Stanovení krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých finančních cílů je důležitým krokem k dosažení finančního zajištění. Pokud nepracujete na nic konkrétního, pravděpodobně budete trávit více, než byste měli. Budete přijít krátké, když budete potřebovat peníze za nečekané účty, nemluvě o tom, kdy chcete odejít do důchodu. Mohli byste se zaseknout v bludném cyklu dluhu kreditními kartami a mít pocit, jako byste nikdy neměli dostatek peněz, aby jste byli řádně pojištěni, takže jste zranitelnější než potřebujete, abyste zvládli některé z největších rizik života.

Roční finanční plánování vám dává příležitost formálně prověřit vaše cíle, aktualizovat je (v případě potřeby) a prověřit váš pokrok od loňského roku. Pokud jste nikdy předtím nestanovili cíle, toto období plánování vám dává příležitost formulovat je poprvé, abyste mohli získat - nebo zůstat - na pevné finanční úrovni.

Zde jsou cíle, od krátkodobých až po vzdálené, že finanční odborníci doporučují, aby vám pomohli naučit se pohodlně žít v rámci svých prostředků a omezit vaše peněžní potíže.

Krátkodobé finanční cíle

Stanovení krátkodobých finančních cílů vám může poskytnout důvěru a základní znalosti, které potřebujete k dosažení větších cílů, které budou trvat déle. Tyto první kroky jsou relativně snadno dosažitelné. Zatímco nemůžete vynaložit 2 miliony dolarů na svůj důchodový účet právě teď, můžete se posadit a vytvořit rozpočet za několik hodin a pravděpodobně ušetříte slušný nouzový fond za rok. Zde jsou některé klíčové krátkodobé finanční cíle, které začnou okamžitě pomáhat a přimějí vás k dosažení dlouhodobějších cílů.

• Vytvořte rozpočet.

"Nemůžete vědět, kam jedete, dokud skutečně nevíte, kde jste právě teď. To znamená nastavení rozpočtu, "říká Lauren Zangardi Haynes, finanční plánovač s Evolution Advisers v Midlothian, Va." Můžete být šokován tím, kolik peněz každý měsíc prochází trhliny. "

Snadný způsob, jak sledovat své výdaje, je použít bezplatný rozpočtový program jako mincovna (mint. Com). Bude kombinovat informace ze všech vašich účtů na jedno místo a umožní vám uvést každý náklad podle kategorie. Můžete také vytvořit rozpočet staromódním způsobem tak, že procházíte bankovními výpisy a účty za poslední měsíce a kategorizujete každý výdaj na tabulku nebo na papíře.

Možná zjistíte, že jít každý den s vaší spolupracovníky stojí 315 dolarů za měsíc, za 15 pracovních dnů za 15 dolarů. Možná byste se dozvěděli, že utrácíte dalších 100 dolarů za víkend, kteří budou jíst s vaším významným jiným. Jakmile zjistíte, jak vynakládáte peníze, můžete se lépe rozhodnout, podle toho, kde chcete, aby vaše peníze šly v budoucnu.Jsou radost a pohodlí při jídle za 715 dolarů za měsíc? Pokud ano, skvělé - pokud si to můžete dovolit. Pokud tomu tak není, právě jste objevili snadný způsob, jak ušetřit peníze každý měsíc. Můžete hledat způsoby, jak utrácet méně, když budete jíst ven, nahradit některé restaurace jídla pro domácí nebo kombinaci obou.

• Vytvořte nouzový fond.

Naléhavý fond jsou peníze, které jste vyčlenili konkrétně na zaplacení neočekávaných výdajů. Chcete-li začít, 500 až 1 000 dolarů je dobrým cílem. Jakmile splníte tento cíl, budete jej chtít rozšířit, aby váš nouzový fond mohl pokrýt větší finanční potíže, jako je nezaměstnanost.

Certifikovaný finanční plánovač společnosti Ilene Davis ™ s finanční nezávislostí v oblasti Kakao, Florida doporučuje ušetřit alespoň tři měsíce výdajů na pokrytí vašich finančních závazků a základních potřeb, ale nejlépe šest měsíců, zejména pokud jsou ženatí a pracují pro stejnou společnost jako váš manžel, nebo pokud pracujete v oblasti s omezenými vyhlídkami na zaměstnání. Řekne, že alespoň jedna věc ve vašem rozpočtu, abyste omezila, může pomoci financovat vaše nouzové úspory.

