Nepředvídatelné události se musejí stát v každém okamžiku našeho života. Nejlepší je však být připraven na ně, zvláště když se vyskytují v tomto velmi křehkém místě v našich životech, když žijeme z našich důchodových úspor.

Průměrná délka života v USA dosáhla nejvyšší hodnoty v historii. V průměru muž, který se dnes obrací na 65 let, může očekávat, že bude žít až do 84. let, zatímco žena může očekávat, že bude žít až do 86. 6 let, podle správy sociálního zabezpečení. To je samozřejmě skvělá zpráva, ale jak jsme starší a žít déle naše šance na zdravotní komplikace stoupají. Poměrně slabý program Medicare a vysoké náklady na zdravotní péči v USA, ve srovnání s ostatními státy západní, vytvořily krizi pro stárnoucí Američany.

-> ->

Pokud nejste připraveni, ohrozíte nejen to, že byste spálili svůj těžce vydělaný kapitál, ale i to, že vaši rodina, která snad doufá, že přijde na záchranu. Nejlepší způsob, jak se zbavit tohoto problému, je pochopení a promítnutí vašich nákladů, investice na ochranu proti inflaci zdravotní péče a zvažování doplňkového zdravotního pojištění, které Medicare nedostává.

Podcenění nákladů na zdravotní péči

Do posledních 5-7 let života mohou důchodci, kteří vstupují do zařízení s asistovaným životem, spálit přes 200 000 až 300 000 dolarů poměrně snadno. Fidelity ročně odchod do důchodu zdravotní péče Náklady odhad nedávno oznámila, že páry starší 65 let utrácejí celkem 245.000 dolarů na zdravotní péči přes odchod do důchodu, od $ 220, 0000 v loňském roce.

Často se pak stane, že dospělí děti musí přijít, aby si zachránili den přispěním svých úspor. To způsobuje, že tyto dospělé děti jsou vystaveny riziku, že nedostanou dostatek. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na:

Proč odchodišťoví spořící zaměstnanci mohou klesnout .)

Kontrola skutečnosti: Medicare nebude pokrývat veškeré výdaje na zdravotní péči

Příjemci Medicare nesou procento nákladů na zdravotní péči v důsledku programových odpočtů a dalších výdajů. Studie od společnosti Employee Benefit Research Institute (EBRI) uvádí, že v roce 2012 pokrýval Medicare pouze 60% nákladů na zdravotní péči pro osoby ve věku 65 let a starší. Soukromé pojištění pokrylo 15% z celkových nákladů, zatímco výdaje mimo hotovost pokryly 13%. (Chcete-li se dozvědět více o Medicare, přečtěte si:

Medicare 101: potřebujete všechny 4 díly? ) EBRI odhaduje, že v roce 2015 průměrný americký pár přes 65 let s úsporami 326.000 dolarů za pojistné a výdaje na drogy mimo kapsy by měly 90% pravděpodobnost, že budou schopny pokrýt náklady. Tento cíl úspor se mezi roky 2014 a 2015 zvýšil o 6 až 21%.

Plán v pokročilé

První věc je první, je třeba zhodnotit předpokládané náklady na zdravotní péči, které můžete čelit při odchodu do důchodu. Tato analýza by měla být provedena s vaším finančním poradcem a případným manželem, případně s nejbližšími rodinnými příslušníky. Tato analýza by se měla uskutečňovat každých pár let a bude vám pomáhat, když se přiblížíte věku odchodu do důchodu. Nejméně deset let před odchodem do důchodu je optimální čas pro důkladné vyhodnocení.

V analýze byste měli zvážit vaše předpokládané pokrytí, podívat se na podrobnosti o vašem zaměstnaneckém pojištění (pokud máte to štěstí, že máte) a pochopit, co Medicare pokrývá. Chcete-li odhadnout budoucí náklady na zdravotní péči, musíte se podívat na váš současný životní styl, zdravotní stav a rodinnou anamnézu. Srovnejte se s národním průměrem a vyhodnoťte pomocí specifických okamžitých otázek týkajících se zdraví rodiny, jako je například diabetes a kardiovaskulární poruchy v anamnéze. Administrativa sociálního zabezpečení nabízí počítačovou kalkulačku a další nástroje, které vám pomohou v procesu.

Cílem je nakonec zjistit případné mezery mezi plánem sponzorovaným zaměstnavatelem a Medicare, zhodnotit současnou zdravotní situaci a využít to, aby projekt vaše budoucí předpokládané pokrytí a náklady.

Investujte na zmírnění inflačního rizika

Ačkoli se může zdát neúspěšné pro ty, kteří se snaží udržet své těžce vydělané peníze od rizikových investic, jediný způsob, jak chránit hodnotu vašeho peněz, je investice do růstu. Starší lidé se při investování obvykle opírají o konzervativnější stranu, bojí se, že nebudou mít čas na to, aby se zotavili z krize podobné recesi v pozdních letech.

Ústav zdravotního výzkumu společnosti PwC předpokládá míru inflace nákladů na zdravotní péči ve výši 6,5% v roce 2016 s projekcí 4,5% po změnách v pojistné události (které nejsou zaručeny.) Navzdory zlepšujícím se podmínkám, včetně inovativních narušujícím sektor zdravotnictví a informovanější průměrnou spotřebitelskou zdravotní péči, inflace v lékařství nadále překonává celkovou míru ekonomické inflace.

Tradiční investice s výnosy nižšími než 6,5% nebo 4,5% nezabezpečí důchodci s kupní silou. U důchodců, kteří investují výhradně do nákladů na zdravotní péči, by se měli zabývat přidělovacími fondy spíše než fondy peněžního trhu a státní pokladny s výnosy méně než 4%. (

) Zkuste Doplňkové Pojištění Po ukončení vašeho počátečního hodnocení zdravotní péče, zjistíte, že existuje část vašich výdajů která nebude pokryta Medicare. Původní části Medicare A, B a D nechávají pacienty platit velkou část lékařských předpisů, přibližně 20% lékařských návštěv a procedur a minimálně $ 1, 200 pro návštěvy nemocnic. Zde můžete uvažovat o doplňkovém pojištění společnosti Medigap, které pokrývá náklady, jako jsou odpočty a splátky. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na:

Medigap Vs. Medicare Advantage: Co je lepší?)

Zvažte zdravotní spořící účet Pokud máte nárok na zdravotní spořící účet (HSA), tento typ majetku by vás mohl ochránit před vysoko nárokovatelnými léčebnými zdravotními plány. Přispějte fond před zdaněním, který se pak použije na způsobilé lékařské výdaje. Peníze mohou být použity hned, nebo budou pokračovat v růstu uvnitř účtu, dokud nebudou staženy pro budoucí zdravotní výdaje v důchodu.

Bottom Line

Když přemýšlíme o odchodu do důchodu, někdy musíme vzít v úvahu ne tak zábavné aspekty zestárnutí, jako např. Nějaké hezké zdravotní náklady. Existují však způsoby, jak být proaktivní a chránit před vysokými fakturami zdravotní péče, které ničí vaše drahocenné dny odchodu do důchodu. To nejlepší, co můžete udělat pro sebe a svou rodinu, je pochopit vaši situaci a předem naplánovat, investovat proti inflaci, zvážit doplňkové pojištění a zdravotní spořící účet. A co je nejdůležitější, vedle všech těchto preventivních opatření, nemůžeme zapomenout, že žijící náš život zdravým způsobem udělá zázraky víc než nějaký finanční plán. (Pro související čtení viz:

Plánování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu

.)