Nejlepší je začít co nejdříve začít šetřit, a existuje mnoho produktů, které vám pomohou zajistit, aby vaše budoucnost byla finančně stabilní. Příspěvek na penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem, jako jsou plány 401 (k), je jedním z nejpopulárnějších způsobů, jak zvýšit důchodové spoření. Pokud jste nikdy neměli příležitost nebo předvídavost, abyste si vybrali peníze během prvních pracovních let, může se zdát, že je příliš pozdě, než začnete přispívat k vašemu penzijnímu plánu. Zatímco může být lepší začít s úsporou na odchod do důchodu, jakmile vstoupíte do pracovního procesu, ujistěte se, že ačkoli byste mohli být na konci 30., 40. nebo dokonce 50. let, je to vždy správný čas začít přispívat k vaší 401 (k) .

Co je to 401 (k)?

A 401 (k) je kvalifikovaný plán důchodového spoření, který nabízí váš zaměstnavatel. Příspěvky se uskutečňují prostřednictvím odložení výplaty, před nebo po zdanění, v závislosti na typu účtu 401 (k), který máte. Po přidání finančních prostředků do fondu 401 (k) správce plánu investuje fond všech příspěvků zaměstnanců do různých cenných papírů, podílových fondů a dluhopisů, aby vytvořil úrokový výnos. Když odešlete do důchodu, hodnota 401 (k) je vyšší než celkový součet vašich příspěvků kvůli síle složeného úroku získaného v průběhu času. Některé plány nabízejí možnost, jak spravovat svůj účet a vybírat, které cenné papíry jsou vaše investice investovány, ale tato možnost je nejvhodnější pro ty, kteří jsou zkušenými investory.

Zatímco IRS poskytuje určité pokyny, na které musí dodržovat všechny plány 401 (k), konkrétní podmínky každého plánu jsou dány vaším zaměstnavatelem. Nicméně, bez ohledu na to, jaký plán má váš zaměstnavatel a jak starý jste, když začnete přispívat, existují tři klíčové způsoby, jak můžete maximálně využít svých 401 (k) úspor.

Maximalizujte své příspěvky

V roce 2015 je limit příspěvků na penzijní plány 401 (k) ročně 18 000 dolarů. Tento limit se však obvykle zvyšuje každých několik let, aby se kompenzovaly úpravy nákladů. Navíc účastníci programu ve věku nad 50 let mají nárok na dodatečné příspěvky ve výši 6 000 000 dolarů za každý rok 24 000 000 dolarů. Tento zvýšený limit příspěvků je navržen speciálně tak, aby povzbuzoval starší účastníky plánu k tomu, aby hromadily své úspory v letech před odchodem do důchodu.

Je důležité si uvědomit, že plány 401 (k) mohou přijímat příspěvky od vás i od vašeho zaměstnavatele. Často jakýkoli příspěvek vašeho zaměstnavatele závisí na vašem vlastním příspěvku. Někteří zaměstnavatelé se však rozhodli sponzorovat plány, které vyžadují, aby přispívaly určitým procentním podílem odměňování zaměstnanců bez ohledu na příspěvky zaměstnanců.To znamená, že i v případě, že v daném roce neprovedete žádné příspěvky, může být od vašeho zaměstnavatele vyžadován příspěvek. To je jen jeden důvod, proč vám může začít 401 (k), i když nejste připraveni přispět sami. Zatímco tento scénář není obyčejný, není to neslýchané; zaměstnavatelé častěji odpovídají vašim příspěvkům až do určitého procentního podílu roční kompenzace a odměňují zaměstnance, kteří ušetří na důchod, tím, že skutečně zdvojnásobí část svých příspěvků nebo všechny. V ostatních případech se od zaměstnanců nevyžaduje žádné příspěvky, takže je důležité přezkoumat podmínky plánu zaměstnavatele. Maximální celkový příspěvek 401 (k) v roce 2015, včetně zaměstnavatelských a zaměstnaneckých fondů, je nižší než 100% odškodnění zaměstnance nebo 53 000 dolarů.

Ujistěte se, přispíváte k zaměstnavatelům sponzorovaným penzijním plánům v raném životě, můžete skončit ztrátou značné části vašich úspor v důsledku vašeho plánu rozvržení, pokud se rozhodnete změnit zaměstnání.

