Primární funkcí životního pojištění je ochrana závislých osob před finančními ztrátami v případě úmrtí pojištěného. V důsledku toho nemá smysl uzavřít velké životní pojištění pro novorozené dítě, protože nikdo není finančně závislá na dětech. Nákup menší politiky pro dítě může nabídnout výhody v určitých situacích, jako je například poskytnutí pohřebních výdajů v případě nejhoršího scénáře.

Jak životní pojištění funguje

Životní pojištění vyplácí pojistné částce pojistnému pojistníkovi, pokud pojištěný zemře, když je pojistka platná. Majitel politiky platí za to prémiu, obvykle měsíčně, aby byl aktivní.

Dva hlavní typy životního pojištění jsou dlouhodobé životní pojištění a životní pojištění. Termínové životní pojištění platí pouze v případě, že pojištěný zemře ve stanoveném termínu, např. 10, 20 nebo 30 let. Pokud pojištěný překročí tento termín, platnost pojistky vyprší bez placení nebo v některých případech majitel může převést na celou životní politiku. Celá životní politika zůstává v platnosti, pokud jsou placeny pojistné.

Vzhledem k tomu, že většina pojistných smluv nikdy nezaplatí nárok na úmrtí, pojistné je mnohem levnější než u celých životních pojištění, které vždy platí, pokud jim vlastník neuslyší. Například 30-letý mužský nefajčiář na Floridě může získat 100 000 dolarů pojistné smlouvy na dobu 20 let za zhruba 9 dolarů za měsíc. Celá životní politika se stejnou dávkou smrti by mu stála 50 dolarů měsíčně nebo více.

Zatímco termínové životní pojištění nabízí nejvyšší ochranu za nejnižší cenu, někteří lidé tíží na celé životní pojištění, protože se zdvojnásobí jako investiční nástroj. Část každé pojistné platby jde do účtu, který roste s úrokem v průběhu času. Částka peněz v tomto účtu je známá jako peněžní hodnota této politiky. Majitel politiky si může půjčit proti těmto penězům nebo dokonce uplatnit svou politiku za to, čímž účinně odmítá dávku za úmrtí. Historicky, návratnost celých životních pojištění byla nízká, což je důvod, proč mnozí investoři dávají přednost placení levnějšího pojistného na dobu životnosti a investují rozdíl v podílových fondech.

Děti a životní pojištění

Životní pojištění je užitečné, když příjmy osoby podporují jiné lidi, například manželku a děti. Pokud živitel rodiny neočekávaně zemře, jeho rodinní příslušníci čelí ztrátě příjmu a potenciálně si nemohou dovolit pokračovat ve stejném životním stylu. Finanční experti domácnosti doporučují koupit dostatečné životní pojištění, aby viděli závislé děti až do dospělosti. Například osoba, která dělá 100 000 dolarů za rok, jejíž nejmladší dítě je 10, potřebuje v životním pojištění 800 000 dolarů, než aby dítě bylo 18.

Vzhledem k tomu, že děti nevydělávají, nikdo na nich není finančně závislý. Zatímco rodič ztrácí dítě je stejně tragický jako dítě, které předčasně ztrácí rodiče, rodina v dřívější situaci netrpí ztrátou příjmu z dítěte.Z tohoto důvodu je nákup drahé životní pojistky na dítěti zbytečný a ztráta peněz, které by mohly být směřovány k užitečnějším nákladům, jako je úspora na vysokou školu.

Když životní pojištění pro děti má smysl

Existuje několik silných argumentů pro nákup alespoň malého životního pojištění novorozence. První z nich je k dispozici v případě, že se stane absolutně nejhorší a rodiče jsou nuceni pohřbít dítě. Průměrné pohřební náklady se pohybují v rozmezí 7 000 až 10 000 dolarů od roku 2015. Mnoho pojistných smluv pro dospělé nabízí dětským jezdcům za měsíc pouze pár dolarů, což může v případě tragédie nabídnout trochu klid.

Kromě toho je životní pojištění levnější, čím mladší je pojištěn. Někteří rodiče dávají přednost tomu, aby uzamkli nízké pojistné, aby dítě mělo nenákladné pokrytí pro sebe nebo pro sebe, když se stane dospělým. Jiní se domnívají, že je lepší investovat tyto peníze do tradičnějšího vozidla s větším potenciálem růstu a větší flexibilitou.