Pokud jde o osobní finance, úspory a investování, je spousta "závisí" nebo "vaše situace může být jiná." Myslím si, že šetření na odchod do důchodu není mezi těmi - pokud nejste jedním z mála šťastlivců, kteří by byli nezávisle bohatí, odložení peněz dnes, abyste zjistili, že máte dostatek let po silnici, je povinné.

Bohužel, setrvačnost může být silná síla a od "nešetření" až po "úsporu" může být pro většinu lidí skličující. Zhoršuje tolik investic a finančního poradenství je určeno pro lidi, kteří již překročili Rubicon a začali šetřit a investovat do budoucnosti. To, co zde doufáme, je zde načrtnout některé strategie pro zahájení procesu.

Uložení není volitelné

Doufejme, že někdo, kdo čte tento sloupec, je již na palubě s myšlenkou, že úspora peněz není volitelným cvičením. Nikdo neví, jak vypadá sociální zabezpečení v deseti letech nebo více, ani jak budou tyto přínosy srovnávat se skutečnými životními náklady - jednoduše zvážit dnešní debatu o používání řetězce CPI a co to může znamenat pro hodnotu budoucích výhod.

Je důležité také poznamenat, že vláda (a mnoho podniků) nabízí pobídky k záchraně a není možné je získat zpět, pokud je nevyužijete. Pokud jste peníze vyčlenili na vhodný důchodový účet (jako například IRA nebo 401 (k)), můžete v daném roce získat nejen nižší daňový poplatek, ale peníze, které ušetříte, mohou po desetiletí vytvářet bez daně. Stejně tak mnoho společností vykoupí další peníze, pokud ušetříte na odchod do důchodu - to jsou bezplatné peníze od vašeho zaměstnavatele, že nebudete mít jinak, tak dělejte to, co můžete, abyste to maximalizovali. Koneckonců, pokud to nevyužijete, v podstatě předáte peníze šéfovi.

Problémy s počátkem

Podle mých zkušeností je jedním z největších problémů, s nimiž se lidé setkávají při pokusu o úspory, víra, že nemají dost peněz tak, jak to je, samo o sobě všechno, co bylo uloženo. Zatímco nemám na mysli, že bych přednášel těm, kteří se opravdu snaží bojovat, věřím, že příliš mnoho lidí ignoruje skutečnost, že placení sebe sama musí být stejně důležitá jako zaplacení ostatních lidí. Nenavrhuji, aby došlo k neplnění úvěrů nebo pronájmu účtů, ale pokud se nestaráte o sebe, kdo to bude?

Je také důležité, abyste od začátku přijali, že při startu budete mít problémy. Budou tam měsíce, kdy přijdeš trochu krátká a nemáš tolik úspor. Zjistíte také, že vaše investiční rozhodnutí jsou velmi omezená a že mnoho lidí nebude chtít vypořádat se svými penězi, protože tam není moc.Nenechte se odradit - ušetříte co nejvíce, jak jen můžete.

Začínáme malé

Je naprosto pravda, že osobní finance je založen tak, aby se zaměřil na ty, kteří mají značné bohatství - prakticky každá banka a zprostředkovatel by se spíše zabývali 10 milionáři než 10 000 lidí s 1 000 dolarů každý . Vaše úspory a penzijní plány by však neměly být založeny na tom, co chtějí nebo co je pro ně výhodné, ale spíše na tom, co splňuje vaše potřeby.

Za tímto účelem je dokonce i úspory ve výši $ 250 nebo 500 dolarů důchodovým spořením. Jakékoli úspory jsou úspory a úspora i poměrně malých částek peněz vytváří zvyk a proces. V současné době existuje více makléřů, kteří nabízejí minimální účty bez odměny za odchod do důchodu, a každý měsíc můžete z účtu odečíst částku 25 nebo 50 dolarů a odeslat na ten účet pro odchod do důchodu. Jistě, toto vám v době odchodu do důchodu nebude koupit vilu ve Francii, ale vytváříte dobré návyky a ušetříte.

Riziko podvádění na toto je opravdu důležité, když se na to podíváme jako na nepřetržitý, celoživotní zvyk. Může to být složité, kdybyste v dubnu přispěli k IRA dohromady, takže se nestaráte o neúspěch. Ušetřete trochu každý měsíc, v ideálním případě pomocí úsporného účtu online a pouze klepnutím na něj v extrémních mimořádných situacích. Většina těchto online účtů vám umožní automaticky odečíst stanovenou částku každý měsíc z vašeho běžného účtu a pokud váš zaměstnavatel nabízí program 401 (k), budete mít možnost automaticky odpočítávat z každé výplaty.

