Hlavním důvodem, proč si hypotéku vyměníte, je, že váš domácí kapitál je vaším největším aktivem, máte nedostatek hotovosti a nemáte jiný způsob, jak získat peníze, které potřebujete za výdaje na každodenní život. Není to však rozhodnutí, které by bylo lehké. Je pravděpodobné, že jste si vynaložili roky tvrdé práce k akumulaci vašeho vlastního kapitálu a uzavření hypotéky znamená, že vynakládáte značnou část tohoto kapitálu na úvěrové poplatky a úroky. Také reverzní úvěry na bydlení jsou složitější než pravidelné "forwardové" úvěry na bydlení - to, co získáte, když si koupíte nebo refinancujete dům.

5 Důvody pro odpověď "Ano"

Pokud následující situace popisuje vaši situaci, může být pro vás reverzní hypotéka dobrým nápadem.

1. Získáte dostatečné výnosy, abyste dlouhodobě vyřešili vaše finanční problémy.

Chcete-li získat nárok na reverzní hypotéku, musíte buď vlastnit svůj dům naprosto, nebo se mu blížit k zaplacení. Jinými slovy, musíte mít dostatek vlastního kapitálu, aby vám reverzní hypotéka ponechala dostatečnou paušální částku, měsíční platbu nebo úvěrovou linku po splacení stávající hypotéky, pokud ji máte.

Získání cen od tří reverzních hypotečních věřitelů a procházení reverzní hypotékou poradenství by vám mělo dát dobrou představu o tom, zda reverzní hypotéku může poskytnout dlouhodobé řešení vašich finančních problémů. (Zjistěte více od Vybírání pravého reverzního hypotečního úvěru .

Zjistěte, kolik byste mohli získat u každé z možností platby. Pokud nikdo z nich nemůže poskytnout likviditu nebo velkou počáteční částku, kterou potřebujete, jste pravděpodobně lepší, abyste se vyhnuli této složité půjčce a vysokým počátečním nákladům a hledali další způsob, jak vyřešit vaše problémy s penězi. Například prodávání vašeho domu by vám umožnilo vyměnit všechen svůj vlastní kapitál namísto pouhého procenta. Půjčení nebo přemístění s rodinným příslušníkem by mohlo být lepším řešením. Bude to ztrátou vašeho hard-earned home equity, abyste si vybrali reverzní hypotéku, jen abys našel sám sebe v několika málo letech stejné finanční problémy.

2. Nechcete se pohybovat a pobyt ve vašem domě je váš dlouhodobý plán.

Zůstáním může vyloučit zpětnou hypotéku za to. Není to tak, pokud se chystáte v blízké budoucnosti přesunout, díky vysokým počátečním nákladům. Existují poplatky za půjčku, jako je počáteční poplatek, který může být až 6 000 dolarů, v závislosti na hodnotě vašeho domova. pojištění hypotéky, které je buď v hodnotě 0,5%, nebo ve výši 2,5% vaší hodnotě v závislosti na reverzním plánu hypotéky, který si zvolíte; a náklady na uzavření, jako je pojištění titulu, domovní posouzení a domácí inspekce. Pokud se budete pohybovat, budete muset splácet zpětnou hypotéku a nechcete utrácet tisíce dolarů na půjčku, kterou nebudete dlouho držet.(Pro úvahy o nalezení dobrého věřitele viz Najděte nejlepší reverzní hypoteční společnosti .

3. Můžete si dovolit průběžné daně z nemovitostí, pojištění domácností a domácí údržbu.

Pokud máte reverzní hypotéku, je důležité dodržovat vaše daň z nemovitostí, pojištění domácnosti a údržbu domu. Pokud zaostáváte, věřitel může vykázat svůj splatný a splatný úvěr. Zde je důvod, proč:

• Pokud nezaplatíte své daně z nemovitosti dostatečně dlouho, krajské daňové úřady mohou ve svém domě zřídit zástavní právo, převzít majetek a prodat, aby získaly zpět dlužné daně. Nárok daňového úřadu na váš majetek nahrazuje věřitele, takže pokud neplatíte své daně z nemovitosti, ohrožujete zástavu poskytovatele (váš dům).

• Nezaplacení poplatků ze strany majitelů domů také ohrožuje záruku poskytovatele úvěru, protože pokud váš dům spálí, neexistuje pojištění na úhradu nákladů na přestavbu. Váš věřitel nechce uvíznout s vypáleným skořápkem domu, který nestojí za to, co dlužíte na reverzní hypotéce.

