Pokud jste již dosáhli limitu příspěvků 401 (k) pro rok (nebo brzy), je to problém s vysokou kvalitou. Ale je to stále problém. Nemůžete si dovolit zaostávat ve financování-důchodové hry (kdo ví, jaké náklady na život bude, když přestaneš pracovat?). A ztráta příspěvku na snížení vašich hrubých příjmů nebude ani v dubnu napomáhat daňovému účtu.

Příspěvek k IRA vedle vašeho 401 (k) je jedna z možností (odpověď na Můžeš mít jak 401 (), tak i IRA? je ano.) Otázka zní: budou peníze odložené zdaněním: jakmile dosáhnete 72 000 dolarů příjmu jako jediné osoby a 119 000 dolarů za ženu, společné podání nebo kvalifikovanou vdovu, nemáte nárok na odpočet. Lidé, kteří maximální počet svých 401 (k) s pravděpodobně překročí tyto hranice příjmů.

Ale vezměte si srdce, dělníci, kteří přispěli maximálně $ 18,000 (pokud jste 49 nebo mladší) nebo $ 24,000 (pokud jste 50 nebo starší) k) účty. U důchodových spoření je obecným cílem minimalizovat daňové závazky a maximalizovat potenciál výdělků.

Přestože neexistuje žádný magický vzorec, který by zaručil dosažení obou cílů, může se blížit pečlivé plánování. "Podívejte se na možnosti, pokud jde o investiční produkty a investiční strategie," říká Keith Klein, CFP a ředitel společnosti Turning Pointe Wealth Management (999)

Možnosti s nízkým rizikem

1. Městské dluhopisy

Obecní dluhopisy (nebo muni) je cenný papír prodávaný městem, městem, státem, krajem nebo jiným místním úřadem k financování projektů veřejného zájmu (veřejné školy, dálnice, nemocnice apod.) Kupující v zásadě půjčuje kupní cenu státnímu subjektu "Důležitá věc ohledně obecních dluhopisů," vysvětluje Klein, "je, že jsou likvidní. Máte vždy možnost prodat je, nebo držet je do splatnosti a vyzvednout si jistinu zpátky. "

> A skutečně pěkná věc je, že pro důchodové účely je to, že příjem z úroků získaný na cestě je osvobozen od federálních daní a v některých případech také ze státních a místních daní. Existují však daňové příjmy munice, takže zkontrolujte, zda se před investováním nezobrazí. Pokud prodlužujete dluhopisy dříve, než vyplatí zisk, můžete zaplatit i daň z kapitálových výnosů. Zkontrolujte také hodnocení dluhopisu. mělo by to být BBB nebo vyšší, aby bylo považováno za konzervativní alternativu (což je to, co chceš v důchodovém vozidle). Více informací o munis viz

Základy obecních dluhopisů. 2. Anuity s pevným indexem

Fixní index anuita, nazývaná také indexovaná anuita, je vydávána pojišťovnou.Kupující investuje určitou částku peněz, která má být vrácena v určených částkách v pravidelných intervalech později. Výkonnost anuity je spojena s indexem akciového indexu (jako je například S & P 500), a proto se jmenuje. Pojišťovna zaručuje, že původní investice směřují proti kolísání trhu, a současně nabízejí potenciál růstu (výdělků). "Nabízejí výnosy, které jsou o trochu lepší než neindexované anuity," říká Klein.

Anuity s pevným indexem jsou konzervativní investiční opcí, často v porovnání s rizikovými vklady (CD) příjmy z důchodů jsou zdaněny až do doby, než majitel dosáhne věku odchodu do důchodu.

Nevýhoda: Anuity jsou poměrně nelikvidní. "Někdy musíte zaplatit [daňový] trest, pokud odčerpáte prostředky před dosažením věku 59-1 / 2 pokud je nepřijímáte jako příjmový proud [po odchodu do důchodu], "upozorňuje Klein. Dokonce i když se vyvarujete trestu, přesouváním prostředků přímo na jiný anuitní produkt, budete pravděpodobně nadále podléhat odkupním poplatkům pojišťovny.

3. Univerzální životní pojištění

Univerzální životní pojištění, typ celého životního pojištění, je pojistkou i investicí. Pojistitel zaplatí předem stanovenou částku po smrti pojistníka a mezitím pojistka hromadí peněžní hodnotu. Držitel pojistky si může z účtu vyžádat výpůjčku nebo půjčku, zatímco žije a v některých případech získává dividendy.

