Před několika desetiletími dopravci životního pojištění začali nabízet balíčkové anuitní produkty šancím na odchod do důchodu jako forma pojištění proti nadčasovému pojištění - technickému termínu, který by umožňoval přežít příjmy. Jednou z hlavních výhod anuity nabízí je jejich schopnost poskytovat garantovanou měsíční platbu příjemci až do smrti, i když celková výplata přesáhne hodnotu smlouvy. K získání této garance však musí být smlouva vypovězena. Než si však vyberete tuto možnost, ujistěte se, že rozumíte mechanice tohoto procesu, stejně jako jeho dlouhodobým důsledkům.

Co je anuitace?

Anuitifikace je jediná, jednorázová událost, která nastane mezi fází akumulace a výplaty v anuitě. Pokud je vlastník smlouvy připraven zahájit příjem anuitní platby, pojistný dopravce převede akumulační jednotky do smlouvy na anuitní jednotky a počítá matematickou měsíční výplatu na základě několika faktorů, včetně hodnoty smlouvy, předpokládané životnosti příjemce nebo příjemci a druh výplaty, který je vybrán. (Další informace o mechanikách možností anuity a výplaty anuity naleznete v části Výběr výplaty na vaší anuitě .) Zde jsou některé klíčové aspekty:

Vaše finanční cíle

Důvodem, proč zvolit anuituci, je výplata výkupného měsíčního příjmu. Bohatí investoři, kteří používají anuity jako daňové útočiště, se obvykle rozhodnou pro jiné formy distribuce. Gallupský průzkum vlastníků nefinančních anuitních smluv z roku 2005 odhalil, že pouhých 17% vlastníků anuity se rozhodlo anuitovat své smlouvy; většina zvolila buď přímé systematické stažení, nebo uvedla, že neočekává, že bude čerpat finanční prostředky, pokud nenastane mimořádná událost.

Klíčovým faktorem, který je třeba zvážit, je, kolik peněz jste ušetřil v majetku mimo smlouvu o anuitě. Pokud například máte jinou úsporu 100 000 dolarů v úsporách na likvidaci, může být vhodná volba, protože máte v případě nouze další majetek. Je zjevné, že není rozumné přeměnit všechny své úspory na neodvolatelný peněžní tok, i když by to poskytlo co největší návratnost investic. (Z tohoto důvodu většina anuitních dopravců povolí klientům, aby dali 60-80% svých aktiv do anuity.)

Ti, kteří žádají o Medicaid, by však mohli využívat neodvolatelné výplaty, protože to zabrání akumulační hodnotě smlouvu, aby byly zahrnuty do svých aktiv během procesu utracení. (Pravidla pro toto vyloučení jsou složitá a budou se lišit od státu a dopravce pojištění k jinému.Více informací naleznete v informacích Investopedia .

Vaše životnost

Anuiitatizace nabízí různé možnosti, které vám umožní odhadnout dobu trvání života a zda anuita potřebuje poskytnout dědici . Netřeba dodávat, že finanční důsledky podstatně nižší nebo nadměrné délky života se mohou pohybovat od škodlivých až po ničivé.

Řekněme, že si zvolíte přímou výplatu nějakého druhu bez určitého období. Pokud se rozhodnete pro přímý výdělek na život, ztratíte nezaplacenou část smlouvy zpět dopravci, pokud v době, kdy jste zemřel, zůstalo nějaký hlavní povinný. (Byli jste vybráni smlouvu s klauzulí o "určitém období", tato možnost zaručuje výplaty na určitý termín a bude platit dědicům, pokud jste zemřeli před vyplacením výplaty.) Na druhé straně důchodci, kteří se rozhodli vypovědět své smlouvy a překonat jejich délku života mohou překonat své úspory.

Zlepšete své šance na správné rozhodnutí tím, že zkoumáte plánovanou statistickou životnost a porovnáte je s vaším vlastním odhadem založeným na takových faktorech, jako je zdravotní anamnéza rodiny a současný stav vašeho zdraví a životního stylu.

