Klienti, kteří se stanou zdravotně postiženými, mohou být mezi nejnáročnější typy zákazníků, s nimiž se finanční poradci mohou setkat. Zdravotní postižení je pro dvojčlenné meče pro ty, kteří to trpí, protože účinně brání klientům v získávání živobytí, ale stále vyžaduje, aby přišli s penězi na zaplacení svých životních nákladů. Většina lidí neví, že je pravděpodobné, že se osoba stane zdravotně postiženým v určitém období svého života, než předčasně zemře.

Finanční poradci musí pochopit všechny finanční důsledky, které mohou nastat, když se zákazník stává zdravotně postiženým. Vědět, jaké výhody jsou pro klienta k dispozici, je dobrý začátek. (Pro související čtení viz: Odpovědnost studentů za těžce zdravotně postižené osoby )

Pojištění pro osoby se zdravotním postižením

Osobní invalidní pojištění je obvykle první částí obhajoby, Tento typ pokrytí vám vyplácí měsíční dávku buď za stanovené časové období - například dva roky - nebo dokud klient nedosáhne věku odchodu do důchodu. Existují dva typy politik postižení, pokud jde o výplaty. Krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení budou platit dávky maximálně po dobu dvou let. Dlouhodobá invalidní politika zpravidla vyplácí dávky, dokud klient nedosáhne 65 let nebo je tam.

Politiky zdravotně postižených osob lze také rozdělit podle úrovně ochrany, kterou poskytují. Jakékoli pojištění pro případ invalidity z povolání nezaplatí dávku, pokud je pojištěný stále fyzicky schopen pracovat na jakémkoli pracovním místě. Například lékař, který se vraku auto a je duševně postižený havárií, může být stále schopen pracovat s nějakým typem méně náročné práce. V takovém případě by politika neplatí výhodu. Z tohoto důvodu se většina profesionálů, kteří jsou zaměstnáni ve specializovaných povoláních, rozhodne provést pokrytí postižením z vlastního zaměstnání. Tento typ politiky se vyplácí, pokud pojištěný nebude schopen vykonávat své vlastní specializované povolání. Pokud by tedy lékař v předchozím příkladu měl zdravotní postižení s vlastním zaměstnáním, dostával by měsíční dávku, i kdyby mohl ještě pracovat. Politiky vlastního zaměstnání jsou samozřejmě dražší než politiky týkající se veškerých zaměstnání, ale většina finančních plánovačů radí svým klientům, aby měli starší typ pokrytí kvůli zvýšené ochraně.

Většina finančních plánovačů informuje své klienty, že si zvolí měsíční výhodu, která se rovná nejméně 60% jejich současné úrovně příjmu. Dávky v invaliditě jsou osvobozeny od daně, pokud pojištěný nezaplatí náklady na pojistné na základě svého daňového přiznání. Klienti si musí být vědomi toho, že srážky, které by za normálních okolností braly proti jejich zdanitelným příjmům, mohly být zbytečné oproti příjemům bez daně, které dostávají.Výhody mohou být také v některých případech kompenzovány, pokud pojištěný pokračuje v práci a vydělává nad určitou částku peněz každý měsíc.

Odškodnění pracovníků je k dispozici pro klienty, kteří jsou v práci zraněni. Finanční plánovači musí být vyznáni tím, že pomohou svým klientům v případě potřeby požádat o tuto výhodu. Důchod zaměstnanců je rovněž osvobozen od daně. Pojištění pro případ invalidity v oblasti sociálního zabezpečení a doplňkové zabezpečení Příjem je k dispozici také pro osoby se závažným zdravotním postižením. Může však být obtížné získat nárok na tyto výhody a poradci se opět musí seznámit s pravidly pro podání žádosti. (Pro související čtení viz: Náklady na zdravotní péči v roce 2018: Velká neznámá. )

Daňové výhody pro IRS

Daňové poplatníky, kteří se stanou zdravotně postiženými, mohou získat nárok na několik kreditů a odpočtů podle daňového kódu. IRA a kvalifikovaní vlastníci plánu, kteří se stanou zdravotně postiženými, mohou peníze vybírat ze svých účtů bez peněz, aby mohli platit za životní náklady za předpokladu, že jsou trvale a zcela invalidní. (Tyto příjmy však mohou kompenzovat část svých dávek v invalidním pojištění.) Ztráty z tradiční IRA se budou považovat za zdanitelný příjem, zatímco rozvody Rothu budou osvobozeny od daně, pokud majitel má účet Roth nějakého typu otevřený nejméně pět let. Pokud majitel tohoto kritéria nesplní, bude zdaněno rozdělení společnosti Roth, které převyšuje částku, která byla připsána na účet.

Slepí daňoví poplatníci mohou získat nárok na vyšší standardní odpočet. Zaměstnanci, kteří jsou částečně zdravotně postižení, ale stále pracují, mohou odečíst náklady na jakékoliv specializované vybavení, které musí používat k výkonu svých povinností. Osoby se zdravotním postižením, které uvádějí odpočitatelné položky, mohou také odpočíst veškeré zdravotní náklady, které jim vznikly během roku, které přesahují 10% jejich upravených hrubých příjmů. Získaný zápočet daně z příjmu, starší a zdravotně postižené a úvěr na péči o dítě nebo závislý může být také dostupný pro osoby se zdravotním postižením, a to i v případě, že během roku nezískali žádný zdanitelný příjem. Tam jsou také některé osvobození od daně z majetku na některých místech pro osoby se zdravotním postižením. Například New York poskytne snížení až o polovinu hodnoty nemovitosti ve vlastnictví zdravotně postižené osoby.

Bottom Line

Postižení může kdykoli zasáhnout klienta. Finanční poradci se musí ujistit, že jejich klienti jsou dostatečně pojištěni proti tomuto riziku a vědí, jaké výhody jsou jim v jejich oblasti k dispozici. (Pro související čtení viz: Postižení a odchod do důchodu: Jak připravit klienty )