Jak jsem řekl předtím, stále více a více z velkých, národních, dobře známých (jako v reklamě v televizi) zprostředkovatelské společnosti a podílové fondy jsou ochotné otevírat malé účty bez poplatků nebo minim. Celkově se domnívám, že jít s těmito většími firmami je dobrý nápad. Často mají nejhlubší výběr investičních možností (vzájemné fondy, ETF atd.), Nejvíce průhledné a přiměřené poplatky a infrastrukturu, aby vám nabízely další služby (včetně osobních investičních poradců), jak se vaše potřeby mění v průběhu času.

Ujistěte se, že máte čas na dobrý výběr. Většina, ne-li všichni, účtují poplatky za převody účtů a nechcete, aby se vaše peníze zbytečně přetvářely. Nebojte se firem, které se chlubí nástroji, které nabízejí obchodníkům. nebudete tolik obchodovat. Na co byste se měli zaměřit, jsou nízké poplatky / provize a široký výběr fondů a ETF.

Buďte realističtí ohledně rizika

Ti, kteří právě začínají šetřit na odchod do důchodu, musí také myslet na investiční riziko. Zatímco akademičtí pracovníci a investoři se snaží definovat a měřit riziko, většina obyčejných lidí má docela jasné pochopení - jaká je šance, že ztratím podstatnou část svých peněz (s "podstatnými", které se liší od osoby k osobě )?

Doporučuji, aby noví investoři a investoři byli riskantní. Zatímco každá částka úspor je dobrým začátkem, malé částky peněz nebudou v budoucnu produkovat příjemné částky příjmů.To znamená, že je velmi málo rozumné investovat do fixních příjmů nebo jiných konzervativních investic přímo na začátku. Stejně tak nechcete zničit počáteční úspory přímo z netopýra, a tak vyhnout se nejrizikovějším oblastem trhu - bez biotechnologií, bez zlata, bez finančních prostředků a podobně. Fond základního indexu (fond, který odpovídá populárnímu indexu, jako je Dow Jones Industrials nebo S & P 500), je dobrým místem k zahájení; existuje určitě riziko, že cena klesne, ale šance na celkovou ztrátu jsou téměř nulové a šance na to, aby se přimělo k rozumnému růstu.

Vaše první investice

Jako nový spořitel / investor budou vaše první investice pravděpodobně v ETF a / nebo v podílových fondech. ETF a vzájemné fondy jsou velmi užitečné, protože umožňují investorům investovat téměř jakoukoli částku peněz (od velmi malého až docela hodně) s malými problémy a náklady. S podílovým fondem nebo ETF může investor získat 500 dolarů a v podstatě si koupit drobné podíly v desítkách (ne-li stovek nebo tisících) akcií najednou - což dává investorovi větší šanci vidět pozitivní výnosy a méně významných ztrát.

ETF indexu se v posledních letech právem stal velmi populární. Za velmi nízké náklady (počáteční provize a malý roční poplatek, který se automaticky vyplácí / odečítá od akcií), může investor skutečně "koupit" celý S & P 500 nebo jiné populární indexy. Tam je také rostoucí počet ETF, které umožňují investorům investovat do širokých kategorií jako "růst" nebo "hodnota" - něco, co je po desítky let k dispozici investorům podílových fondů.

Podílové fondy však stále mají své místo. Vzájemné fondy často dávají investorům výhody aktivní správy - tedy živého, dýchajícího správce fondu, který se každodenně rozhoduje, aby se snažil získat vyšší výnosy pro investory. Pro srovnání, většina ETF pracuje v podstatě na automatickém pilotě - drží určitý seznam zásob (obvykle odpovídá indexu) a mění se pouze při změně indexu. Když hledáte vzájemné fondy, ujistěte se, že se podívejte na poplatky a výdaje (nižší je lepší), ale také se podívejte na výkonnost. V ideálním případě byste chtěli, aby fond, který ve srovnání se svými vrstevníky nejen dobře fungoval, ale v nepříznivých časech ztratil méně peněz.