Další způsob jak vytvářet nouzové úspory je splácení a organizování, říká Kevin Gallegos, viceprezident společnosti Phoenix pro prodej a operace s Freedom Financial Network, online finanční službou pro vypořádání spotřebitelských dluhů, hypoteční nákupy a osobní půjčky. Můžete vydělat peníze tím, že prodáváte nepotřebné předměty na eBay nebo Craigslist nebo máte prodej na dvoře. Přemýšlejte o tom, abyste koníčku přeměnili na práci na částečný úvazek, kde můžete tento příjem věnovat úsporám.

Zangardi Haynes doporučuje otevřít spořící účet a nastavit automatický převod na částku, kterou jste zjistili, že můžete ušetřit každý měsíc (pomocí svého rozpočtu), dokud nenarazíte na cíl vašeho fondu. "Pokud získáte bonus, vrácení daně nebo dokonce i" extra "měsíční výplatu - což se stane za dva měsíce za rok, pokud jste placeni dvakrát týdně - ušetříte peníze, jakmile se dostane na váš běžný účet. Pokud počkáte až do konce měsíce, že tyto peníze převedete, jsou vysoké kurzy, které budou vyčerpány namísto jejich uložení, "říká.

Zatímco pravděpodobně máte i jiné cíle úspor, jako je úspora při odchodu do důchodu, vytváření nouzového fondu by mělo být hlavní prioritou. Je to spořicí účet, který vytváří finanční stabilitu, kterou potřebujete k dosažení vašich dalších cílů. (Viz Proč naprosto potřebujete nouzový fond .)

• Vyplácet kreditní karty.

Odborníci nesouhlasí s tím, zda zaplatí dluh z kreditní karty nebo vytvoří nejprve fond pro nouzové situace. Někteří říkají, že byste měli vytvořit nouzový fond, i když stále máte dluh z kreditních karet, protože bez nouzového fondu vám nějaký neočekávaný náklad zašle dále do dluhu kreditními kartami. Jiní říkají, že byste měli nejprve splatit dluh z platebních karet, protože úroky jsou tak drahé, že je mnohem obtížnější dosažení jakéhokoli jiného finančního cíle. Vyberte si filozofii, která vám nejvíce rozumí, nebo si trochu oba zároveň.

Jako strategii pro splácení dluhu z kreditních karet Davis doporučuje, aby byl seznam všech vašich dluhů podle úrokové sazby od nejnižších po nejvyšší, poté platíte pouze minimální částku na všech dluzích s nejvyšší úrokovou sazbou. Použijte libovolné další finanční prostředky, které musíte provést na platební kartě s nejvyšší sazbou.

Metoda, kterou Davis popisuje, se nazývá dluhová lavina. Další metodou, kterou je třeba zvážit, je tzv. Dluhová koule. Pomocí metody sněhové koule splácíte své dluhy v pořadí od nejmenšího k největšímu, bez ohledu na úrokovou míru. Myšlenka je, že pocit úspěchu, který získáte z vyplácení nejmenšího dluhu, vám poskytne impuls k řešení dalšího nejmenšího dluhu a tak dále, dokud nebudete mít dluh zdarma. (999) Gallegos říká, že vyjednávání nebo vypořádání dluhů je volbou pro ty, kteří mají v nezajištěném dluhu 10, 000 nebo více dolarů (např. Kreditní karta dluh), kteří si nemohou dovolit požadované minimální platby. Společnosti, které tyto služby nabízejí, jsou regulovány Federální obchodní komisí a pracují ve prospěch spotřebitelů, aby snížily dluhy až o 50% výměnou za poplatek, typicky procento z celkového dluhu nebo procentuální částku snížení dluhu, kterou by měl spotřebitel platit až po úspěšném vyjednávání. Spotřebitelé se tak mohou dostat z dluhů za dva až čtyři roky, říká Gallegos. Nevýhody jsou to, že vyrovnání dluhů může poškodit vaše kreditní skóre a věřitelé mohou podniknout právní kroky proti spotřebitelům na nezaplacené účty. Přesto může být lepší volbou než bankrot, což by mělo být poslední možností, protože zničí váš rating až na 10 let. Střednědobé finanční cíle

Jakmile vytvoříte rozpočet, vytvoříte nouzový fond a vyplácíte svůj dluh z kreditní karty - nebo alespoň udělal dobrý výsledek v těchto třech krátkodobých cílech - je čas začít pracovat na střednědobých finančních cílech. Tyto cíle vytvoří most mezi krátkodobými a dlouhodobými finančními cíli.

• Získejte pojištění životního pojištění a invalidního důchodu.

