Nákup trvalého životního pojištění může být matoucí. Obrázky jsou těžké rozluštit a produkty každé společnosti mají různé poplatky, což ztěžuje srovnání politik přímo. Zde je návod pro srovnání životních pojistných smluv.

Vnitřní míra návratnosti

Při nákupu trvalého životního pojištění především v případě úmrtí je cílem objektivně měřit a vyhodnocovat návratnost dolarů přidělených na pojistné. Naštěstí existuje způsob, jak překonat tento zmatek pomocí vyhodnocovacího nástroje pomocí interní míry návratnosti (IRR) přínosu úmrtí. IRR je společné opatření používané při hodnocení investic nebo projektů. Určuje úrokovou sazbu, se kterou se čistá současná hodnota placeného pojistného rovná čisté současné hodnotě dávky při úmrtí.

Životní pojištění má velmi vysokou IRR v raných letech politiky, často více než 1 000%. Poté se časem snižuje. Tato hodnota IRR je velmi vysoká v počátečních dnech politiky, protože pokud jste udělali pouze jednu měsíční prémiovou platbu a pak náhle zemřeli, vaši příjemci by dostali paušální částku.

Nejlepším způsobem, jak skutečně vyhodnotit politiku, je požádat o nepovinnou zprávu, která ukazuje IRR zásady.

Ilustrace

Při nákupu pokrytí je nejlepší pracovat s nezávislým zprostředkovatelem, který může nabídnout poradenství ohledně upisování a poskytovat ilustrace od různých společností. Zde je několik otázek, které je třeba vzít v úvahu při nákupu pokrytí:

• Kolik dávky v případě úmrtí je zapotřebí?

• Váš věk a zdraví. (Pojistitelé mají různé preferované profily klientů a různé zdravotní problémy, které ovlivňují náklady na pojištění.)

• Je-li nutná dávka při úmrtí - při první smrti, druhé smrti nebo u obou úmrtí? V mnoha případech má politika přežití, která zajišťuje dva životy, nižší pojistné a vyšší IRR než individuální politika.

• Finanční rating a stabilita pojišťovny.

• Kdo bere riziko? Politiky s nedbalostí zárukou stanovují pojistné a náklady, ale vytvářejí málo peněžní hodnoty. Pokud je pojistné vypláceno včas, pojistitel zaručuje, že dávky v případě úmrtí zůstanou v platnosti až do stanoveného věku. U nezaručených politik je riziko sdíleno. Prémie je částečně určena předpokládanou návratností. Čím vyšší je předpokládaná míra návratnosti, tím nižší je pojistná částka. Pokud však nedojde k dosažení předpokládaného výnosu, nebo pokud pojistitel zvýší poplatky v pojistné smlouvě, mohou být požadovány dodatečné platby pojistného, ​​nebo politika zaniká.

Dalším krokem je výběr firem a požadavek na ilustrace. Aby byla shodná, všechny ilustrace by měly:

• mít buď stejnou úroveň prémie nebo výhody pro případ smrti.

• Až do stanoveného věku.

• Použijte stejný reţim prémiové platby - měsíční, čtvrtletní nebo roční.

• Používejte konzistentní předpokládanou úrokovou sazbu pro nezaručené zásady.

• Vyloučit všechny jezdce, kteří mají dodatečné náklady.

• Zahrnout zprávu IRR.

Jak hodnotit obrázky:

• Rozhodněte se o zaručené nebo nezaručené dávce smrti.

• Zkontrolujte finanční ratingy pojistitele.

• Zjistěte, které zásady nabízejí nejvyšší IRR při nejnižším pojistném.

Začlenění

Za předpokladu, že jsou všechny ostatní faktory stejné jako prémie, dávky při úmrtí, finanční ratingy pro pojišťovnu atd. Pravidlem s nejvyšší hodnotou IRR na dávku za úmrtí může být v budoucnu lepší volba.

Jakmile je výběr proveden, budete muset předložit aktuální aplikaci a provést upisování. V některých případech může mít nabídka pojistitele jiný rating. Pokud k tomu dojde, může váš makléř pomoct koupit případ jiným společnostem, aby zjistil, zda je k dispozici příznivější nabídka. (Více o tématu naleznete zde: Největší životní pojišťovny v USA .