Životní pojištění je populární součástí dlouhodobého finančního plánování. Abyste však účinně začlenili tento nástroj do svého portfolia, musíte pochopit, jak a kdy jsou výplaty životního pojištění poskytovány příjemcům. To zahrnuje pochopení toho, jak rychle se budou dávky vyplácet, a navržení politiky s možností výplaty, která nejlépe funguje při plánování majetku.

Když jsou dávky vypláceny

Obvykle se dávky životního pojištění vyplácejí, když pojištěný zemřel, a příjemce (-é) podá žádost o úmrtí u pojišťovny a předloží ověřenou kopii úmrtního listu. Mnoho států povolilo pojišťovnám 30 dnů, aby si nárok zkontrolovali. Pak mohou zaplatit, popřít nebo požádat o další informace.

Většina pojišťoven zaplatí do 30 až 60 dnů od data uplatnění pohledávky, říká Chris Huntley, pojišťovací agent a marketingový ředitel společnosti JRC Insurance Group v San Diegu v Kalifornii

"Neexistuje stanovený časový rámec, ale pojišťovny jsou motivovány k zaplacení co nejdříve po obdržení důvěryhodného důkazu o úmrtí, aby se zabránilo strmým úrokům za zpoždění platby pojistných událostí," dodává Ted Bernstein, generální ředitel, životní pojištění Concepts, Inc., životní poradenská a auditorská firma v Boca Raton, Florida

Co může prodloužit výplaty

Několik situací může vést k pozdějšímu zaplacení pohledávky. Pokud pojištěný zemřel během prvních dvou let po vydání této pojistné smlouvy, mohou mít příjemci zpoždění od šesti do dvanácti měsíců. Důvod: dvouletá doložka o zpochybnění, říká Huntley. "Většina zásad obsahuje toto ustanovení, které umožňuje dopravci prověřit původní aplikaci, aby nedošlo k podvodu. Dokud pojišťovna nemůže dokázat, že pojištěný klamá na žádost, bude dávka obvykle vyplacena, "říká. Většina zásad obsahuje také sebevražednou doložku, která společnosti umožňuje popřít výhody, pokud pojištěný spáchá sebevraždu během prvních dvou let trvání politiky.

Dalším scénářem, který by mohl zpozdit platbu, není překvapením, že když je "vražda" uvedena jako příčina smrti na úmrtním listu. V tomto případě může zástupce pro náhradu škody komunikovat s detektivem přiřazeným k případu, aby vyloučil příjemce jako podezřelého. "Pokud je příjemce podezřelý, bude se dávka držet až do vyřazení poplatků nebo osvobození od trestného činu," říká Huntley.

Nové možnosti v platebních možnostech

Od vzniku tohoto odvětví před více než 200 lety byla výplata příjemci vždy jednorázovou výplatou výnosů. Výchozí možnost vyplácení většiny zásad zůstává jednorázově, říká Richard Reich, prezident společnosti Intramark Insurance Services, Inc.

Splátky, anuity

. Před více než pěti lety došlo k monumentálnímu zlepšení v tom, jak mohou být výplaty životního pojištění poskytnuty příjemcům politiky, říká Bernstein. Jedná se o možnost splácení splátek nebo anuitní variantu, v níž jsou výnosy a akumulované úroky vypláceny pravidelně po dobu životnosti příjemce. Tato volba dává majiteli politiky možnost vybrat předem určený garantovaný příjmový tok v rozmezí od 5 do 40 let. "V případě životního pojištění na ochranu příjmů většina kupujících životního pojištění upřednostňuje možnost splátek, aby bylo zaručeno, že výtěžek bude trvat potřebný počet let," říká Bernstein.

Výhody před smrtí.

Tradičně platí pojistky životního pojištění pouze v době smrti držitele pojistky. "Nicméně v průběhu posledních 20 let vytvořily některé životní pojišťovny politiku, která umožňuje pojistníkovi čerpat proti nominální hodnotě politiky v případě koncové, chronické nebo kritické nemoci. Tyto zásady umožňují, aby pojistník byl příjemcem vlastní životní pojistky, "říká Bernstein. Termín pro toto je zrychlená dávka smrti; se dozvíte více, přečtěte si

Podrobnější pohled na zrychlené benefity jezdce . Porozprávajte se se svým pojišťovacím agentem o tom, zda má tato možnost smysl pro vás. Předkládání žádosti

Životní pojišťovna by měla být kontaktována co nejdříve po smrti pojištěného k zahájení reklamace. Zástupce pro náhradu škody požádá o zpracování papíru.

Příjemce pojistné smlouvy musí obdržet ověřenou kopii úmrtního listu. To lze obvykle získat prostřednictvím kraje, ve kterém pojmenovaný pojištěný zemřel. Pokud pojištěný zemřel v nemocnici nebo v pečovatelském domově, instituce může mít osvědčení dokončenou, říká Luke Brown, důchodce v pojišťovnictví v Tallahassee, Florida, který provozuje YourProblemSolvers, aby pomohl spotřebitelům v oblasti pojištění, zdravotní péče a spotřebitelů.

"Osvědčení o úmrtnosti musí být předloženo na adresu pojišťovny uvedené v pojistné smlouvě spolu s prohlášením o nároku, který se někdy nazývá" žádostí o dávky ", podepsanou příjemcem," říká Brown.

Politika vlastněná odvolatelnými nebo neodvolatelnými trusty musí zajistit, aby pojišťovna měla kopii důvěryhodného dokladu identifikujícího majitele a příjemce, dodává Bernstein.

Bottom Line

Životní pojistky poskytují jak držitelům pojistných smluv, tak jejich blízkým, klid, že finanční potíže se mohou vyhnout v případě smrti člověka. Aby urychlil proces vymáhání pohledávek a zabránil chybám a zpožděním, Reich zdůrazňuje, že přesnost je nezbytná při předkládání jakékoli dokumentace nebo při komunikaci s životní pojišťovnou. "Agent životního pojištění člověka může pomoci zajistit, aby byl formulář pro uplatnění nároku vyplněn správně a pomáhat zodpovědět otázky během celého procesu," říká.

Více informací o získávání dávek si přečtěte

Jak se zdaňují výnosy z životního pojištění?