého chcete vložit zůstatek převodních prostředků.

10. Sledujte své staré a nové účty.

Můžete se zeptat, pokud není nikde uvedeno, o časovém rámci přenosu. V každém případě povolte, aby váš nový věřitel vyplatil starému věřiteli nejméně dva až tři dny - a až 10 dní. Eyeball každý starý účet, jehož zůstatek vyplácíte, aby zjistil, kdy se vyplatí zůstatek. Do té doby si nenechte ujít žádné platební termíny na těchto účtech, takže nebudete účtovat žádné pozdní poplatky. Podívejte se také na svůj nový účet a zjistěte, kdy došlo k převodu zůstatku, zejména pokud chcete kartu použít k nákupu.

Matematika pro převod zůstatku

Není pochyb o tom, že převod vám může ušetřit peníze. Řekněme, že máte na kreditní kartě zůstatek ve výši 5 000 USD s 20% slevou. Provedení této rovnováhy stojí v hodnotě 1 000 USD ročně v této sazbě. Poté získáte novou bankovní převodní kartu s podmínkou 0% úroku po dobu 12 měsíců. Svoji zůstatek ve výši 5 000 dolarů můžete přesunout na novou kartu a budete mít celý rok na její zaplacení bez zájmu. Musíte prostě zaplatit 3% poplatek za převod zůstatku, což činí 150 dolarů. Dokonce i po zaplacení poplatku vyjedete dopředu tím, že nebudete platit úroky za rok, pokud budete platit asi 415 dolarů za měsíc k vašemu zůstatku ve výši 5 000 dolarů, takže bude do konce propagačního období zaplaceno v plné výši.

Co znamená převod zůstatku v případě, že neexistuje žádná nabídka úrokové sazby 0% - stojí za to čas a potíže? Může to být, ale nejprve matematiku. Řekněme, že máte zůstatek ve výši 3 000 USD s 30% úrokovou sazbou. Ve výši 30% ZDP jste v současné době platili 900 USD ročně. Vidíte kartu se slevou 27% a poplatek za transfer 3%. Převod zůstatku znamená, že budete platit 810 dolarů úroků za rok; přidejte částku za převod zisků za 90 dolarů a vyřešíte to - 900 dolarů ročně. Měla byste přestat i po roce. V tomto příkladu, abyste vyšli dopředu, byste měli hledat dohodu, kde je průměrná měsíční mzda nižší než 27%. Lepším plánem by bylo požádat vydavatele karty, aby snížil úrokovou sazbu na 27%, takže nebudete účtovat poplatek.

Ztráta milosti

Zatímco tyto transfery kreditních karet nabízejí skvělý výsledek na povrchu, lidé, kteří je využívají, se mohou ocitnout na háku za nečekané úroky.Problém spočívá v tom, že přenášení zůstatku znamená mít měsíční zůstatek a měsíční zůstatek, a to i s úrokovou sazbou 0%, může znamenat ztrátu období odkladu kreditní karty a zaplacení překvapivých úrokových poplatků na nákupy nových .

Doba odkladu je doba mezi ukončením fakturačního cyklu kreditní karty a splatností platby kreditní kartou, během níž nemusíte platit úroky z vašich nákupů. Podle zákona musí být nejméně 21 dní. Získáte pouze dobu odkladu, pokud na vaší kreditní kartě nedodáváte zůstatek. To, co si mnozí spotřebitelé neuvědomují, je to, že přenášení rovnováhy z propagace propagačního zůstatku ovlivňuje období odkladu.

Bez uplynutí doby odkladu, pokud po dokončení převodu zůstatků na vaší nové kreditní kartě provedete nějaké nákupy, od okamžiku, kdy je vytvoříte, zaúčtujete úroky z těchto nákupů. Když k tomu dojde, některé z peněz, které ušetříte tím, že budete mít 0% úrokovou sazbu z převodu zůstatku, půjde z kapsy zpět.

Zákon o pevném vyvažování

Řekněme, že během běžného nákupního zájezdu potřebujete více než 150 dolarů za toaletní papír, papírové ručníky a další potřebné zboží pro domácnost a vyměníte ji za novou kartu, stejnou kartu, na kterou jste převedl zůstatek.

Předpokládáte, že pokud zaplatíte plnou částku ve výši 150 dolarů, když váš účet bude splatný za tři týdny, nebude vám dlužit žádný nákup - nakonec jste to udělal. Když však přijde výpis z kreditní karty, zjistíte, že vám byla účtována sleva ve výši 15% - úroková sazba nové karty v nákupu - na nákup 150 dolarů. Je to malá částka, ale je to princip věci: Pokud budete platit úroky nebo poplatky společnosti s kreditními kartami, chcete to vědomě udělat, ne proto, že vás společnost chytila.

Zhoršuje se to. Podle vašeho názoru je částka, kterou dlužíte za převod zůstatku, a částku, kterou dlužíte za nákupy, oddělená. Prostě zašlete platbu za $ 150 plus $ 1. 25 nebo tak v zájmu, a ty máš svůj milostný čas zpátky a všechno je v pořádku, myslíš si. Ale pokud vaše společnost platební karty platí platby nejméně s úrokovými zůstatky nejprve, vaše 151 dolarů. 25 půjde na vaši částku z převodu zůstatku a váš nákup v hodnotě 150 dolarů zůstanou tam, kde bude úročit 15%, dokud nezaplatíte celý převod zůstatku, váš nákup a všechny úroky, které jste získali. Navíc další poplatky se začnou projevovat od data, kdy jste je vytvořili.