• Nedodržování domácí údržby způsobuje, že váš domov ztratí hodnotu. Pokud nenahradíte poškozenou střechu, například váš domov by mohl skončit s rozsáhlým poškozením vody po dešti nebo sněhu. Každý, kdo by mohl koupit váš dům, by zaplatil mnohem méně, než jaké podobné domy v dobrém stavu nedávno prodávaly ve vašem okolí, protože budou muset strávit hodně na to, aby nahradili střechu a napravili škody na vodě, aby vrátili domov dobrému stav.

4. Váš manžel má 62 let nebo starší.

Každý dlužník na reverzní hypotéce musí mít alespoň 62 let. Pokud jste ženatí a váš manžel ještě není 62, získání reverzní hypotéky není ideální. Zatímco nové zákony chrání svého nezapojeného manžela před ztrátou domova, pokud nejprve odjedete, nemůže po smrti získat další výnos z reverzních hypoték. Pokud je vaše reverzní hypotéka nastavena jako měsíční tok příjmů nebo úvěrová linka, váš manžel může ztratit přístup ke zdroji příjmů, kterému záleží. Reverzní výnosy z hypotéky jsou také založeny na věku nejmladšího manžela, ať už je tato osoba na úvěr nebo ne. Čím je mladší vy nebo váš manžel, tím nižší je částka, kterou můžete nejprve půjčit. (Pro více informací o tomto tématu, přečtěte si Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (s) ztratí dům? )

Pokud jste vy a váš manžel / manželka nejméně 62, výběr. Použijte online reverzní hypoteční kalkulačku a promluvte si s potenciálními věřiteli nebo vaším reverzním hypotečním poradcem o tom, jakou částku výtěžků získáte změny, jak jste starší. Pokud nepotřebujete peníze okamžitě, odložení této půjčky může být dobrým způsobem, jak zvýšit výnosy (úrokové sazby a domácí hodnoty také určují vaše výtěžek). Od té doby můžete najít další řešení vašich finančních problémů.

5. Nemáte v úmyslu nechat svůj domov nikomu.

Někteří lidé si nikoho nechtějí opustit svůj domov.Možná, že nemáte děti nebo vaše děti jsou finančně úspěšné a dědictví vašeho domova nebude mít smyslný rozdíl v jejich životě. Možná máte děti, ale protože jste tvrdě pracovali, abyste zaplatili za svůj domov, chtěli byste hotovost ve svém vlastním kapitálu prostřednictvím reverzní hypotéky nebo jiné možnosti a utratíte to předtím, než zemřete. Jste opravdu oprávněni tak učinit.

Když máte reverzní hypotéku a vyjedete, úvěr se stává splatným a splatným. U majitelů domů, kteří mají dědice, kteří chtějí převzít dům, mají dědicové možnost vyplatit reverzní hypotéční zůstatek věřiteli a vrátit titul. Nemohou to však vždy dělat, protože nemusejí mít hotovost, nebo nemusí mít nárok na pravidelnou hypotéku na nákup vašeho domova. Pokud vaši dědicé nenakoupí dům, půjčitel ho prodal na otevřeném trhu, aby získal zpět peníze, které vám půjčila zpětnou hypotékou. Jakákoli pozitivní rovnováha mezi výtěžkem z prodeje a dlužnými částmi půjde do vašeho majetku, a pokud je záporný zůstatek, pojištění FHA to pokrývá. Takže pokud nejste znepokojeni tím, že někým opustíte svůj domov, získání zpětné hypotéky může být dobrým způsobem, jak získat peníze.

Spodní linie

Reverzní hypotéky jsou široce kritizovány a s dobrým důvodem, ale to neznamená, že se jedná o špatnou dohodu pro každého majitele domů v každé situaci. Dokonce i když je reverzní hypotéka drahá a není ideální volbou, může být stále tou nejlepší volbou pro vaše okolnosti, pokud získáte dostatek peněz z úvěru, abyste mohli dlouhodobě vyřešit vaše finanční problémy, pokud máte v plánu zůstat v domácnosti dlouhodobě, pokud si můžete dovolit stávající náklady na vlastnictví domů, pokud váš manžel je starší 62 let, a pokud nechcete nechat svůj domov nikomu. (Pro další čtení viz Kvalifikujete se za reverzní hypotéku? )