Jak pomoci zákazníkům rozhodnout o 401 (k) převrácení

Is short selling bad? | Stocks and bonds | Finance & Capital Markets | Khan Academy (Listopad 2024)

Is short selling bad? | Stocks and bonds | Finance & Capital Markets | Khan Academy (Listopad 2024)
Jak pomoci zákazníkům rozhodnout o 401 (k) převrácení

Obsah:

Anonim

V průběhu své kariéry mohou Vaši klienti několikrát změnit zaměstnání. Jedním z rozhodujících rozhodnutí je, co dělat s jejich 401 (k) nebo podobným důchodovým plánem s definovaným příspěvkem, jako je 403 (b) nebo 457. Obvykle existují čtyři možnosti, které je třeba vzít v úvahu:

  • IRA s externím opatrovníkem.
  • Přejděte na plán 401 (k) nového zaměstnavatele.
  • Peníze nechte investovat do plánu svého starého zaměstnavatele.
  • Proveďte distribuci.

Každá z těchto možností může mít své místo. Podívejme se na ně a jak byste mohli poradit vašim klientům, abyste postupovali. (Více viz: Jak zaplatit minimální daně z důchodových aktiv. )

Přechod na IRA

  • Nižší náklady a další možnosti: V závislosti na dostupných možnostech starý plán vašeho klienta nebo jeho nový zaměstnavatel (pokud je to alternativa), IRA nabídne širší výběr investičních možností, které mohou mít nižší náklady.
  • Konsolidace starých účtů: Vyloučení starých 401 (k) do IRA nabízí svým klientům možnost sloučit tento a další důchodové účty na jednom místě. Zvláště pokud je váš vztah s tímto klientem nový, může to být dobrý způsob, jak přidat hodnotu ke vztahu.
  • Pravidla fiduciářů DoL a jejich převrácení na IRA: Nové fiduciární pravidla mohou tlumit některé převrácení od 401 (k) do IRA. Pokud to vede k tomu, že klient zaplatí vyšší poplatky za investice do IRA, může být požadován informační formulář BICE. Tam jsou nějaké spekulace, že fiduciární pravidla budou tlumit rollover k IRAs.
-

Pokud se klient přesune do nové společnosti s hodnotou 401 (k) a pokud tento plán povolí převrácení, může to být dobrá volba, pokud plán nabízí solidní investiční nabídku a nízké celkové náklady. Mnozí větší zaměstnavatelé mají přístup k institucionálním fondům a kolektivním fondům s velmi nízkou cenou, které jsou levnější než to, co lze získat prostřednictvím IRA.

Pokud váš klient bude pracovat ve věku nad 70 let, 5 nemusí podstoupit požadovanou minimální distribuci, pokud nejde o majitele společnosti o 5% nebo více a jejich zaměstnavatel se rozhodl nabídnout tuto výjimku. Kromě toho, pokud to váš zaměstnavatel plán dovolí, může váš klient také provést obrácené převrácení z IRA z jakýchkoli peněz, které šly původně na základě před zdaněním. To umožňuje, aby RMD na těchto penězích byla odložena, dokud se váš klient nedostane od tohoto zaměstnavatele.

Navíc peníze v plánu 401 (k) mohou poskytnout velkou ochranu věřitelům než IRA v některých státech, pokud se jedná o problém pro vašeho klienta. (Pro související čtení viz:

Pomáhat klientům vyhnout se důchodovým minám. ) Odchod z peněz

To může být dobrá volba, pokud je starý 401 (k) plán vašeho klienta dobře provozován a nabízí nabídku levných institucionálních podílových fondů a dalších investičních možností. Stejná logika týkající se schopnosti některých zaměstnavatelů vyjednávat velmi nízké poplatky a nabízet vynikající a cenově dostupné institucionální možnosti platí i zde, pokud se na tento plán vztahují. Stejně tak s otázkou ochrany věřitele v tomto scénáři také.

Pokud váš klient má zůstatek nižší než 5 000 dolarů, jejich starý zaměstnavatel je může donutit k rozdělení. Je důležité, abyste jim poskytli rady ohledně toho, co dělají s těmito penězi. Dokonce i když má váš klient větší částku, může jeho starý zaměstnavatel přesunout své prostředky na IRA určenou zejména pro bývalé zaměstnance.

Užívání distribuce

Je-li váš klient mladší než 59 let 5 a rozdělí se od svého plánu důchodového zabezpečení, bude to mít za následek pokutu ve výši 10% kromě všech splatných daní. Existuje celá řada výjimek, u kterých se sankce nevztahuje, a to za účelem uspokojení poplatku IRS, zdravotního postižení, vysokých nevyčerpaných lékařských výdajů a několika dalších.

Obecně si budete chtít poradit svého klienta, abyste se vyhnuli paušální distribuci, zvláště pokud mají řadu let až do odchodu do důchodu. Existují dva scénáře, které je třeba zvážit pro klienty z hlediska výběru. (Pro související čtení viz

Jak vytvořit investiční politiku odchodu do důchodu ) Oddělení od služby ve věku 55 let nebo starší:

  • Pokud se váš klient v průběhu roku oddělí od zaměstnání u svého zaměstnavatele které dosáhnou věku 55 let nebo později, rozdělení z jejich 401 (k) nebude podléhat pokutě 10%, pokud jsou mladší 59 let. 5. Čisté nerealizované zhodnocení:
  • Pokud 401 (k) obsahuje ceněnou akciovou společnost, může je využít pro tuto techniku. Namísto zařazení akcií společnosti do akéhokoli IRA mohou distribuovat a platit daně na základě nákladů na akcie. Když prodávají akcie po silnici, budou platit daně s preferenčními sazbami kapitálových zisků, což může vést k výrazným úsporám daní. Nefinanční zásobní část by byla převedena na IRA, aby se zachovala odložená daňová úprava. Bottom Line

Pomáhá klientům rozhodovat o svých starých plánech 401 (k), když opouštějí zaměstnavatele, patří mezi nejdůležitější rady, které mohou finanční poradci poskytnout svým klientům. (Pro související čtení viz:

Jak vybrat mezi Rothem nebo tradičním 401 (k) )