Ne každý je fanouškem využívání životního pojištění jako investičního produktu. Pokud je však správně strukturován a používán správně, pojistná politika nabízí pojištěným daňové výhody. Příspěvky se zvyšují s odloženou sazbou daně a pojistník má mezitím přístup do kapitálu.

"Dobrou zprávou je, že máte přístup k fondům před dosažením věku 59-1 / 2 bez trestů, pokud je používáte správně," říká Klein. "Použitím politických půjček můžete být schopni vydělat peníze bez placení daní a zpět vrátit peníze bez placení daní, dokud pojistka životního pojištění zůstane v platnosti. "Majitel musí platit daň z příjmů, pokud je politika zrušena.

Rizikovější možnosti

1. Proměnné anuity

Proměnná anuita je smlouva mezi kupujícím a pojišťovnou. Kupující provede buď jednu platbu nebo řadu plateb a pojistitel souhlasí s tím, že bude pravidelně platit kupujícímu. Pravidelné platby mohou začít okamžitě nebo v budoucnu. Proměnná anuita umožňuje investorovi přidělit části finančních prostředků k různým opčním aktivům, jako jsou akcie, dluhopisy a podílový fond. Takže, zatímco minimální návratnost je obvykle zaručena, platby se pohybují v závislosti na výkonu portfolia.

Proměnlivé anuity nabízejí několik výhod. Daňové platby z příjmů a zisků jsou odloženy do věku 59-1 / 2. Pravidelné platby mohou být nastaveny tak, aby vydržela celý zbytek investora a poskytovaly ochranu proti možnosti, že investor přežije své penzijní spoření.Tyto anuity přicházejí také s dávkou za úmrtí, která zaručuje, že příjemci platby odběratele se rovná garantovanému minimu nebo částce na účtu, podle toho, která hodnota je větší. Příspěvky jsou odloženy od daně až do odebrání jejich výnosu.

Předčasné výběry podléhají odkupním poplatkům. Proměnné anuity také přicházejí s různými dalšími poplatky a poplatky, které mohou jíst do potenciálních výdělků. Při odchodu do důchodu budou zisky zdaněny na základě sazby daně z příjmu, nikoli nižší sazby z kapitálových zisků.

2. Variabilní univerzální životní pojištění

Ano, víme, že to zní podobně jako třetí položka v předchozí části. Variabilní univerzální životní pojištění je skutečně podobné; je to hybrid univerzálního života a variabilního životního pojištění, které vám umožňuje účastnit se různých typů investičních možností, aniž byste byli zdaněni na vašich příjmech. Peněžní hodnota vašeho pojistného je investována do samostatných účtů (podobně jako podílových fondů, fondů peněžního trhu a dluhopisových fondů), jejichž výkonnost kolísá. Více zisků, možná - ale více bolesti. Pokud akciový trh klesne, "tato aktiva mohou klesnout na hodnotu nulu a v takovém případě riskujete možnost ztráty pojištění," upozorňuje Klein. "Ale pokud potřebujete životní pojištění a máte schopnost převzít riziko investování na akciovém trhu, to může být volba. "Další podrobnosti o tomto složitém nástroji naleznete v dokumentu

Variabilní vs. variabilní univerzální životní pojištění . Jiné strategické pohyby

Alternativní produkty.

Některé alternativní produkty jsou velmi vyhledávané kvůli nízké úrokové míře a potenciálu pro vyšší distribuce. Zahrnují investice do ropy a plynu "kvůli daňovým odpočitatelům, které získáte za účast," říká Klein. Některé druhy neobchodovaných realitních investičních fondů (REITS) nebo jiné typy investičních fondů s nemovitostmi jsou také žádoucí, protože pouze část rozdělování je zdanitelná. "Nicméně" neobchodované produkty jsou často složité a mohou být velmi "Někteří investoři rádi investují do jednotlivých nemovitostí." Jednou z velkých věcí o vlastnictví jednotlivých nemovitostí je schopnost provádět výměny v sekci 1031, "říká Klein. Jinými slovy, můžete prodat nemovitost a vrátit peníze na novou nemovitost, aniž byste museli rozpoznat zisky pro daňové účely (dokud nezlikvidujete veškerý majetek). Jednotlivé holdingy

