Stalo se nám zakořeněno, abychom nejlépe ušetřili důchodový systém 401 (k) nebo podobný důchodový systém s definovaným příspěvkem na pracovišti. To je určitě dobrá rada. V posledních letech se však objevilo další vozidlo pro úsporu důchodového pojištění, které by dokonce mohlo být dokonce lepší než 401 (k): zdravotní spořící účet (HSA).

HSA může být využita pouze ve spojení s vysoko uznatelným plánem zdravotního pojištění, kdy odpočitatelná částka činí nejméně 1 300 Kč pro jednotlivce a 2 600 Kč pro rodinu. Tyto typy zdravotních plánů nabízejí právě 43% zaměstnavatelů.

Přečtěte si o tom, proč v mnoha případech využívá HSA namísto 401 (k) šetřit na odchod do důchodu má velký smysl. (999) Vysoké náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu V posledním průzkumu Fidelity Investments o nedávném odchodu do důchodu se vypočítá, že náklady zdravotní péče po celou dobu odchodu do důchodu pro pár, kde jsou manželé oba 65 let, je 245 000 dolarů. To je od 220 000 dolarů v roce 2014. Toto číslo zahrnuje cenovou nabídku Medicare a 20% nákladů, které Medicare nezahrnuje, ale nezahrnuje náklady na zuby a pojištění dlouhodobé péče.

Finanční prostředky zachycené v HSA mohou pomoci s takovými vysokými náklady. Kvalifikované platby, na které lze provést výběr z bezcelních HSA, zahrnují:

Zdravotní pojištění a odpočty

Většina lékařských a zubních výdajů

• Vize péče
• Léky na předpis a inzulín
• Část pojistného pro politiku dlouhodobé péče s nárokem na daň
• Podle nedávného příběhu v Wall Street Journal
• jsou HSA "nejvhodnějším účtem, který je nejvíce daně," uvedl Michael Kitces, ředitel finančního plánování společnosti Pinnacle Advisory Group Inc v Columbii, Maryland. "Použití jednoho na šetření na důchodové léčebné výdaje je lepší strategie než použití důchodových účtů" na pokrytí těchto výdajů, řekl. (Více viz:
• 7 způsobů, jak snížit náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu

Úspory daní HSA Stejně jako příspěvky na tradiční účet 401 (k) jsou příspěvky do HSA uskutečněny před zdaněním, což snižuje vaši federální a státní daň z příjmů. Na rozdíl od 401 (k) však příspěvky do HSA, které se provádějí prostřednictvím odměňování mzdy, nepodléhají daním FICA. Navíc peněz přispívající k HSA nejen roste bez daně, jako u 401 (k) ale pokud jsou vyřazeny, aby pokryly kvalifikované výdaje na zdravotní péči, peníze nejsou při vyřazení zdaněny, stejně jako u tradičních účtů 401 (k). Neexistuje ani potřebné minimální rozdělení, které by bylo možno řešit ve věku 70 let. Jak pracovat s HSA V ideálním případě budou vaši klienti financovat své HSA v době, kdy budou pracovat, a ponechat peníze samotné, aby mohli růst bez daně, dokud nebude potřebovat při odchodu do důchodu. Také by vypláceli zdravotní výdaje z jiných zdrojů, zatímco stále pracují.

Jakmile dosáhnou věku odchodu do důchodu, klienti použijí peníze v HSA k zaplacení pojistného na zdravotní pojištění včetně Medicare. Mohly by tyto peníze využít, například, aby pokryly kvalifikované lékařské a zubní výdaje bez daně. Pokud mají v HSA dostatek peněz, mohlo by jim to dovolit, aby využili své sociální zabezpečení a další penzijní spoření, aby pokryli zbytek svých výdajů na důchod.

Pro klienty, pro které tato strategie HSA funguje dobře, mohou finanční poradci pomáhat dlouhodobě investovat peníze do růstu až do odchodu do důchodu na základě věku a časového horizontu. To by mohlo znamenat, že by klienti mohli muset přesunout peníze do HSA na místě mimo možnosti nabízené jejich zaměstnavatelem, pokud nabízené investiční možnosti nesplňují jejich potřeby.

Limity příspěvků na rok 2016 jsou 3, 350 za rok pro jednotlivce a 6, 750 za rodinu a další 1 000 dolarů je povoleno pro osoby starší 55 let. (Pro související čtení viz:

Pravidla pro zdravotní spořitelní účet

)

Navíc mnoho zaměstnavatelů přispěje penězi na zaměstnanecké HSA, protože šetří peníze na pojistné pro zaměstnance, kteří půjdou na vysoce odpočitatelnou plánovat trasu. Tyto příspěvky zaměstnavatele jsou v daném roce uvedeny jako nezdanitelné mzdy na W-2 zaměstnance.

V ostatních případech by mohlo být pro lidi daleko smyslné, aby použili své dolary HSA před odchodem do důchodu, než splácet léčebné účty s pozdějšími penězi. HSA lze také použít jako strategii plánování daní, při níž mohou klienti splácet zdravotní způsobilé zdravotní náklady do jediného roku a využít své HSA pro bezcelní fondy a jiné penzijní účty, které by vedly ke vzniku zdanitelného příjmu.

Bez ohledu na to, zda se klienti rozhodnou povolit, aby se jejich účet stavěl v průběhu jejich pracovních let a sloužil jako dodatečný důchodový zdroj - nebo bez ohledu na to, zda používají některé nebo všechny tyto dolary k pokrytí běžných lékařských výdajů - samotné přestávky využívají HSA pro ty, kteří mají nárok na přesvědčivou volbu. Spodní hranice Úspory ve zdravotnictví představují vynikající příležitost k úspoře důchodu pro mnoho lidí, kteří se blíží ke své fázi po skončení práce. Je to strategie, kterou by měli finanční poradci hledat pro klienty, kteří mohou mít prospěch a být způsobilí. To je skvělý způsob, jak šetřit daně, zatímco klienti šetří a dobrý způsob, jak ušetřit peníze na pokrytí rostoucích nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu. (Pro související čtení viz:

Jak a kdy použít vaše fondy HSA

)