Před padesáti lety byla většina prodaných životních pojištění zaručena a nabízena společnostmi podílových fondů. Volby byly omezeny na termínové, nadační nebo celoživotní politiky. Bylo to jednoduché, zaplatili jste vysokou, stanovenou pojistku a pojišťovna garantovala dávku za úmrtí. Všechno se změnilo v osmdesátých letech. Úrokové sazby vzrostly a vlastníci pojistných smluv odevzdali pokrytí, aby investovali peněžní hodnotu do produktů s vyššími úroky, které platily jiné než pojišťovací produkty. Chcete-li konkurovat, začali pojistitelé nabízet nezávaznou politiku citlivou na úroky.

Zaručené versus nezaručené politiky

Firmy dnes nabízejí širokou škálu garantovaných a negarantovaných smluv životního pojištění. Garantovaná pojistka je pojistka, v níž pojistitel převzal veškeré riziko a smluvně zaručuje dávku za úmrtí výměnou za stanovenou pojistnou platbu. Pokud se investice nedostaví nebo výdaje rostou, musí pojistitel absorbovat ztrátu. S nezaručenou politikou majitel, výměnou za nižší pojistné a možná lepší návratnost, přebírá velkou část investičního rizika, stejně jako poskytne pojistiteli právo na zvýšení pojistného. Pokud se věci nevyvíjejí podle plánu, musí majitel politiky absorbovat náklady a platit vyšší prémii.

Termínová politika

Termínové životní pojištění je zaručeno. Prémie je předmětem sporu a je jasně uvedeno v pravidlech. Každoroční obnovitelná termínová politika má prémii, která roste každý rok. Politika na úrovni termínů má zpočátku vyšší pojistku, která se nezmění za stanovené období, obvykle 10, 20 nebo 30 let, a poté se stává ročním obdobím obnovitelnosti s prémií založenou na dosaženém věku.

Trvalé zásady

Trvalé pokrytí: celkový, univerzální a variabilní život je více matoucí, neboť stejná politika, v závislosti na způsobu jejího vydání, může být často zaručena nebo nezaručená.

Všechny ilustrace o trvalém pojistném životním pojištění jsou hypotetické a zahrnují knihy, které ukazují, jak by politika mohla fungovat za garantovaných i nezaručených předpokladů. (Více viz: Pochopení trvalého životního pojištění .) Výše ​​výnosu a pojistného jsou obvykle zobrazeny v horní části každého sloupce knihy a některé zásady, jako je variabilní nebo indexová životnost, jsou někdy ilustrovány za předpokladu velmi optimistický 7-8% roční výnosy.

Negaranční pojistky jsou typicky doloženy prémií, která se vypočítá na základě příznivé předpokládané míry návratnosti a poplatků, které se mohou změnit. Nižší prémiová platba je skvělá, pokud výkonnost politiky splňuje nebo překračuje předpoklady uvedené na obrázku. Pokud ovšem tato politika nesplňuje očekávání, majitel by musel zaplatit vyšší prémii a / nebo snížit odměnu za úmrtí nebo krytí může zaniknout předčasně.

Některé stálé politiky nabízejí jezdce za dodatečné náklady, který je součástí smlouvy a zaručuje, že politika nezanikne. Zásady jsou zaručeny, i když peněžní hodnota klesne na nulu, pokud je plánovaná prémie vyplacena podle plánu. V závislosti na tom, jak jsou počítány pojistné a prémie, žádná záruka na prodlení nesmí být v rozmezí od několika let až do věku 121 let. Nicméně výměnou za převedení rizika zpět na pojistitele tyto politiky obvykle mají vyšší pojistné a vytvářejí málo peněžní hodnoty .

Jak se rozhodnout

Či byste měli koupit garantované nebo nezaručené životní pojištění, závisí na mnoha faktorech.

Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit:

V případě potřeby budete moci platit vyšší prémie?

Většina lidí, kteří si koupili univerzální životní politiku před 10 až 20 lety, kdy byla standardem 5-7% pevných úrokových sazeb, nikdy neočekávala finanční kolaps v roce 2008 ani rozšířené nízké úrokové sazby, které v současnosti prožíváme. Tato pravidla nyní vydělávají pouze 2-3% a majitelé, často důchodci, čelí výraznému zvýšení pojistného nebo ztráta krytí.

Proč kupujete životní pojištění?
Pojištění je jedinečné, protože umožňuje časovou likviditu na určité události a přenášet velké riziko, které si jinak nemůžete dovolit zaplatit z kapsy. Pokud jako většina lidí kupujete životní pojištění pro pákový efekt (malé pojistné / velké dávky v případě smrti), můžete se radit, že se nemusíte obávat, že politika zůstane v platnosti.

Chcete investovat prémii a zvýšit peněžní hodnotu?
Mnoho pojistitelů podporuje "životní výhody" trvalého životního pojištění, které zahrnují bezcelní růst peněžní hodnoty, schopnost investovat do podúčtů nebo indexových produktů podílových fondů a přijímání úvěrů proti peněžní hodnotě nebo odevzdání část hotovostní hodnoty. Pokud jsou tyto výhody pro vás důležité, pak zaručené pokrytí nemusí být tou nejlepší volbou.

Jak dlouho potřebujete pokrytí?
Pro mnoho lidí může být 20-ti nebo 30-letá politika na úrovni termínů vhodná k zaplacení hypotéky nebo k poskytnutí finančních prostředků na vzdělávání vašich dětí. A některé pojistné mohou být převedeny. (Viz též: Co je to pojistná smlouva konvertibilní. ) Pokud však potřebujete pokrytí po celý svůj život, například jako součást plánu nemovitostí, pak budete potřebovat zásadu, nejméně věk 95 nebo 100.

Bottom Line

Je důležité myslet na to, proč kupujete životní pojištění a jak se to hodí do vašeho finančního obrazu. Pokud je primárním důvodem pojištění, že pomůže převádět riziko - pak přidání rizika do pojištění nemusí mít smysl.