Harmonogram nároku je prostě časový řádek, který určuje míru, do jaké mají účastníci programu nárok na zůstatky na účtu podle počtu let, v nichž byli zaměstnáni. Zatímco vaše vlastní příspěvky jsou vždy 100% investice, příspěvky zaměstnavatele k vašemu plánu mohou zcela nebo částečně propadnout, pokud jste nepracovali pro svého zaměstnavatele po minimální počet let. Pokud nezačnete přispívat k vašemu zaměstnavateli sponzorovanému 401 (k) až později v životě, nemusí se s touto nepohodlí vypořádat, protože jste pravděpodobně již splnili požadavky na držbu.

Pokud však uvažujete o změně pracovních míst, ujistěte se, že jste přezkoumali plán rozvržení svého plánu a zvážili možný dopad na vaše úspory při odchodu do důchodu. Pokud se ve vašich budoucích plánech zaměstnání nachází malý prostor, můžete se rozhodnout odložit změnu, dokud nebudete plně vázáni.

Zvolte správný účet pro vás

Když začnete přispívat na 401 (k), bez ohledu na váš věk, zaplatí se vědět, jaký typ účtu zaměstnavatel nabízí. Obecně platí, že plány 401 (k) jsou tradiční, ale také vám může být nabídnuta možnost přispět k účtu Roth. Jediným rozdílem mezi tradičním a Rothovým účtem je zdroj příspěvků. Jakékoli příspěvky, které učiníte na tradiční účet, jsou prováděny předem. To znamená, že část vaší měsíční odměny se odečte z vaší výplaty výdajů podle vaší stanovené částky odkladu předtím, než budou odečteny jakékoliv daně ze zisku. Tento druh příspěvku efektivně snižuje váš roční zdanitelný příjem. Namísto placení daně z daní z těchto fondů v roce, kdy jsou vydělány, platíte daň v roce, ve kterém jste je stáhli. Tento typ účtu je obzvláště populární mezi těmi, kteří věří, že budou po odchodu do důchodu v nižší daňové pásmo.

Naopak, účty Roth jsou vhodné pro ty, kteří si myslí, že budou pozdější v pozdějším věku, protože příspěvky na účty Rothu jsou prováděny s doložkami po zdanění.Každý rok vyplácíte daň z plné kompenzace, ale kvalifikované výběry z vašeho Roth 401 (k) jsou osvobozeny od daně.

Příklad

V závislosti na roční kompenzaci můžete být schopni uložit docela zdravé hnízdo vejce, i když nezačnete přispívat k 401 (k) až později v životě. Předpokládejme, že ve věku 50 let plánujete odejít do důchodu v plném důchodovém věku 67 let. Pokud udělíte maximální příspěvek 24 000 USD ročně, budete investovat 408 000 000 dolarů, aniž byste vzali v úvahu zvyšující se limity příspěvků, zaměstnavatele příspěvků nebo úrokových výnosů.

Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům až do výše 15 000 dolarů každý rok a váš plán získá konzistentní úrokovou sazbu ve výši 6%, váš účet se zvýší na 1, 100, 302 v okamžiku, kdy odeberete do důchodu 17 let. Dokonce i když uděláte maximální příspěvek 24 000 USD a váš zaměstnavatel zaplatí v prvním roce 15 000 dolarů a nikdy neudělíte další příspěvek, váš účet bude stále růst na 105, 018 dolarů.

Je pravda, že 24 000 dolarů je hodně se odložte, dokud nevyděláte z podstatné mzdy, a doufejme, že jste schopni začít přispívat před rokem 50. Při použití stejné předpokládané věkové hranice pro odchod do důchodu předpokládejme, že začnete s přispěním $ 7 000 ročně ve věku 40 let. Váš zaměstnavatel odpovídá vašemu příspěvku až do výše 15 dolarů, 000, takže vaše skutečné roční příspěvky jsou vyrovnány na 100% za celkový příspěvek 14 000 USD každý rok. Při roční úrokové sazbě ve výši 6% by váš účet vzrostl na 891 dolarů, 880 v době, kdy odešlete do důchodu 27 let.

Samozřejmě, čím dřív začnete přispívat, tím více můžete využít výhody složeného zájmu. Nicméně, i když nezačínáte na útěk do důchodu až do pozdějšího života, můžete ušetřit značné částky, pokud maximálně využijete limity příspěvků. Máte-li nějaké zkušenosti s investováním, můžete také vygenerovat vyšší výnosy tím, že si své 401 (k) sama spravujete.