Při strategickém přístupu k řízení financí je dobrý způsob, jak udržet přehledy o tom, jak děláte, ale i ten nejvíce organizovaný člověk nemusí vždy věnovat roční finanční plán . Jak se přiblíží pádu a studenti se vrátí do školy na nový rok, je to skvělý čas začít mapovat to, co doufáte, že dosáhnete finančně v příštích 12 měsících.

Dokonce i když máte docela jistotu, jak jste dosud hospodařili s finančními prostředky, pochopení toho, jak můžete využít roční finanční plán ve svůj prospěch, vám pomůže učinit chytřejší rozhodnutí s vašimi penězi. (Více viz Finanční plánování: Je to víc než peníze .)

Co je roční finanční plán?

Roční finanční plán je průvodce, který vám sděluje, kde jste teď finančně, jaké jsou vaše cíle v budoucnosti a jaké oblasti nebo problémy je třeba řešit, abyste dosáhli těchto cílů. Plán zahrnuje všechny aspekty finančního života, od investování do daní do výhledu na odchod do důchodu. Zatímco výchozí bod při vývoji vašeho plánu se může lišit podle vašeho věku, příjmů, dluhů a aktiv, jsou nejdůležitější komponenty ročního finančního plánu stejné. Pokud si nejste jisti, co je zahrnuto, je zde něco, o čem byste měli přemýšlet.

Životní události

Dosažení určitých milníků, jako je svatba nebo mít dítě, jsou zjevnými důvody pro změnu vašeho finančního plánu. Pokud například máte mladší děti, musíte přemýšlet o tom, jak se úspory na vysokou školu hodí do obrazu. Když vaše děti dosáhnou svých dospívajících, zaplatí za vysokou školu, která se musí dostat nahoru. Dvanáct let, co se nedávno oženil, může být více zaměřeno na to, že ušetří dostatek peněz na zaplacení první domovy.

Při pohledu na to, kde jste v kontextu zásadních životních změn, ke kterým došlo v uplynulém roce - nebo jsou v pracích - by mělo ovlivnit vaše plánování. (Další informace naleznete v části 6 způsobů financování vysoké školy .) Nadcházející odchod do důchodu je další zjevná změna života.

Odchod do důchodu a investice

Ve skutečnosti by šetření na odchod do důchodu mělo být v každém věku nejvyšší prioritou, ale je to bohužel něco, co se příliš často dostává do zadního hořáku. Průzkum Federální rezervy publikovaný v roce 2015 zjistil, že 31% amerických domácností nemá nic, co by bylo ušetřeno na hnízdo vejce. Samozřejmě tato statistika také ukazuje, že více než dvě třetiny Američanů šetří. Úspory však nejsou finančním plánem; to je jen surovina pro jednoho.

Váš finanční plán by měl zkontrolovat vaše možnosti splácení a určit, jak je využít v nejlepším případě.Například pokud máte přístup k plánu 401 (k), zeptejte se sami sebe, zda dosahujete správnou úroveň příspěvku.

Pokud nejste schopni uložit do zaměstnaneckého sponzorského účtu pro odchod do důchodu, měli byste se snažit zachránit tradiční IRA nebo Roth IRA. Pokud již máte jednu z těchto možností, je otázkou, zda máte správný typ.

Každý rok inventarizujte, jaké typy účtů máte, jaké jsou jejich zůstatky a jak vaše investice dělají. To samozřejmě zahrnuje jak penzijní účty, tak ostatní investiční účty, které můžete mít.

Kromě toho, že se jen podíváte na to, kde jsou vaše peníze investovány do důchodu - a kolik ušetříte - měli byste také zvážit, jak jsou vaše prostředky přiděleny a co platit za tyto investice. Studie z Centra pro americký pokrok odhaduje, že vysoké poplatky mohou odvést více než 400 000 dolarů z 401 (k) pracovníka s vysokými příjmy během celého života, takže je důležité si uvědomit, co jste placení. Může to být čas na vyložení drahých vzájemných fondů a nahradit něco, co vám umožní udržet více peněz. Navíc zjistěte, zda je nutné vykompenzovat své portfolio, pokud se vaše alokace aktiv snížila.

Jsou-li investice do zdanitelného účtu, jsou dalšími daněmi. Pokud jste v minulém roce prodali nějaké cenné papíry za účelem zisku, musíte být připraveni platit daň z kapitálových výnosů, když podáte svůj výnos v dubnu. Ztráta těchto ztrát prostřednictvím prodeje hospodářství, která se nacházejí na klesajícím snímku, může být účinným způsobem, jak vyrovnat dopad zisků, ale budete muset učinit svůj krok před koncem roku. (Pro více informací viz Odpočet daňových ztrát: Snížení investičních ztrát. )

Nakonec byste měli přemýšlet o vývoji dodatečných příjmových toků pro odchod do důchodu nad daňově zvýhodněné a zdanitelné investiční účty. Může například koupit nemovitost k zapůjčení do vašeho plánu? Bylo by možné zvýšit svůj příjem prostřednictvím vedlejšího podnikání nebo investováním do podnikání někoho jiného? Pokud máte obavy o to, že pro vaše pozdější roky nemáte dost úspory, hledáte způsoby, jak nyní maximalizovat svůj příjem později, je nutné.

Úspory pro mimořádné události

Zatímco šetření na odchod do důchodu je velkou součástí finančního plánování, nemůžete přehlédnout vaše další cíle úspor. Podle dalšího průzkumu z Federálního rezervního systému by 46% Američanů mělo potíže přicházet s hotovostmi, aby zvládli nouzovou situaci v hodnotě 400 USD.

Pokud ještě nemáte úspornou vyrovnávací paměť - nebo vaše není tak velká, kolik byste chtěli, - a pak byste měli začít, nebo byste ji měli zvětšit, jsou to položky, které byste měli přidat do seznamu finančních úkolů pohyb vpřed.

Nástroje finančního plánování

Správný finanční plánovací software může usnadnit a méně stresující spravovat vaše peníze. Pokud nyní používáte program, zvažte, zda stále vyhovuje vašim potřebám. Pokud právě letíte u sedadel kalhot, podívejte se, jaké jsou různé možnosti softwaru.

Mezi desítkami bezplatných rozpočtových aplikací, které se tam vyskytují, a prémiovými programy, pro které budete muset zaplatit trochu víc, máte spoustu možností, jak najít zdroje finančního plánování, které budou fungovat nejlépe pro tebe.

Úspory na další rok

Roční finanční plán bere v úvahu vaši minulost a současnost, ale měl by zahrnovat i váš výhled do budoucna. V tomto okamžiku byste měli zjistit, co chcete v příštích 12 měsících dosáhnout, s ohledem na to, co chcete ušetřit a kde byste měli tyto peníze dát.

Počínaje celkovou částkou, kterou chcete uložit a následně jej rozdělit měsíčně nebo týdenně, může být snadnější pracovat na vašem cíli. To je také dobrý čas podívat se na to, kde můžete ušetřit ve svém současném životě, abyste vám pomohli přijít s většími penězi pro vaši budoucnost. (Více viz Nejlepší způsob, jak stanovit finanční cíle pro budoucnost .)

Spodní linie

Vytvoření ročního finančního plánu může být časově náročné a může vyžadovat, abyste čelit některým finančním skutečnostem, které jste se vyhnuli, ale nakonec to stojí za to. Jakmile je váš plán dokončen, můžete začít podnikat konkrétní kroky, abyste zajistili, že váš finanční dům je v pořádku a běží hladce.