Další strategií je koupit "Pokud držíte tyto investice, nemusíte platit daň z příjmů, dokud skutečně nezlikvidujete nebo neprodáte tyto podíly," vysvětluje Klein (Mutual fondy, naopak pokud jste získali.) Užitečnou strategií pro některé investory, kteří nakupují jednotlivé aktiva nebo krátkodobé investice, které ztratily výhodu a vytvořily ztrátu, je zaměstnávat daňové ztráty. Investor může kompenzovat zisk tím, že vydělí ztrátu a převede aktiva na podobný druh investice (aniž by uskutečnil transakci s prodejem praní)."Lidé, kteří využívají daňové úlevy ve svých portfoliích, mohou v dlouhodobém horizontu skutečně zvýšit návratnost až o 1%," říká Klein.

Investování do podnikání. "Zaměstnanec, který dosáhl maximálně 401 (k), by mohl chtít zvážit investování do podniku," říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovační poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts. "Mnoho podniků, např. které by se mohly vyvíjet, pokud by například chtěli vytvořit pro své společnosti plán 401 (k), mohli by se rozvinout jejich příspěvky 401 (k) nad rámec toho, co mohou mít u svého zaměstnavatele. "

Důchody.

Na základě předchozí myšlenky někteří podnikatelé chtějí zvážit vytvoření penzijního plánu nebo plánu definovaných požitků nad rámec 401 (k), který může jejich společnost nabídnout. Velké společnosti se přestěhovaly z penzijních plánů kvůli vysokým nákladům, ale tyto plány mohou dobře fungovat u některých menších podnikatelů, zejména těch, kteří jsou úspěšní a mají více než 40 let věku. "Zmínil Klein:" Tito podnikatelé mohou odložit další peníze od daně do jejich odchodu do důchodu pomocí penzijního plánu pro sebe nebo klíčovým zaměstnancům kromě plánu 401 (k). " HSA.

Další možností, pro ty, kteří jsou ochotni riskovat vysoce odpočitatelný plán zdravotní péče, je financovat zdravotní spořící účet (HSA). "Jednou z možností, kterou v poslední době zkoumáme s našimi klienty, je dostupnost HSA," říká David S "Pokud se kvalifikují, existuje potenciálně více daňových výhod pro tyto příspěvky než 401 (k) může mít. Také neexistuje žádné vydělal-příjem příjmy z příspěvků. Výhody s vysokým příjmem z účtu zdravotního spoření posoudí podrobnosti

příspěvky po zdanění 401 (k) Můžete také zjistit, zda vaše společnost 401 (k) daňových příspěvků do Vašeho 401 (k) až do zákonné hranice kombinovaných příspěvků zaměstnavatele / zaměstnance (53 000 dolarů v roce 2016). "Většina zaměstnavatelů neumožňuje příspěvky po zdanění, ale pokud to váš plán dovolí, může to být velmi prospěšné, "říká Damon Gonzalez, CFP, RICP společnosti Domestique Capital LLC v Plano, Texas." Výnosy z vašich úspor po zdanění zvyšují daňové ztráty chybně a jakmile oddělíte od služby, můžete rolovat, co jste přispěli na základě vašeho příspěvku po vašem 401 (k) do Roth IRA. Růst těch dolarů po zdanění by musel být převeden na tradiční IRA. " Roths Konečně ti, kteří si mohou dovolit hrát na obou stranách daňové hry, by měli zvážit použití Roth IRA nebo Roth 401 k) s. Odložení daní k pozdějšímu datu, jako tomu bylo u pravidelných 401 (k), není vždy zaručeno, že nabídnou největší výhodu. Investoři, kteří oba drží, mohou vzít budoucí výběry z účtu, který má největší smysl: daňové sazby se zvyšují, stáhnou se z Rothu, protože daně již byly vypláceny z finančních prostředků tam. Pokud daňové sazby klesnou, může investor získat peníze z tradičního účtu 401 (k) a platit daně za nižší sazbu.

Bottom line Všechny tyto investiční možnosti přicházejí s různou mírou složitosti, likvidity / nelikvidnosti a rizika. Ale dokazují, že ano, existují daňově zvýhodněné způsoby, jak ušetřit na odchod do důchodu po 401 (k). Pro další odpověď na tuto otázku, viz

Maxed Your 401 (k)? Zde je další postup .