Když jste ve vašich 20. letech, zdá se, že odchod do důchodu vypadá jako tak vzdálený cíl, že se vůbec nezdá být skutečné. Ve skutečnosti je to jedna z nejčastějších výmluv, které lidé dělají, aby ospravedlnili, že nešetří při odchodu do důchodu. Pokud vás to popisuje, pomyslíte na tyto úspory místo akumulace bohatství, navrhuje Marguerita Chengová, CFP, generální ředitelka společnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Maryland

Každý, kdo se blíží věku odchodu do důchodu, vám řekne, znatelné hnízdo vejce se stává mnohem obtížnější, pokud nezačínáte brzy. Také pravděpodobně získáte další výdaje, které ještě nemáte, například hypotéku a rostoucí rodinu.

Nemůžete vydělávat spoustu peněz, když začínáte svou kariéru, ale je tu jedna věc, kterou máte více než bohatší, starší lidi - čas. S časem na vaší straně se šetření na odchod do důchodu stane mnohem příjemnější (a vzrušující) záležitostí.

Pravděpodobně také vyplácíte studentské půjčky, ale i malá částka ušetřená na odchod do důchodu může mít velkou změnu ve vaší budoucnosti. Projdeme proč jsou vaše dvacetiletí perfektní čas začít šetřit za ty roky po skončení práce.

Složený zájem je vaším přítelem

Sjednocený zájem je nejdůležitějším důvodem, proč se zaplatí začít s plánováním odchodu do důchodu. Pokud s termínem neznáte, složený zájem je proces, při kterém se částka peněz exponenciálně zvyšuje kvůli zájmu, který více či méně staví na sebe.

Další informace naleznete v části Investování 101: Koncept kompostování .

Začneme jednoduchým příkladem, abychom se dostali k základům: Řekněme, že investujete 1 000 000 dolarů do bezpečného dlouhodobého dluhopisu, který získá 3% úroky ročně. Na konci prvního roku bude vaše investice růst o 30 dolarů (3% z 1000 dolarů). Nyní máte $ 1, 030.

V příštím roce však získáte 3% z $ 1, 030, což znamená, že vaše investice se zvýší o 30 dolarů. 90. Trochu víc, ale ne moc.

Rychle vpřed do 39. ročníku. Pomocí tohoto šikovného kalkulačka z webových stránek Americké komise pro cenné papíry můžete vidět, že vaše peníze vzrostly na zhruba 3, 167 dolarů. Pokračujte do 40. roku a vaše investice se stane 3, 262. 04. To je jednoroční rozdíl mezi 95 dolarů. Všimněte si, že vaše peníze nyní rostou více než třikrát rychleji, než tomu bylo v prvním roce. Takto "zázrak zesílení výdělku z příjmů funguje od prvního dolaru ušetřeného k růstu budoucích dolarů," říká Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladatel společnosti Dougherty & Associates v Cincinnati, Ohio.

Úspory budou ještě dramatičtější, pokud investujete peníze do fondu akciového trhu nebo jiného vyššího výdělečného vozidla.

Uložení malého časného vs. uložení mnohem později

Pojďme spustit jiný scénář, který řídí tuto myšlenku domů.Řekněme, že začnete investovat na trhu za 100 dolarů měsíčně a průměrné kladné výnosy ve výši 1% měsíčně (nebo 12% ročně, složené měsíčně) za 40 let.

Váš přítel ve stejném věku nezačne investovat až o 30 let později a investuje 1 000 dolarů měsíčně po dobu 10 let, a to také v průměru 1% měsíčně (nebo 12% ročně, složené měsíčně).

Kdo bude mít nakonec více peněz?

Váš přítel ušetří zhruba 230 000 dolarů. Váš důchodový účet bude o něco více než 1 dolar. 17 milionů. Přestože váš přítel investoval více než desetkrát tolik, kolik jste vy až do konce, síla složeného úroku činí vaše portfolio výrazně větší.

Roth nebo Pravidelné IRA?

Jak investujete do odchodu do důchodu má také důležité důsledky pro vaše daně.

Pokud investujete do tradičního individuálního důchodového účtu (IRA), můžete za daný daňový rok odečíst z daní až 5 500 dolarů. Bude růst bez daně, dokud ji nevyjedete. Nicméně, kdykoli tyto peníze vyčerpáte, budete muset zaplatit příslušné federální a státní daně. Pokud byste musel stáhnout ten dolar. 17 miliónů najednou, například by vám mohlo stát stát za daný rok pár stovek tisíc dolarů. Další nevýhoda tradiční IRA: něco, co se nazývá požadovaná minimální distribuce (RMD). Pokud toto stále existuje, když jste 70 ½, budete muset odebrat (a zdanit) určitou částku každý rok od kalendářního roku poté, co jste tento věk otočil.

Alternativně byste mohli investovat do Roth IRA. Otvíráte Roth s příjmem po zdanění, takže si nemusíte odpočítávat své příspěvky (až na stejný $ 5, 500 ročně). Když však jste připraveni stáhnout peníze, které vám na tom neslouží - a to zahrnuje všechny peníze, které jste získali za všechny ty roky. Kromě toho si můžete půjčit příspěvky (ne příjmy), pokud potřebujete (viz Jak používat Roth IRA jako nouzový fond ) . Tam jsou příjmové limity na to, kdo může mít Roth, ale můžete být bezpečně pod nimi ve vašich 20s. Více o těchto rozdílech viz Roth vs. tradiční IRA: Který je pro vás vhodný?

Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), ujistěte se, že to využijete ještě před tím, než otevřete IRA, zvláště pokud společnost odpovídá vašim příspěvkům. Mnoho společností nabízí jak Roth, tak pravidelné verze (viz 401 (k) Plány: Roth nebo Regular? ). S určitými omezeními příjmů můžete ve stejném roce přispět k IRA a k 401 (k). Pro více informací čtěte Jaké jsou rozdíly mezi 401 (k) a IRA?

A učiníte úspory automaticky, říká finanční plánovač Carlos Dias Jr., zakladatel skupiny Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Florida. "Peníze uložené přímo do vašeho důchodového účtu nelze vynakládat jinde a nebudou chyběl. To také pomáhá udržet disciplínu s vašimi úsporami. "

Bottom Line

Čím dříve spustíte šetření na odchod do důchodu, tím lépe. Když začnete brzy, můžete si dovolit dát měsíčně méně peněz, protože složený zájem je na vaší straně."Pro tisíciletí je nejdůležitější věc na záchranu," říká Stephen Rischall, spoluzakladatel 1080 Financial Group. "Zvýšený zájem má prospěch těm, kteří investují delší dobu nejvíce. "

Je tu moudrost fráze" čas jsou peníze "- zvláště pokud jde o vaše odchod do důchodu. Další informace naleznete v části Pět výstražných signálů pro odchod do důchodu pro tisíciletí .