Pokud jde o první investice, zvažte dva nebo tři ETF. Většina podílových fondů má minimální investiční částku 1 000 USD nebo více, takže nemusí být ještě jednou. V každém případě zvažte nákup následujících ETF:

Vanguard Total Stock Market

• (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0 .17% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. SPDR S & P 500 (NYSE: SPY
• SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units 258. 67-0 07% Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6 > Vanguardová cena za dividendu (NYSE: VIG VIGVng Dvdr apríl 97. 07 + 0 .22%
• Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 )
• Vanguard Growth (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6 )
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU > Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Cap
• (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0. 2. 9 <> SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind Avg Trust Units Series -1-235 420. 00%
• Vytvořeno s Highstockem 4. 2. <699> SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Divid92. > Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG
• RPGGuggenheim103. 87-0 .22% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ) (VTI, SPY), mezinárodního fondu (VEU) a buď fond pro růst (VUG, RPG) nebo hodnotu (VTV, PWV) na základě vašich osobních preferencí . Akumuluje více
• Jak bude čas pokračovat, zvyk úspor se bude naději držet. A co víc, s časem můžete zjistit, že vaše příjmy rostou a že můžete ušetřit více. Jak ušetříte více a vaše počáteční investice rostou v hodnotě, zjistíte, že máte stále více investičních možností. Jelikož máte více peněz na investice, minimální investiční minima fondů již nemusí být tak hodně důležitá a můžete být schopni vlastnit více finančních prostředků a ETF. Můžete také zjistit, že si můžete dovolit více rizik (investovat více do rizikovějších investic do růstu) nebo zaměřit se na určité typy investic (investice do konkrétních odvětví nebo geografických oblastí). Dávejte pozor, abyste se příliš diverzifikovali. Je mnohem lepší mít pět skvělých nápadů než 15 špatných nápadů. Někteří čtenáři se mohou divit, až začnou kupovat jednotlivé akcie. Neexistuje zde žádné tvrdé a rychlé pravidlo, ale navrhuji, aby 5 000 000 dolarů z celkového počtu úspor bylo dobrým číslem, které je třeba použít jako minimum. Neexistuje nic špatného investovat $ 1, 000 do jednotlivých akcií nebo do dvou a udržet si zbytek ve fondech, nebo zvýšit alokaci na jednotlivé akcie, pokud jste spokojeni. Nezapomeňte, že investování do jednotlivých akcií je docela odlišné od investic do fondů nebo ETF. Musíte převzít značně větší odpovědnost za vaše investiční rozhodnutí; to trvá podstatně víc času; a trvá mnohem více výzkumu, jak vybrat a investovat do jednotlivých akcií. Odměny jsou jistě tam, ale pokud nejste ochotni věcně věnovat dostatek času, možná byste zjistili, že držení finančních prostředků a ETF má dlouhodobější smysl. Jelikož máte více peněz na investice, měli byste se ujistit, že vyčerpáte své příležitosti. Začali jsme mluvit o tom, jak ušetřit i jen 25 dolarů měsíčně, ale jak se zvyšují vaše výdělky a na konci měsíce máte více peněz, zkuste maximálně přispět na vaše 401 (k), IRA, SEP-IRA, nebo jakékoliv možnosti úspor, které máte k dispozici. Pamatujte, vláda vám dává daňový příspěvek na tyto příspěvky a mnozí zaměstnavatelé se přizpůsobí některým nebo všem vašim příspěvkům.Jedná se o "volné peníze", které nebudete mít jinak, takže dělejte to, co můžete, abyste co nejvíce využili.
• Je také velmi důležité si uvědomit, že důchody v organizovaných účtech, jako je IRA, jsou pouze jedním typem úspory. Neexistuje žádné pravidlo, které by říkalo, že nemůžete ušetřit více než toto. Vláda má poměrně konkrétní pravidla a limity na to, kolik můžete každý rok ušetřit na účtech chráněných daňovými úřady, avšak neexistují žádné limity na úspory, které můžete vložit do běžných účetních dokladů pro zprostředkování. Ano, dividendy zde mohou být předmětem zdanění a budete platit daně z kapitálových zisků, ale stále šetříte a budujete bohatství - nikdy se nedostanou do pasti domnívat se, že úspora na zdanitelných účtech je nějakým ztrátou času nebo peníze jen proto, že musíte zaplatit nějaké daně ze zisků, které uděláte. Bottom Line Nejdůležitější součástí úspor nebo penzijního plánu je prostě začít dělat to. Neexistuje žádný správný způsob, jak ušetřit peníze, ani správný způsob, jak investovat. Chystáte se na cestě a dříve nebo později uvidíte hodnotu některých (ne-li všech) vašich podniků. To je normální; to se necítí zvlášť dobře, ale je to normální. Důležité je ale to, že stále zachraňujete, stále se učíte a stále hledáte budování bohatství pro budoucnost. Pokud si zvyknete ušetřit peníze každý měsíc, potřebujete čas najít ty nejlepší peníze a trpělivě dovolit, aby vaše bohatství stavělo, učiníte nějaké obrovské kroky vpřed, abyste zajistili bezpečnější finanční budoucnost.