Mnoho amerických pracovníků je uprostřed otevřeného zápisu do zaměstnaneckých plánů společnosti. Jedná se o jedenkrát ročně, když si zvolí své přínosné možnosti pro nadcházející rok. Tyto výhody jsou pro vás cenné a přispívají k významnému procentu z celkové kompenzace. Jedním z nejvýznamnějších zaměstnaneckých výhod je zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem. Úzce sladěné s lékařským pokrytím jsou účty úspor na zdravotní péči. Dva nejvýznamnější jsou účet zdravotního spoření (HSA) a flexibilní výdajový účet (FSA).

Oba poskytují možnost odložit peníze na pokrytí kvalifikovaných lékařských a souvisejících výdajů před zdaněním. Kromě toho jsou zcela odlišné a pokud máte možnosti zdravotního pojištění, které jsou způsobilé pro oba, máte na výběr. Zde jsou některé klíčové rysy a některé důvody, proč jeden nebo druhý může být pro vás tou nejlepší volbou. Finanční poradci, kteří jsou obeznámeni se zaměstnaneckými výhodami, mohou svým klientům poskytnout cenné rady. (Další informace naleznete v části: Porovnání úspor ve zdravotnictví a flexibilních výdajů .)

HSA

HSA může být nabízena pouze ve spojení s vysoko uznatelným plánem zdravotního pojištění. Jedná se o plán s odečitatelnou částkou nejméně $ 1, 300 pro jednotlivce a $ 2, 600 pro rodinu. HSA je skutečně účet otevřený u finanční instituce, do níž zaměstnanci odkládají od platu před zdaněním, stejně jako jejich odložení do tradičního plánu 401 (k). V závislosti na instituci mohou existovat možnosti investovat zůstatek na účet stejně jako individuální důchodový účet (IRA).

Limity příspěvků na rok 2015 jsou 3, 350 Kč pro jednotlivce a 6 650 Kč pro rodiny. Kdo bude 55 let nebo starší v kterémkoli okamžiku v průběhu roku, je oprávněn přispět navíc 1 000 USD. Někteří zaměstnavatelé mohou také přispívat na účty zaměstnance. Držitelé HSA účtu mohou bezúplatně vybírat finanční prostředky z účtu, pokud jsou použity k zaplacení výdajů, které zahrnují: (Více informací viz: Výhody a nevýhody zdravotního spořitelního účtu .) > Zdravotní pojištění a odpočty

• Většina lékařských a zubních výdajů
• Vize péče
• Léky na předpis a inzulín
• Prémie Medicare
• Část pojistného pro politiku dlouhodobé péče, Kromě toho peníze na účtu HSA nemusí být používány každý rok a mohou být přenášeny z jednoho roku.
• FSAs

Podobně jako účet HSA FSA umožňuje, aby příspěvky před zdaněním byly odloženy z vašeho platu a tyto prostředky mohou být použity k zaplacení kvalifikovaných lékařských a zubních výdajů v průběhu roku.Kromě výdajů na zdravotní péči mohou být náklady na péči o dítě kryty také FSA. Nemusíte být kryty plány zdravotního pojištění k účasti na FSA, ale takové uspořádání by bylo hloupé. Na rozdíl od HSA je plán FSA považován za plán zaměstnaneckých důchodových dávek (ERSA) a musí být prostřednictvím zaměstnavatele. (Pro více informací viz:

Jak fungují flexibilní výdaje

.) Největší rozdíl mezi těmito dvěma plány spočívá v tom, že FSA má pro kalendářní rok k dispozici "použije nebo ztratí". Všechny finanční prostředky, které odložíte na úřad FSA, musí být použity během plánovaného roku nebo budou ztraceny s vámi. Mnohé plány nabízejí období odkladu, které se prodlužuje do příštího roku, ale nevyčerpané finanční prostředky poté, co jsou pryč. je společné ke konci roku, kdy vidí obchody s brýlemi a další lékařské dodavatele, aby spustili reklamy, které lidem připomínají, že budou používat peníze FSA před koncem roku. (Více informací naleznete na adrese: Vaše finanční výdaje: Jak používat to vše