Máte manžela nebo děti, které závisí na vašem příjmu? Pokud ano, potřebujete životní pojištění, abyste je zajistili v případě předčasného odchodu. Termínové životní pojištění je nejméně komplikovaným a nejméně nákladným typem životního pojištění a splní většinu potřeb pojištění lidí. Pojišťovací makléř vám může pomoci najít nejlepší cenu na pojistce. Většina životních pojištění vyžaduje lékařský upisování a pokud nejste vážně nemocní, pravděpodobně najde alespoň jednu společnost, která vám nabídne politiku. (Viz

Kolik byste měli mít životní pojištění

) Gallegos také říká, že byste měli mít pojištění pro případ invalidity, abyste ochránili svůj příjem při práci. "Většina zaměstnavatelů poskytuje toto pokrytí," říká. "Pokud tomu tak není, jednotlivci je mohou získat až do věku odchodu do důchodu. " Pojištění pro případ invalidity nahradí část vašeho příjmu, pokud se staneš vážně nemocným nebo zraněným až do okamžiku, kdy nemůžeš pracovat. To může poskytnout větší užitek než příjmy z invalidního důchodu ze sociálního zabezpečení, což vám (a vaší rodině, pokud máte) může žít pohodlněji, než byste jinak mohli, pokud ztratíte svou schopnost vydělat si příjmy.Mezi dobou, kdy nebudete schopni pracovat, a časem, kdy vaše pojistné plnění začnou platit, bude doba čekání, což je další důvod proč mít nouzový fond tak důležitý.

• Splácet studentské půjčky.

Studentské úvěry jsou velkým přetahováním měsíčních rozpočtů mnoha lidí. Snižování nebo zrušení těchto plateb může uvolnit hotovost, která vám usnadní úspory při odchodu do důchodu a splní vaše další cíle. Jedna strategie, která vám pomůže splatit studentské půjčky, je refinancování do nové půjčky s nižší úrokovou sazbou. Ale dávejte si pozor: Pokud refinancujete federální studentské půjčky se soukromým věřitelem, můžete ztratit některé z výhod spojených s federálními studentskými půjčkami, jako je splácení na základě příjmů, odklad a tolerance, což vám může pomoci, pokud se ocitnete v těžkých časech. (Viz

Refinancování studentských půjček: klady a zápory

.) Pokud máte více studentských půjček a nebudete mít prospěch z jejich konsolidace nebo refinancování, vyplácet je rychleji. • Přemýšlej o svých snech

Střednědobé cíle mohou zahrnovat také cíle jako nákup prvního domova nebo později rekreačního domu. Možná už máte doma a chtěli byste ho upgradovat s rozsáhlou rekonstrukcí - nebo začít šetřit na větší místo. Vysoká škola pro vaše děti nebo vnoučata - nebo dokonce i úspora, když máte děti - jsou dalšími příklady střednědobých cílů. Jakmile nastavíte jeden nebo více z těchto cílů, začněte zjišťovat, kolik musíte ušetřit, abyste dosáhli toho, že jste dosáhli. Fantasize o tom, jakou budoucnost chcete, je prvním krokem k dosažení tohoto cíle.

Dlouhodobé finanční cíle

Největším dlouhodobým finančním cílem pro většinu lidí je úspora dostatečných peněz na odchod do důchodu. Obvyklým pravidlem, že byste měli ušetřit 10% až 15% každé výplaty v daňovém zvýhodněném penzijním účtu jako 401 (k), 403 (b) nebo Roth IRA, je dobrým prvním krokem. Abyste se však ujistili, že skutečně ušetříte dostatečně, musíte zjistit, kolik budete skutečně potřebovat k odchodu do důchodu.

• Odhadněte potřeby odchodu do důchodu.

Oscar Vives Ortiz, finanční plánovač společnosti CPA s managementem PNC Wealth Management v Tampa Bay / St. Petersburg, říká, že můžete provést rychlý výpočet obálky za účelem odhadnutí připravenosti na odchod do důchodu.

1. Odhadněte požadované roční životní náklady během odchodu do důchodu.

Rozpočet, který jste vytvořili při zahájení krátkodobých finančních cílů, vám poskytne představu o tom, kolik potřebujete. Možná budete muset plánovat vyšší výdaje na zdravotní péči při odchodu do důchodu.

2. Odčistěte příjmy, které vy (a váš manžel / manželka) obdržíte.

Zahrnout sociální zabezpečení, důchodové plány a důchody. To vám ponechá částku, kterou je třeba financovat z vašeho investičního portfolia.

3. Odhadněte, kolik máte v důchodovém věku k dispozici na požadované datum odchodu do důchodu. Vycházejte z toho, co máte v současné době a ročně ušetříte. (Online kalkulačka pro odchod do důchodu může udělat pro vás matematiku.) Pokud 4% nebo méně z tohoto zůstatku v době odchodu do důchodu pokrývá zbývající částku nákladů, které vaše kombinované sociální zabezpečení a důchody nezahrnují, jste na cestě k odchodu do důchodu.

