Pokud jste vlastníkem malé firmy, pravděpodobně jste obdrželi řadu nabídek a žádostí o malou podnikovou kreditní kartu. Pravděpodobně se ptáte, zda byste měli zvážit, jak se dostat k němu nebo jak se liší od jiných forem úvěru. Podle kreditních karet. com, od roku 2015 asi 67% vlastníků malých podniků má v současné době obchodní kreditní kartu; existuje 13,9 milionů účtů kreditních karet pro malé firmy v USA a jejich výdaje činí 430 miliard dolarů.

Obchodní kreditní karta může být pohodlným způsobem, jak rychle získat přístup k financování pro krátkodobé potřeby a může zvýšit kupní sílu vaší společnosti. Ve skutečnosti 37% majitelů malých podniků uvedlo, že používají kreditní karty právě pro tento účel, za druhé na tradiční úvěrovou linii, podle studie National Small Business Association. Nicméně stejně jako jakýkoli zdroj financování podniková kreditní karta přichází za cenu a musí být pečlivě spravována.

- <->

Co jsou to

Small Business Credit Cards poskytují majitelům firem snadný přístup k revolvingové úvěrové lhůtě s nastaveným úvěrovým limitem pro nákup a výběr hotovosti. Stejně jako spotřebitelská kreditní karta, malá podniková kreditní karta nese úrokovou platbu, pokud zůstatek není plně splacen v každém fakturačním cyklu. Možná budete mít možnost získat kreditní kartu prostřednictvím své banky, nebo můžete porovnat podmínky a funkce karet - a použít online - prostřednictvím našeho nástroje pro kreditní karty.

Kreditní karta Vs. Úvěrová řada

Malé obchodní kreditní karty jsou uváděny na trh jako atraktivní alternativa tradiční úvěrové linky, existují však některé důležité rozdíly.

První a nejzřetelnější je, že kreditní karta vám poskytuje revolvingovou úvěrovou linku pro vaši firmu, zatímco úvěr nebo úvěrová linka nese pevnou úrokovou sazbu. To znamená, že můžete i nadále půjčovat nebo účtovat až do výše svého úvěrového limitu při splácení měsíčního účtu, když používáte kreditní kartu, ve srovnání s pevnou kreditní kartou, která vyžaduje, abyste požádali o novou půjčku poté, co jste ji použili a vrátili první půjčku.

Dalším důležitým rozdílem je množství peněz, které máte k dispozici, a částku úroku. Tradiční půjčky malých podniků nebo pevné úvěrové linky zpravidla poskytují větší částku financování, což je nezbytné pro podstatnější nákupy, jako je pronájem zařízení a náklady na zařízení. Tyto půjčky stojí méně, protože účtují nižší úrokovou sazbu.

Konečně, na rozdíl od většiny úvěrů nebo pevných úvěrových linek, kreditní karty pro malé firmy nevyžadují, aby držitel karty poskytl záruku, aby získal nárok na úvěrovou linku. Kreditní karty představují nezajištěnou formu půjček, což znamená, že částky půjček nejsou zajištěny aktivem dlužníka.Místo toho obsahuje karta požadavek, aby držitel karty podepsal osobní záruku, což znamená, že je osobně a právně odpovědná za splacení peněz vypůjčených na kartě. (Více na toto téma Ochrana majetku pro malého podnikatele .)

Profesionální kreditní karty

Kromě poskytování potřebných peněžních toků, které vám pomohou udržovat a budovat vaše podnikání, výhody:

• Jednodušší způsobilost: Pro majitele firem, kteří nemají zavedenou úvěrovou historii, může být snazší získat nárok na revolvingovou úvěrovou linku kreditní kartou než tradiční úvěrovou linku nebo banku půjčka.

• Pohodlí: Kreditní karty představují nejvyšší možnou výhodu při financování. Majitelé firem mohou rychle získat přístup k finančním prostředkům pro nákup nebo výběr hotovosti mnohem jednodušeji, než třeba najít peníze a / nebo použít šekovou knížku.

• Finanční polštář: Kreditní karta může poskytnout majitelům firem potřebný finanční "polštář", když jsou pohledávky za sebou nebo prodej je pomalý a podnikání je nedostatečné.

• Online Snadnost: Stále více podnikatelů nakupují a obchodují online s dodavateli, dodavateli a dodavateli. Použití kreditní karty usnadňuje online transakce.

• Podpora finančního účetnictví: Kromě získání měsíčního výpisu většina karet poskytuje držitelům malých firemních karet online nástroje pro vedení záznamů, které spravují své účty, včetně výpisu z konce roku, který může pomoci účetní stopě, kategorizovat a spravovat výdaje. Může zjednodušit vedení účetnictví, pomoci při využívání externích odborníků pro navigaci v auditu a placení daní a poskytuje snadný způsob monitorování výdajů zaměstnanců.

