Udělali jste všechny správné věci - alespoň z finančního hlediska - abyste se připravili na odchod do důchodu. Začali jste šetřit časně, abyste využili sílu složení prostředků, vyčerpali každý rok své příspěvky 401 (k) a individuální odchod do důchodu (IRA), udělali inteligentní investice, přemístili peníze do dalších úspor, zaplatili dluh a zjistili, jak maximalizujte své dávky sociálního zabezpečení.

Co teď? Kdy přestanete ukládat - a začnete si užívat plody své práce?

Pěkný problém, který máš (ale stejný problém)

Mnoho lidí, kteří důsledně ukládali do důchodu, mají potíže s přechodem ze spořiče na čas, kdy nastane čas. Opatrná úspora - po celá desetiletí - může být těžkým zvykem na zlomení. "Většina dobrých spořitelů je strašidelné," říká Joe Anderson, CFP, prezident společnosti Pure Financial Advisors, Inc., v San Diegu.

Je to výzva, kterou většina Američanů nikdy nebude čelit: Více než polovina (55%) je vystavena riziku, že nebude schopna pokrýt základní životní náklady - bydlení, zdravotní péči, jídlo a podobně - během důchodu podle na nedávnou studii společnosti Fidelity Investments.

I když je to záviděníhodná situace, může být při svém odchodu do důchodu příliš náročné. "Vidím, že mnoho lidí v důchodu má větší obavy z toho, že vyčerpávají peníze, než pracovali velmi stresujícími pracovníky," říká Anderson "Začíná žít" jen v případě, že se něco stane "odchodu do důchodu."

Nakonec může být tento strach rozdílem mezi tím, že máš sen odchodu do důchodu a ten strašný. Pro začátečníky může být penny-pinching náročné na vaše zdraví, zvláště pokud to znamená skimping na zdravé potraviny, nezůstávejte fyzicky a psychicky aktivní a odkládání zdravotní péče. (

) Uvíznutí v úsporném režimu může způsobit i vynechání hodnotných zážitků, od návštěvy přátel a rodiny až po učení se nová dovednost cestování. Všechny tyto činnosti byly spojeny se zdravým stárnutím, poskytujícím fyzické, kognitivní a sociální výhody. (

Odchod do důchodu: Dobré a dobré pro vás ) Jedním z důvodů, proč lidé mají problémy s přechodem, je strach: obzvláště strach, že přežijí své úspory nebo mají zdravotní výdaje které je nechávají opuštěné. Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, že výdaje přirozeně klesají během odchodu do důchodu několika způsoby. Nebudete platit dávky sociálního zabezpečení a Medicare, například, ani přispívat na penzijní plán. Navíc mnohé z vašich pracovních výdajů - dojíždění, oblečení a časté obědy ven, abychom jmenovaly tři - budou stát méně nebo zmizí.

Pro uklidnění nervů lidí, Anderson pro ně dělá demo: "provozuje projekci peněžních toků založenou na velmi bezpečném stahování od 1% do 2% svého investovaného majetku. Prostřednictvím projekce mohou určit, kolik peněz bude mít faktory ve svých výdajích, inflaci, daních apod. To jim ukáže, že je v pořádku utrácet peníze. "

Dalším důvodem, proč někteří důchodci odolávají výdajům, je, že mají určitou dolarovou postavu na mysli, že chtějí opustit své děti nebo nějakého jiného příjemce. To je obdivuhodné - k bodu. Nemá smysl žít arašídové máslo a želé během odchodu do důchodu jen proto, aby vaše dědici usnadnili práci. (Pro více informací viz

, kterým se určuje Minor jako IRA Příjemce .) "Důchodci by měli vždy upřednostňovat své potřeby nad svými dětmi," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors v Irvine v Kalifornii "Přestože je to vždy touha, aby se rodiče starali o své děti, nikdy by nemělo být na úkor svých vlastních potřeb v době odchodu do důchodu. Mnozí rodiče se nechtějí stát se zátěží svých dětí při odchodu do důchodu a zajistit jejich "

Kdy začít utrácet

Vzhledem k tomu, že neexistuje žádný kouzelný věk, který by diktuje, kdy je čas přejít ze spořitele na věřitele (někteří lidé mohou odejít do důchodu o 40 let, zatímco většina musí čekat až do 60. let nebo dokonce 70+), musíte zvážit vlastní finanční situaci a životní styl. Obecné pravidlo říká, že je bezpečné, abyste přestali šetřit a začít hrát, jakmile jste bez dluhů a vaše důchodové příjmy ze sociálního zabezpečení, důchodového pojištění, penzijních účtů atd. Mohou pokrýt vaše náklady a inflaci.

Samozřejmě, tento přístup funguje pouze tehdy, když nepřekračujete své výdaje; vytváření rozpočtu vám může pomoci zůstat na správné cestě. (Více informací naleznete v části

Úplný průvodce plánováním ročního rozpočtu ) Linka v písku

I když je těžké strávit hnízdo vajec, budete muset začít inkasovat vyplácet část svých důchodových úspor každým rokem, jakmile obdržíte 70 ½ roků. To znamená, že IRS vyžaduje, abyste od IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA nebo účty penzijního plánu (Roth IRA neplatí) - nebo platit daňové sankce - vyžadovali minimální rozdělení nebo RMD. A to nejsou triviální sankce: Pokud nepoužijete své RMD, dlužíte IRS pokutu rovnající se 50% z toho, co byste měli stáhnout. Takže, například, pokud byste měli vydělat 5 000 dolarů a neudělali, budete dlužit pokutám ve výši 2 500, - Kč.

Pokud nejste velký prodávající, RMDs nejsou důvody k tomu, aby se vytratili. "Ačkoli je třeba distribuovat RMD, není nutné, aby byly vynaloženy," říká Charlotte A. Dougherty, CFP, společnosti Dougherty & Associates. Cincinnati upozorňuje. "Jinými slovy, musí se dostat z důchodového účtu a projít" daňovým plotu ", jak říkáme, a pak může být směrován na účet po zdanění, který pak může být vynaložen nebo investován jako cíle ".

Jako Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, společnosti Opulen Financial Group v Arlingtonu, Va., poznámky: Jsou-li jednotlivci "dost štěstí, že nepotřebují finanční prostředky, mohou je znovu investovat pomocí pravidelného zprostředkovatelského účtu. Nebo by mohli začít používat toto nucené odstoupení jako příležitost dělat roční dary dětem, dětem nebo dokonce oblíbeným charitativním organizacím což může přispět ke snížení zdanitelného příjmu.) Pro ty, kteří budou podléhat daním z nemovitostí, mohou tyto roční dary pomoci snížit jejich zdanitelné pozemky pod hranici daně z nemovitosti. "

Jelikož pravidla RMD jsou komplikovaná, jeden účet, je dobré se poradit se svým daňovým odborníkem, abyste se ujistili, že vaše výpočty a distribuce RMD splňují současné požadavky.

Spodní čára

Možná jste dokonale šťastní, že žijete méně během odchodu do důchodu a více ponecháte svým dětem. Přesto si můžete dovolit užít si některé z jednoduchých potěšení - ať už je to cestování, financování nového hobby nebo zvyk jídla venku - může přispět k lepšímu odchodu do důchodu.

A nečekejte příliš dlouho na to, abyste začali: Předčasný odchod do důchodu je, když budete pravděpodobně nejaktivnější, protože

jsou jasné čtyři fáze odchodu do důchodu a jejich rozpočet .