Proč 4%? "Pokud se podíváte na výzkum při bezpečném stažení, bylo 4% nejvyšší počáteční stažitelnosti, která přežila všechna historická období historie trhu v USA, za předpokladu diverzifikovaného portfolia akcií a střednědobých státních dluhopisů," říká Vives Ortiz. Například pokud jste začali s portfoliem 1 000 000 000 dolarů a stáhli jste 40 000 dolarů v prvním roce (4% ve výši 1 milionu dolarů), pak zvyšujete odčerpání mírou inflace každý následující rok (40 000 dolarů plus 2% rok dva, nebo $ 40, 8000, $ 40, 8000 plus 2% v roce 3, nebo $ 41, 616, atd.), byste to udělali přes jakýkoli 30letý odchod do důchodu, aniž by vyčerpali peníze. "To je důvod, proč při diskusi o odchodu do důchodu často vidíte 4% jako pravidlo," říká. (Viz Pravidlo o odchodu do důchodu 4%: co vědět

) "Ve většině případů skončíte s více penězi na konci 30 let pomocí 4%, ale v nejhorším nejhorší byste vyčerpali peníze v roce 30, "dodává Vives Ortiz. "Jediné slovo opatrnosti je, že právě proto, že 4% přežilo každý scénář v historii, nezaručuje, že to bude pokračovat dál. " Vives Ortiz poskytl následující příklad toho, jak odhadnout, zda jste na cestě k odchodu do důchodu:

56letý pár, který chce odejít do důchodu za 10 let

Požadované roční životní náklady

$ 65, 000

Manželský sociální zabezpečení @ 66	$ (24, 000)
$ 2 000 / mo.	manželka Sociální zabezpečení @ 66	$ (24, 000)
2 000 dolarů / mo	Zbývající potřeby (pocházejí z investic)	17 000 dolarů (9 000 USD).
425 000 USD	Současný zůstatek 401 (k) / IRA (spolu, oba manželé)
$ (250, 000)	Potřebné další úspory v příštích 10 letech *
175 000 dolarů	(17, 500 dolarů / rok, cca 1 dolar, 460 měsíčně)
návratnosti, které by bylo dosaženo v příštích deseti letech na stávající investice.	• Zvyšte důchodové úspory pomocí těchto strategií.	Pro většinu lidí, kteří mají penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, bude zaměstnavatel odpovídat procentu, z čeho jste zaplatili, říká certifikovaný finanční plánovač Vincent Oldre, prezident skupiny Assured Retirement Group v Minneapolis. Mohli by odpovídat 3% nebo dokonce 7% z vašeho výplaty, říká. Můžete získat 100% návratnost investice, pokud přispějete dost na to, abyste získali svůj úplný zaměstnavatelský zápas, a to je nejdůležitější krok k financování vašeho odchodu do důchodu.

"Co mě zabíjí je to, že lidé nevedou peníze do svého penzijního plánu, protože buď si" nemohou dovolit ", nebo se" bojí akciového trhu. "Chybějí z toho, co nazývám návrat" bez mozku "," říká. (Pokud nemáte přístup k zaměstnaneckému sponzorskému účtu, viz

Můj zaměstnavatel nenabízí 401 (k): Mám se starat?

,

Nejlepší alternativy k 401 Michael Cirelli, finanční poradce společnosti SAI Financial ve Warrenville, Illinois doporučuje, aby příspěvky IRA byly na začátku roku na rozdíl od konce, kdy to většina lidí dělá, peníze více času růst a dát si větší částku na odchod do důchodu. Bottom Line Pravděpodobně nebudete dělat dokonalý lineární pokrok směrem k dosažení některého z vašich cílů, ale důležitá věc není být dokonalá, ale být konzistentní. Pokud dostanete neočekávaný opravu automobilu nebo zdravotní poplatek za měsíc a nemůžete přispět do vašeho nouzového fondu, ale musíte z něj vydělat peníze, nezabíjejte; to je to, na čem je fond k dispozici. Jen se vráťte na cestu co nejdříve.

Totéž platí, pokud ztratíte svou práci nebo se zhoršíte. Budete muset vytvořit nový plán, jak se dostat přes tuto obtížnou dobu, a možná nebudete schopni splácet dluh nebo ušetřit na odchod do důchodu v tomto období, ale můžete obnovit svůj původní plán - nebo možná revidovanou verzi - jakmile vyjděte na druhou stranu.

To je krása každoročního finančního plánování: Můžete sledovat a aktualizovat své cíle a sledovat svůj pokrok v dosažení těchto cílů v průběhu životů. V tomto procesu zjistíte, že jak malé věci, které děláte denně, tak měsíčně, a velké věci, které děláte každý rok a během desetiletí, vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů.