Náklady na zdravotní péči jsou na vzestupu, ale jen málo lidí dostatečně plánuje, jak tyto náklady ovlivní jejich celkový rozpočet na penzijní plán. Donedávna mnoho finančních poradců postrádalo schopnost pomoci klientům realisticky odhadovat jejich budoucí náklady na Medicare a zdravotní péči a plánovat pravděpodobné výdaje. Ale dnes se vyvíjejí nové nástroje, které mohou pomoci důchodcům při posuzování těchto nákladů a při zjišťování způsobů, jak je snížit.

S cílem pomoci jednotlivcům lépe odhadnout průměrné náklady na zdravotní péči v důchodovém pojištění se Institut pojištění důchodu, sdružení pro důchodový průmysl, nedávno spojil se společností HealthView Services, poskytovatele zdravotní péče v důchodovém věku aby bylo možné zpřístupnit nástroj pro plánování nákladů společnosti PrimeView společnosti IRI. ( Pro související čtení viz: 5 otázek, které je třeba požádat před nájemným finančním poradcem .

Náklady na zdravotní péči v důchodovém věku

Očekáváme, že náklady na zdravotní péči v důchodovém věku převyšují dávky sociálního zabezpečení pro mnoho důchodců, finanční poradci by měli nyní podniknout kroky k tomu, aby pomohli klientům lépe se připravit na to, co by se mohlo stát obtížná situace později.

Podle údajů HealthView míra inflace pro základní zdravotní péči činí 5-7% ročně. To znamená, že většina důchodců žijících na pevných příjmech nebude schopna držet krok s náklady na zdravotní péči. (

Pro související čtení viz: Co Coverage Medicare Cover .)

Příspěvek HealthView s názvem "Řešení krize nákladů na důchodovou péči: Strategie řízení nákladů" poznamenal, že 65letý pár žijící v Massachusetts dnes platí zhruba 7,020 dolarů za jeden rok zdraví péče pokryla jejich části Medicare A, která zahrnuje laboratorní testy a operace; Část B, která zahrnuje návštěvy lékařů a ambulantní služby; Část D, která platí pro pokrytí léků na předpis a doplňkovou politiku Medigap. Za deset let se předpokládá, že tyto prémie se zvýší o 64% na 11 536 dolarů. Takže jak důchodce nadále stárne, tyto náklady budou nadále růst. Ve skutečnosti by dnes 55letý pár měl vidět, že náklady na zdravotní péči se téměř zdvojnásobily z 11, 536 dolarů během prvního roku odchodu do důchodu na 22 dolarů, 981 za deset let později. (

Pro související čtení viz: Medicare 101: Potřebujete všechny 4 části? .) Poradci mohou pomáhat důchodcům snížit náklady na zdravotní péči

Tak jak může finanční poradce lépe pomoci svým klientům plánovat a zmírnit některé z těchto rostoucích nákladů? V první řadě musí poradci upozornit na své klienty, že pojistné na Medicare je testováno na prostředky. To znamená, že důchodci s vyššími příjmy budou platit větší měsíční pojistné za Medicare Part B a Medicare Part D než s nižšími příjmy.

Zadruhé by měli poradci posoudit své klienty upravený upravený hrubý příjem (MAGI), který se používá k výpočtu vyšších příplatků. MAGI bere v úvahu zdanitelnou část dávky sociálního zabezpečení a úroky z komunálních dluhopisů, které nepodléhají federální dani z příjmů. Na základě smlouvy se do výpočtu příjmů MAGI nezahrnují příjmy plynoucí z poskytnutí pojistného životního pojištění v hotovosti a žádné rozvody Roth IRA, jakož i výplaty ze zdravotního spořicího účtu. (

Pro související čtení viz: Nakupování pro finančního poradce .) Na základě příjmových skupin MAGI ti jednotlivci, jejichž příjem přesahuje 85 000 dolarů, a příjem manželů, jejichž příjem přesahuje 170 000 dolarů platit vyšší měsíční prémie za součásti Medicare B a D, než ty, jejichž příjem spadá do menší skupiny. Existují celkem čtyři příjmové hranice, které slouží k definování prahových hodnot MAGI.

Na základě těchto údajů bude více než jedna třetina poradenských klientů pravděpodobně muset platit vyšší pojistné na Medicare než většina příjemců Medicare, kteří budou platit standardní 104 dolarů. 90 za měsíc pro Medicare část B, podle studie Healthview. (

Pro související čtení viz: Jak najít finanční poradce vašich snů .) Snížení výběrových výdajů může ublížit vám

Finanční poradci musí vysvětlit tyto nuance svým klientům, aby mohli lépe naplánujte svůj rozpočet na odchod do důchodu nebo proveďte úpravy, které ho zlepší. Například strategie nárokování snížených dávek sociálního zabezpečení před dosažením věku 67 let nebo umožnění, aby účet důchodového pojištění, jako je například běžný účet IRA, pokračoval v růstu odloženého zdanění a současně stáhl příjem z investičního účtu, může ve skutečnosti zvýšit Náklady na zdravotní péči jsou později na lince v důchodu.

To je proto, že požadovaný minimální věk distribuce z pravidelného účtu IRA je 70. 5 let, a pokud je částka, která je stažena, velká, může přistát někteří důchodci ve vyšší prémii Medicare, což je mimochodem nejsou indexovány pro inflaci. Navíc, pokud manželka odcestuje, může si pozůstalý manžel zjistit, že zaplatí ještě vyšší pojistné, zatímco jejich příjem zůstane beze změny, jelikož prémie jsou založeny na nižších příjmech, které se používají pro jednotlivce.

Finanční poradci by měli být moudří, aby varovali své klienty - zejména jejich bohaté - kteří se pohybují směrem k odchodu do důchodu. lépe optimalizovat dávky sociálního zabezpečení a účty IRA s cílem zmírnit rostoucí náklady na zdravotní péči.