Spotřebitelé mohou nyní získat finanční plány od mnoha zdrojů, včetně bank, makléřských firem, pojišťoven, účetních a CPA, stejně jako individuálních finančních plánovačů a plánovacích firem. Přesto 31% osob s rozhodovací pravomocí použilo odborníka nebo se rozhodlo vypracovat komplexní finanční plán podle průzkumu z roku 2008, který byl předložen správní radou CFP (Certified Financial Planner). Pokud investujete čas a peníze do vyvíjení plánu, musí to být ten, na který můžete důvěřovat a skutečně ho používat. Finanční plány se mohou značně lišit - nejen náklady, ale i jejich složitostí a podrobností. Některé z nich poskytují podstatně více informací, než budete chtít nebo potřebovat. Vědět, co požadujete z finančního plánu, vám pomůže vybrat si plánovače, kteří mohou sestavit plán, který skutečně splní vaše potřeby.

Co by vám finanční plán měl říci?

Ačkoli neexistují žádná oficiální pravidla, která by obsahovala, co musí být zahrnuto do finančního plánu, nejvíce dobře napsané plány obsahují alespoň následující složky:

• Dobře vytvořená sada finančních cílů a cílů založená na vašich informacích, včetně finance, tolerance rizika a časový horizont;
• Budoucí růst a prognózy založené na realistických předpokladech a / nebo historických projekcích nebo modelech;
• Výsledek se stručným, srozumitelným souhrnem plánu; a
• Seznam úkolů a cílů, které mají být splněny (tj. příspěvky / distribuce v důchodovém plánu, změny v alokaci aktiv apod.).

Mnoho sofistikovaných plánů obsahuje několik hypotetických projekcí, které ilustrují, co se může stát v různých možných scénářích, matematická analýza výše a typů rizikové expozice vlastní investičního portfolia, simulace Monte Carlo a mnoho dalšího. Často také obsahují písemnou záruku, že plán obsahuje nezaujaté informace a že poradce bezpodmínečně předkládá zájmy klienta před svým vlastním. Chcete-li se dozvědět více o fiduciárních standardech pro finanční plánovače, viz Výběr finančního poradce: Vhodnost Vs. Fiduciární standardy.

Komplexní nebo modulární: Jak úplné potřebujete?

Platíte $ 1, 500 nebo více za komplexní plán, který činí celoživotní projekce, pro všechny nemá smysl. Pokud jste, například, jeden absolvent školy, který může v příštích 10 letech jednou nebo dvakrát změnit zaměstnání, manželky nebo dokonce i kariéru, velmi jednoduchý plán, který jednoduše vymezuje základní cíle - například splácení studentských půjček a určitou částku ušetřené ve věku 30 let - by bylo víc než dostačující, pokud nemáte zvláštní finanční potřeby nebo okolnosti.

Pokud máte pouze otázky - nebo potřebujete spouštění čísel - pro určitý segment vašich financí, jako je například plánování důchodového či kolektivního studia, je zapotřebí najít plánovače s programem, který může vygenerovat plán pouze pro moduly, které se týkají vaší situaci.Tento typ plánu může stát méně než komplexní plán, více než 500 dolarů, neboť vyžaduje méně vstupů a méně výpočtů. Některé profesionální programy, jako je Moneytree ™, snadno naplánují modul, zatímco jiné komerční programy nelze takto rozdělit.

Realita a čitelnost

Netřeba dodávat, že hodnota finančního plánu závisí do značné míry na vaší schopnosti porozumět tomu, co říká. Dokonce i jednoduché finanční plány mohou být obtížné číst a pochopit, pokud jsou špatně napsány a formátovány. Mnoho programů vytváří řádky a sloupce čísel, které mohou být realistické a přesné. Ale jestli vám jen oči zažehnou, když se na ně podíváte, místo toho, abyste předali to, co potřebujete vědět, plán je selhání. Váš plánovač by měl být schopen ukázat, co tato čísla znamenají, ale účinný finanční plán by neměl vyžadovat, aby byl překladatel pochopen. Předtím, než se ujistíte o plánovač, požádejte o zobrazení vzorků plánů, které provedl pro ostatní klienty, a ujistěte se, že formát odpovídá vašim potřebám a požadované úrovni detailů.

Ujistěte se, že zhodnotíte základní předpoklady, které váš finanční poradce plánuje použít při sestavování plánu, aby se ujistil, že odpovídají skutečnosti. Diskutujte je předem a znovu, když dostanete návrh vašeho plánu. Například, pokud všechny obrázky předpokládají, že váš majetek vzroste o 10-12% ročně, každý rok požádejte o některé, které ukáží, co se stane, pokud trhy nesplní toto očekávání.

Reagovat na změněné okolnosti

Nepředvídatelné změny v životě mohou vykolejit i nejsilnější finanční plán. Ačkoli hypotetické scénáře mohou (a často dělají) zahrnout potenciální katastrofy, jako je předčasná smrt a / nebo postižení, jsou často vyloučeny jiné události - rozvod, ztráta zaměstnání, soudní spory, dědictví nebo narození dítěte se zdravotními problémy. Například propuštění z vysoko placeného zaměstnání vám může po určitou dobu zanechat podstatně sníženou výši příjmů a životního stylu, vložit do nižší daňové pásmo a snížit příspěvky a rozdělení důchodového plánu, stejně jako další aspekty vašeho současného finanční plán. Na druhou stranu, prodej vašeho startu do velké společnosti nebo získání obrovské propagace by vás tlačil opačným směrem.

Mnoho plánovačů bude rádi aktualizovat některé segmenty finančního plánu bez problémů (alespoň do jednoho bodu). Důležité změny by mohly vyžadovat vytvoření nového plánu založeného na zcela nových předpokladech a okolnostech. Čím je váš plán podrobnější a podrobnější, tím větší je šance, že k tomu dojde. Chcete-li naplánovat velmi specifický scénář cash flow během odchodu do důchodu, například budete možná muset několikrát změnit plán, abyste si udrželi relevantní projekci IRA a / nebo rozdělení kvalifikovaných plánů a životních nákladů.

Bottom Line

Ačkoli existují určitá chvíle, kdy je projektování velmi specifického scénáře s použitím velmi specifických předpokladů oprávněné, platba za tuto úroveň detailu může být v mnoha případech přehnaná.Pokud jsou vaše životní situace a finance poměrně jednoduché, pravděpodobně stačí jednoduchý plán, který načrtne široce definovanou strategii. Další informace o finančních plánech a způsobu, jakým mohou těžit, se obraťte na svého finančního poradce.