Gallupský průzkum vlastníků nefinančních anuitních smluv z roku 2005 ukázal, že asi polovina vlastních důchodců podhodnocuje svou životnost nejméně pět let a ženy jsou náchylnější k nadhodnocování jejich dlouhověkosti než muži. V tomto roce měl 65letý šanci žít až do věku 92 let. Nicméně jen 1 z každých 8 respondentů věřil, že žije v 90. letech.

Anuiuitizace je bohové pro ty, kteří podstatně překračují předpokládané životnosti. Manželé páry, kteří chtějí vyšší výplatu bez rizika ztráty, se mohou dostat dopředu tím, že vezmou rovnou výplatu společného života bez jakéhokoli určitého období a poté si zakoupí společnou první pojistnou smlouvu, která zaplatí daň bez přídavku smrti pro pozůstalé. Využijte nákladových důsledků rozhodnutí, která uvažujete před rozhodnutím.

Alternativní formy odstoupení

Majitelé anuity, kteří se rozhodli nevyplácet své smlouvy, mají několik dalších možností. Mohou jednoduše zlikvidovat své smlouvy bezplatně, pokud jsou nejméně věk 59 ½ a časový rozvrh odpisu na jejich smlouvu vypršel. Mohou také předat celou částku ve smlouvě svým příjemcům po jejich smrti, pokud nepotřebují pobírat distribuci v době, kdy žijí.

Jezdci s příjmem a přínosem se stali snad nejoblíbenější alternativou k anuitování, protože poskytují garantovaný tok příjmů, který často překračuje skutečnou akumulační hodnotu smlouvy, aniž by zamířil vlastníka anuity do neodvolatelného výplatního schématu. Majitelé smluv získájí pevnou měsíční platbu, která jim ještě umožňuje, aby zrušily veškeré zbývající zůstatky snížené o případné platné odvody nebo poplatky.

Práce prostřednictvím voleb

Jim a Mary jsou vdaní a oba byli v minulém měsíci v důchodu. Jim má 68 let a Mary je 65 let. Kupují 100 000 dolarů indexované anuitní smlouvy, která jim začne platit okamžitý příjem. Pokud se rozhodnou použít ochranu příjmů a přínosů pro ochranu, pak obdrží minimální garantovanou výplatu ve výši 5 000 dolarů za rok, pokud žije jedna z nich - i po vyčerpání akumulační hodnoty ve smlouvě. Jejich výplata může být mírně vyšší, pokud trhy fungují dobře. Nejlepší citace, kterou dostanou za výplatu společného života s jistým 20letým obdobím, které vyžaduje anuituci, je 5, 746 Kč ročně, což zaručí celkové platby nejméně 114, - 920 dolarů (746 x 20 let).

Anuritizovaná smlouva o společném životě je zjevně zaplatí nejvyšší měsíční částku. Tato výplata bude však neodvolatelná. Možnost příjmu-přínos-řidič na druhé straně jim umožní zbavit jakoukoli zbývající akumulační hodnotu ve smlouvě bezplatně, jakmile vyprší časový rozvrh vyřazení. Tento příklad ilustruje kompromis mezi výplatou a likviditou. Jim a Mary budou muset pečlivě analyzovat pravděpodobnost, že budou muset v budoucnu potřebovat přístup k nahromaděné hodnotě smlouvy v budoucnu, jako je zaplacení lékařských výdajů.

Spodní linie

Vlastníci anuity mají několik faktorů, které je třeba zvážit, pokud uvažují o tom, zda anuitují svou smlouvu. Je třeba analyzovat současnou zdravotní stav a předpokládanou životnost, jakož i finanční situaci, toleranci rizik a investiční cíle - například potřebu likvidity. Někteří dopravci anuity také začínají nabízet určitou flexibilitu při odstoupení od anutizovaných smluv, například umožnění distribuce budoucích plateb v určité době. Další informace o možnostech anuiuitizace a výplaty získáte od svého životního pojišťovacího agenta nebo finančního poradce.