. Faktory v rozhodovacím procesu Pokud váš zaměstnavatel nabídne oba typy plánů, pak rozhodovací proces zní až do té míry, zda je pro Vás a vaši rodinu vhodný vysoko uznatelný plán pojištění Rodina s malými dětmi by mohla zjistit, že děti často berou k lékaři a že jsou často získávání lékařských předpisů. V takovém případě by jim lépe fungoval plán zdravotního pojištění s nižším odečitatelným právem a FSA by byla jejich výchozí volbou. (Pro více informací viz:

Zdravotní spořitelní účty

.) Je-li vybrán účet FSA, musí zaměstnanec odhadnout náklady na zdravotní péči na nadcházející rok. Zatímco katastrofická zdravotní situace nemůže být snadno předvídatelná, využití výdajů z běžného a minulého roku jako výchozího bodu je dobrý nápad. Rozpočet na návštěvě lékaře, výlety do zubního lékaře a možná oční zkoušky a brýle. Zjistěte, kolik by vaše odpočitatelná a spoluúčasti mohla běžet a máte dobrý výchozí bod. Pokud je vaše finanční situace solidní a možná jste jediná nebo vaše děti jsou starší (a možná z domu), můžete se rozhodnout pro vysoký odpočitatelný pojistný plán. Vyšší odpočitatelné částky budou mít za následek nižší pojistné a pokud jsou vaše náklady na zdravotní péči nízké, vyhrajete to dobře. Pokud si můžete dovolit pokrýt své kapesné zdravotní náklady z jiných zdrojů, finanční prostředky v HSA mohou být přeneseny do budoucnosti pro použití v následujících letech a dokonce i do důchodu. (Pro více viz:

IRS nastavuje 2016 limity odečtení HSA

.) Pro rodiny s mladšími dětmi mohou mít pravděpodobně možnost využít jak HSA, aby odložily peníze na budoucí zdravotní výdaje, tak FSA, náklady na bázi před zdaněním. Příležitost k plánování penzijního připojištění HSA

Schopnost přenášet zůstatek na účtu HSA od roku do roku, stejně jako příležitost investovat tyto prostředky do budoucího růstu činí HSA v zásadě jiný důchodový účet na stejné úrovni IRA pro budoucí zdravotní péči a související náklady.Pro ty, kteří si mohou dovolit pokrýt své kapesné zdravotní náklady z jiných zdrojů, zatímco pracují, HSA poskytuje vynikající prostředek, který umožňuje těmto finančním prostředkům růst pro použití při odchodu do důchodu. Podle poslední studie Fidelity Investments může pár ve věku 65 let očekávat, že utratí 245 000 dolarů na zdravotní náklady v důchodu, což je v porovnání s 220 000 dolary v loňském studiu. (

Výhody s vysokým příjmem z účtu zdravotního spoření

.) Úloha finančního poradce Klienti by měli konzultovat svého finančního poradce za jakoukoliv pomoc potřebnou při výběru svých výhod během otevřené zápis. Mnozí finanční poradci nabízejí pomoc svým klientům procházejícím otevřeným zápisem a je to skvělý způsob, jak jim dodat hodnotu svým klientským vztahům. Mohou také pomoci určit, jak a pokud se HSA vejde do strategie důchodového spoření.

Bottom Line

Jak FSA, tak HSA jsou vynikajícími nástroji, které vám pomohou pokrýt část vašich nákladů na zdravotní péči pomocí dolarů před zdaněním. Rozhodnutí o tom, který účet bude založen na typech plánů zdravotního pojištění nabízených Vaším zaměstnavatelem a vaší individuální situaci. (Více viz:

Boj proti vysokým nákladům na zdravotní péči

.)