• Odměny a pobídky: Mnoho karet nabízí programy pro odměny vlastníků firem - včetně mílí leteckých společností a slev na nákupy - pro použití karty. Někteří rovněž poskytují pobídky "zpětného odběru", přičemž držitelům plateb uhradí procento svých nákupů. (Pro více informací čtěte Percenty kreditních karet, které jste nikdy nevěděli, že jste měli .)

• Nástroj pro vytváření kreditů: Zodpovědně pomocí kreditní karty pro malé firmy - než je minimální splatnost a nepřekročíte úvěrový limit - může být snadná cesta k vytvoření pozitivní kreditní zprávy pro vaše podnikání. To zase vám může pomoci v budoucnu spočítat nárok na půjčku nebo úvěr a na potenciálně nižší úrokovou sazbu. (Chcete-li se dozvědět více, naleznete 5 způsobů, jak zvýšit vaše skóre podnikového kreditu .)

Obchodní kreditní karty

Než se ponáhlíte požádat o podnikovou kreditní kartu, je důležité zvážit tyto potenciální nevýhody:

• Více drahý: Účel a snadnost malých firemních kreditních karet přichází za cenu: Obvykle účtují mnohem vyšší úrokovou sazbu (1-3% oproti primárnímu) než úvěr na malý podnik nebo pevnou linku úvěru bankou. Tento zájem se může rychle zvýšit, pokud nebude činnost karty splácena včas a v plné výši každý měsíc.Navíc bez systému pravidelného a pečlivého sledování používání karty může být snadné náhodně nadměrně prodloužit Vaši firmu finančně tím, že překročí úvěrový limit Vaší firmy nebo uhradí pozdější poplatky nebo sankce. (Více informací naleznete v článku Šest hlavních chyb kreditních karet .)

• Osobní právní odpovědnost: Většina platebních karet vyžaduje osobní smlouvu (osobní jistotu) splácet dluh. To znamená, že jakákoli pozdní nebo neplacená platba může mít za následek zápornou osobní zprávu o úvěru a neschopnost osobně půjčit si peníze. Rovněž budete muset platit více s vyšší úrokovou sazbou.

• Problémy s bezpečností: Měla by být vytvořena bezpečnostní opatření, která zajistí, aby karty nebo informace o kartách nebyly ukradeny zaměstnanci, dodavateli, dodavateli a dalšími, kteří procházejí kancelářskými prostory. Důležité je také zajistit, aby zaměstnanci, kteří jsou oprávněni používat kartu, nepoužívali karty k osobním výdajům a že při provádění on-line transakcí berou bezpečnostní opatření, aby nedošlo k napadení.

• Méně ochrany: Kreditní karty malé firmy často nemají stejnou ochranu jako spotřebitelské kreditní karty. Například řada karet neposkytuje stejnou úroveň zabezpečených služeb, pokud zpochybňují fakturační chyby nebo potřebují vrátit zboží. Nezapomeňte zkontrolovat, jaká úroveň ochrany a služeb má k dispozici karta před aplikací.

• Klesající úrokové sazby: Na rozdíl od půjčky nebo pevného úvěru může společnost, která kreditní kartu vydává, obnovit úrokovou sazbu na vaší kreditní kartě v závislosti na tom, jakým způsobem používáte a spravujete svůj účet.

Používání karty Business Card Effectively

Bez dobrého systému, může být obtížné sledovat výdaje na kreditní karty a udržet si ruku v ruce, což nakonec ovlivňuje vaši spodní hranici. Zde jsou některé strategie odpovědného vlastnictví.

1. Zajistěte odpovědnost

"Nejdůležitějším krokem, který může mít malý podnik, aby se ujistil, že kreditní karty jsou používány efektivně, je vytvořit systém odpovědnosti proti bomby," říká John Burton, generální ředitel společnosti Moonshadow Learning Services, Asheville, NC "To by mohlo znamenat vše od předběžného schválení všech výdajů na kreditní karty až po důsledné vyžadování příjmů k vytištění kreditních karet od těch, kteří nehlásí úplně a včas s příjmy," říká Burton.

