Pro většinu šarží je jejich 401 (k) plánem jejich hlavním důchodovým úsporným prostředkem. Pro rok 2016 jsou limity příspěvků 18 000 dolarů a pro ty, kteří budou 50 let nebo více v kterémkoli okamžiku v průběhu roku, to je 24 000 dolarů. Ušetření těchto částek každoročně bude znamenat dlouhou cestu k prokázání pohodlného odchodu do důchodu pro mnohé. Ale co když jste přispěli maximálně k vašim 401 (k), ale přesto chcete ušetřit další částky pro odchod do důchodu? Zde jsou některé možnosti mimo vaši 401 (k).

IRAs

V roce 2015 a 2016 mohou všichni mít nárok na příspěvek IRA (pokud jsou jejich příjmy alespoň tolik). , 000 také. Některé možnosti IRA však mají omezení příjmů. Odpočet tradičního příspěvku IRA podléhá stropům příjmů, pokud pracujete a jste v pracovním poměru v důchodu. V tomto případě pro jednotlivé daňové poplatníky se postupně snižuje odpočet z upraveného upraveného hrubého důchodu (MAGI) ve výši 61 000 dolarů a zcela zmizí s hodnotou MAGI vyšší než 71 000 USD za rok 2015. (Více viz: 401 (k) Limity příspěvku v roce 2016 .

Pro ty, kteří jsou společně ženatí a podáváni, postupně začíná na 98 000 dolarů a odjíždí za MAGI nad 118 000 dolarů. Pro ty, kteří jsou svobodní nebo ženatí společně, kteří nejsou na které se vztahuje penzijní plán na pracovišti, a s manželem / manželem, na který se také nevztahuje penzijní plán na pracovišti, neexistují žádné limity příjmů, pokud jde o jejich schopnost odečíst svůj příspěvek na tradiční účet IRA. Pro ty, kteří jsou ženatí společně, kteří nejsou zahrnuty do pracovního plánu pro odchod do důchodu s manželem, na který se vztahuje penzijní plán na pracovišti, dochází k postupnému vyřazení příjmů z MAGI ve výši 183 000 dolarů a odchodu s MAGI nad 193 USD , 000. Pro rok 2016 jsou omezení příjmů a postupné vyloučení stejná, s výjimkou společného plátce podléhajícího manželství, na který se nevztahuje penzijní plán na pracovišti, ale jehož manžel / manželka je pokryta jedním, byl vznesen výchozí bod pro postupné ukončení o 1 000 dolarů na 184 000 dolarů, přičemž horní konec také vzroste o 1 000 až 194 000 dolarů.

Příspěvek k Roth IRA také znamená omezení příjmů a postupné ukončení. Pro jednoho daňového poplatníka pro rok 2015 se postupně vybíjí z příjmů postupně na MAGI ve výši 116 000 dolarů a odvede se za příjmy přesahující 131 000 dolarů. Pro daňové poplatníky, kteří společně podávají žádost o postupné ukončení, začínají na MAGI ve výši 183 000 dolarů a končí úplně nad hodnotou MAGI ve výši 193 000 USD. Pro daňové poplatníky, kteří podávali společné, a společně podávali prahové hodnoty a limity pro postupné vyřazování, stoupaly o 1 000 USD na nižší a vyšší úroveň příjmů v roce 2016. (Více viz: Proč Někteří poradci jsou Shy, kteří převádějí Roth IRAs .

IRAs spousal jsou vozidlem pro nepracujícího manžela, aby odevzdal příspěvek na účet IRA.Jejich příspěvek je omezen pouze v rozsahu, v němž jejich pracovník / manželka získala příjem, pokud je nižší než $ 5, 500 (nebo $ 6, 500, pokud je 50 nebo více).

Pro ty, kteří nekvalifikují všechny nebo částečně své tradiční příspěvky IRA na základě před zdaněním, mohou i nadále přispívat k příspěvkovým limitům. Jejich investice budou stále růst na základě zdanění. Po odchodu budou muset mít přehled o svých neodpočitatelných příspěvcích.

Účty HSA

Účety zdravotního spoření nebo HSA jsou k dispozici těm, kteří mají vysoký odpočitatelný plán zdravotního pojištění, ať už prostřednictvím svého zaměstnavatele, nebo prostřednictvím nákupu samostatně. Příspěvky se uskutečňují na základě před zdaněním a v případě, že jsou použity pro kvalifikované zdravotní výdaje, jsou výběry z účtu osvobozeny od daně. Navíc peníze nemusí být na konci každého roku staženy, takže může fungovat jako jiný penzijní plán. To je skvělý způsob, jak šetřit náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Limity příspěvků na rok 2016 jsou 3, 350 Kč pro jednotlivce a 6 750 Kč pro rodinu. Poplatky na úhradu výdajů pro osoby, které jsou v průběhu roku v průměru 55, jsou další 1 000 USD. (Více viz: Výhody a nevýhody zdravotního spořitelního účtu .)

Zdanitelné investice

Zdanitelné investice představují životaschopný způsob akumulace důchodových úspor. Zatímco dividendy a kapitálové zisky podléhají daním, dlouhodobý kapitálový zisk (pro investice držené nejméně jeden rok) je zdaněn s preferenčními sazbami. Pro ty, kteří dosáhli max. 401 (k), by měli být informováni o umístění aktiv, které jsou drženy na účtech zdanitelných versus odložených daních.

Variabilní anuity

Anuity často dostávají špatný rap a upřímně si zaslouží mnoho anuitních smluv. Nicméně variabilní anuita může poskytnout jiné vozidlo, které umožní, aby příspěvky po zdanění rostly na základě zdanění. Proměnné anuity obecně mají podúčty, které jsou podobné podílovým fondům. Po silnici může držitel smlouvy smluvit smlouvu nebo ji zcela nebo zčásti vyplatit. Zisky jsou zdaněny jako běžný příjem a příliš mnoho smluv má nevýhodné poplatky a odvody, takže každý, kdo uvažuje s proměnlivou anuitou, by si měl předtím, než zapíše šek, udělat své domácí úkoly. (Více viz: 3 proměnné anuity, které je třeba zvážit .)

Spodní linie

Pro mnoho důchodců jsou jejich 401 (k) hlavním důchodovým úsporným prostředkem. Pro ty, kteří své příspěvky vyčerpali, existují další cesty pro jejich důchodové spoření a měli by využívat jednu nebo více z nich podle jejich situace. (Pro více viz: I Maxed Out My 401 (k)! Co co? )