Jediný způsob, jak získat dobu odkladu zpět na vaši kartu a přestat platit úroky, je splatit celý převod zůstatku, stejně jako všechny nové nákupy. A pokud jste měli k dispozici dostatek hotovosti, pravděpodobně byste nejprve neprovedli převod zůstatku.

Převody zůstatků ke stávajícím kartám

Nemusíte otevřít nový účet pro převod zůstatku kreditní kartou. můžete to udělat s existující kartou, zejména pokud emitent provozuje speciální propagaci. Převedení zůstatku na kartu s nižší úrokovou sazbou je často dobrý nápad; i když vaše zůstatek není vyplacena před vypršením sazby propagace na převodu zůstatku, zbývající část bude vyplacena s nižší úrokovou sazbou.

Nicméně to může být obtížné, pokud již máte na kartě, na kterou převádíte více dluhů, rovnováhu. Předpokládejme, že dlužíte 2 000 dolarů na vaší kreditní kartě s 15% roční procentní sazbou (APR), než předáte zůstatek 1 000 dolarů z druhé karty. Kurzový zůstatek, který nabízíte, je 0% po dobu šesti měsíců. Za 1 měsíc splácíte 1 000 dolarů, ale vzhledem k tomu, že 0% vaší dluhy z kreditních karet je zaplaceno jako první, bude vám účtováno 15% sazby APR po dobu šesti měsíců za 2 000 dolarů, které byly nedotčeny platbami. Karta, na kterou jste převedli $ 1 000, má však 12% sazby, což představuje ztrátu ve výši 3%. Za těchto okolností byste se mohli stát penězi za úhradu úroků a převodních poplatků za použití nabídky pro převod zůstatku.

Také je třeba zvážit, co přidání velké částky k kartě udělá vašeho poměru využití kreditu - to je procento dostupného kreditu spotřebitele, který použil - což je klíčovou složkou vašeho kreditu . Řekněme, že máte kartu s limitem 10 000 USD s zůstatek $ 1, 250. Používáte 12,5% svého úvěrového limitu. Poté přenesete 5 000 dolarů, čímž vytvoříte celkový zůstatek ve výši 6, 250 USD. Nyní používáte 62,5% svého úvěrového limitu. Tento 50% nárůst zůstatku na jedné kartě by mohl poškodit vaše kreditní skóre a nakonec způsobit zvýšení úrokové sazby na této a jiné kartě.

Balance Transfer Vs. Osobní půjčka

Někteří finanční poradci se domnívají, že transfery platební bilance kreditní kartou mají smysl jen tehdy, když můžete vyplatit celý nebo většinu dluhu během promoční sazby. Po skončení propagačního období budete pravděpodobně čelit další vysoké úrokové sazbě na vaší zůstatek, v takovém případě je osobní půjčka - jejíž sazby bývají nižší a / nebo fixní - pravděpodobně levnější volbou.

Pokud však musí být osobní úvěr zajištěn, možná nebudete spokojeni se zástavním právem jako zajištění. Dluh z kreditních karet je nezabezpečený a pokud na něm nedojde, je nepravděpodobné, že vydavatel karty vás bude žalovat a přijde po vašem majetku. To se mění při otevření zajištěné osobní půjčky; může společnost využít aktiv, aby získala zpět své půjčky, pokud nemůžete provést platby.

Kde hledat

Chcete-li udělat více výzkumů, existuje několik stránek pro porovnání kreditních karet, které vám pomohou najít nejlepší kreditní kartu pro vaši situaci:

• Kreditní karty. com
• CardHub. com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Aktuální propagační akce

Níže uvedená tabulka zobrazuje nabídky nejlepších platebních transferů nabízených kartovými společnostmi na základě délky nabídky nabídky 0% APR a velikostí poplatku za převod a postprodejního transferu APR.

Nabídka nejlepších kreditních karet Credio

[Poznámka: Jedná se o interaktivní graf, takže můžete kliknout na jednotlivou kartu a získat další podrobnosti. Nebo klikněte na "Zobrazit úplné porovnání", abyste získali ještě více informací o tom, jak karty porovnávají.]

Při konzultaci s některou webovou stránkou pro porovnávání kreditních karet je třeba uvědomit si, že tyto stránky zpravidla dostávají poplatky od společností poskytujících kreditní karty, pro kartu prostřednictvím partnerského odkazu na webové stránky a je schválen.Vezměte libovolné hodnocení se zrnkou soli. Některé společnosti zabývající se kreditními kartami také ovlivnily informace, které webové stránky zveřejňují o svých kartách, což znamená, že nemusíte získat přesný obraz nákladů na kartu. Nezapomeňte si přečíst jemný tisk na webové stránce věřitele před tím, než požádáte o jakoukoli kartu.

Spodní linie

Přenos zůstatku kreditní kartou by měl být nástrojem, který vám pomůže rychleji dostat se z dluhů a utratíte méně úroků, aniž byste se obtěžovali nebo poškodili svou kreditní zprávu. Pokud porozumíte jemnému tisku, který popisuje podmínky (někdy nejsou tato tvrzení dokonce ani v samotné nabídce kreditní karty, ale jinde na internetových stránkách vydavatele platebních karet, např. V oblasti pomoci, FAQ nebo oblasti služeb zákazníkům) aby jste se ujistili, že půjdeš dopředu a vytvoříš plán splácení, na který se můžeš držet, chytit 0% nabídku na novou kartu může být chytrý krok. Můžete však považovat tento převod za půjčku: kartu nepoužívejte k nákupu, dokud úplně nezaplatíte převod zůstatku. Chcete-li s ní moci utrácet, zkuste najít kreditní kartu, která nabízí 0% úvodní měsíční zúčtování za stejný počet měsíců při převodu zůstatku i při nových nákupech.