Předtím, než přijde první kreditní karta, zavedete systém a je to důsledné, důsledné a spravedlivé a nesmí tolerovat žádné výjimky. "Pokud existuje politika vyžadující zapnutí všech účtů a příjmů od 10. z následujícího měsíce, řekněme, mít politiku "bez výjimek", "zdůrazňuje." To zvyšuje povědomí každého o tom, jak vážně společnost převezme správcovské prostředky svých finančních prostředků. je prázdná kontrola. "

2. Rozhodněte se, kdo dostane kartu

Burton bere na vědomí výzvy, které mohou zaměstnavatelé čelit při rozhodování o tom, kdo dostane kreditní kartu."Viděl jsem podniky, které ztratily kontrolu nad výdaji na kreditní karty vydáním příliš mnoha karet příliš mnoho lidí a mysleli si, že všichni důležití důstojníci a cestující potřebují výhodu kreditní karty společnosti," říká Burton. Zatímco dáváte všem, že se kreditní karta může zdát jako správná nebo snadná věc, může to vést k "nefunkčnosti, drahému systému a vážnému nedostatku kontroly a odpovědnosti", vysvětluje.

Použijte alternativy a nastavte pravidla. "Mnoho společností, zejména s obchodními partnery, hradí výdaje společnosti na osobní kreditní karty s vynikajícími odpovědnostmi - to znamená žádné potvrzení, žádné úhrady," říká Burton. Je však užitečné mít jasná pravidla ohledně toho, kdo obdrží kartu, ať už se jedná o senioritu, pozici nebo jiný faktor (faktory). To může pomoci vyhnout se zmatku a zmírnit špatné pocity od zaměstnanců, kteří by chtěli kartu, ale nejsou způsobilí.

3. Nastavit limity

Každá firma by měla mít jasné zásady týkající se výdajů, včetně nákladů, které mohou být uvedeny na kartě, kolik zaměstnanců mohou utrácet a kolikrát mohou používat své karty. Důležité je, aby politika byla napsána písemně a každý zaměstnanec, kterému byla vystavena karta, si ji přečetla a podepsala. Poté udělejte každému držiteli karty kopii, kterou je možné použít jako odkaz.

"Potenciální uživatelé kreditních karet by měli znát pravidla o předběžném schválení výdajů a kdy je vhodné použít firemní kartu," říká Burton. Pokud vaše firma nemá jasně stanovenou politiku, uživatelům kreditních karet se může stát snadné ospravedlnit veškeré náklady, a to i ty, které jste neměli pokrýt. "Musíte určit, zda je v pořádku utrácet za alkohol na jídlo, pokud je na jídle limit, dolarový limit, nad kterým musí být získáno neobvyklé povolení, a pokud zaměstnanec dostane hrazené jídlo za cestování, které není přes noc, "říká Burton.

V závislosti na vizitce můžete nastavit omezení, která omezují transakce na určitou částku dolaru, kategorii výdajů a dokonce i určité dny a časy. U některých karet můžete nastavit individuální omezení pro každého zaměstnance. Například můžete omezit jednoho zaměstnance na 50 dolarů denně v každý den v týdnu na nákup plynu, zatímco omezení dalších na 100 dolarů za plyn a 50 dolarů na jídlo každý den, ale pouze v pracovní dny.

4. Buďte opatrní

Mnoho obchodních kreditních karet vám umožňuje nastavit výstrahy o činnosti, které přicházejí jako textové nebo e-mailové zprávy. Výstrahy lze nastavit tak, aby vás informovaly při každém uskutečnění transakce nebo pouze v případě, že zaměstnanec používá (nebo se pokusí použít) kartu neoprávněným způsobem. Můžete také využít online a / nebo mobilního bankovnictví, abyste si mohli prohlédnout aktuální činnost účtu. Je samozřejmé, že vy (nebo vaše účetní oddělení) byste měli zkontrolovat každý výpis, abyste se ujistili, že každá řádková položka je poplatkem, který jste autorizovali.

5. Použijte kredit moudře

Zatímco kreditní karty jsou snadno použitelné, nejsou vždy nejlepší volbou, zejména pro velké výdaje, které nelze plně platit dříve, než úroky začnou. "Pokud podnik používá kreditní kartu velký nákup kapitálu, a proto nemá v úmyslu okamžitě splatit, je důležité zvážit obchodování s úrokovými náklady jiným druhem financování, "říká Burton.i když vynaloží zvýšené úsilí na zajištění úvěru od banky nebo jiné úvěrové instituce, je to často finančně důležité, protože úroková sazba na kreditní kartě je typicky mnohem vyšší než u takových zajištěných dluhových nástrojů, jak bylo uvedeno výše. Je také možné, že velký nákup - nebo pár velkých výdajů - dokáže vyčerpat Vaši kreditní kartu a nechat vás bez zdroje peněz vůbec.

"Dobrá politika a návyky musí být zavedeny od začátku. Není určena k tomu, aby byla trestná, jen dobrá praxe," říká Burton.