Je těžké předpovědět, zda úrokové sazby v letošním roce vzroste. Pokud jste v důchodu a jste riskantní, pak pravděpodobně nejste na prasech z hlediska úspor. Věděli jste, že průměrný výnos z úspor v prvním čtvrtletí roku 2015 byl mírně 0, 09%? Pro někoho, kdo je v důchodu, to nebude dostatečný příjem na to, aby žil. Ve skutečnosti by pro většinu důchodců nebylo ani dost, kdybyste jednou za rok chodili za příjemnou večeři. Podle společnosti Swiss Re (švýcarské pojišťovny) se od roku 2008 z důvodu nízkých úrokových sazeb ztratilo přibližně pol bilionu dolarů z úrokových výnosů.

Neexistovalo mnoho řešení pro důchodce orientované na úsporu. Nejběžnější je pracovat déle. To není tak špatná věc, protože udržuje tělo a / nebo funguje v mysli, což může prodloužit očekávanou délku života. Další pozitivní je, že tito lidé stavěli své případné penzijní spoření mnohem rychleji, než by skrze akumulaci úspor prostřednictvím tradičního spořicího účtu nebo vkladového certifikátu (CD). Podle Bankrate. com, průměrný výnos na jednoročním CD je 0,27% a průměrný výnos na 5letém CD je 0,6%. (Další informace naleznete v části Jak připravit na zvýšení úrokových sazeb .)

Odměna za riziko

Existují dva způsoby, jak se na to podívat. Jeden, je nespravedlivé, aby byli spekulanti odměňováni, když jsou potrestáni stíhači. Dva, život není fér, a jako investor, musíte investovat na základě současných podmínek. Mnoho důchodců v uplynulých letech získalo bohatství díky rekordně nízkým úrokovým sazbám. Tyto nízké sazby vedly k levným penězům a podpoření růstu nejvyšší úrovně prostřednictvím dluhů v mnoha průmyslových odvětvích. To zase vedlo k výjimečnému růstu cen akcií. Je třeba zdůraznit, že tito "dělaní štěstí" jsou často jen návrat z hitů přijatých během finanční krize, ale je to stále pozitivní. (Další informace: Jak úrokové sazby ovlivňují burzu cenných papírů .)

Pak jsou ti, kteří nejsou tak riskantní, ale stále se honili výnosy v dlouhodobých dluhopisech. Prostředí s nízkými úrokovými sazbami způsobilo ziskové obchody. Mnoho lidí se obává, že nárůst úrokových sazeb ukončí tuto éru snadných peněz, ale úrokové sazby se skutečně posunou výše? (Další informace naleznete v části Úrokové sazby a investice do dluhopisů .)

Budoucí životní prostředí

Bohužel není možné předvídat budoucí investiční prostředí s přesnou přesností. Na druhou stranu logika může být použita pro současné ekonomické podmínky, aby se určila pravděpodobnost budoucích událostí.

Federální rezervní banka "možná" zvýší úrokové sazby později v tomto roce. Proč? Protože předseda federální rezervy Janet Yellenová řekl, že je to pravděpodobné.Federální rezervní banka však nepřetržitě prohlašuje, že v blízké budoucnosti pravděpodobně po několik let zvýší úrokové sazby. Vždycky říká, že brzy zvýší úrokové sazby, ale stále vede lidi, že věří, že ekonomika je na správné cestě, ale bez akcí, jsou to jen slova. (Více viz: Janet Yellen: Pozadí a filozofie .)

Realita je, že úvěry hypotéčních úvěrů se vracejí a oni jsou na slunci na automobilovém trhu. Navíc studentský dluh činí 1 dolar. 2 bilióny dolarů, vládní dluh je na severu 18 bilionů dolarů, míra účasti na pracovní síle se neustále snižuje, náklady na zdravotní péči rostou a růst mezd není ničím jiným než snem. Navíc se zastaví všechny levné peníze, které vedly k růstu dluhu v mnoha průmyslových odvětvích.

Pokud se zvyšují sazby, bude to minimální krok. To povede k ještě složitějšímu investičnímu prostředí. Na jedné straně budou úrokové sazby nadále výjimečně nízké, což by mělo vést k tomu, že akcie a dluhopisy s vysokým výnosem budou mít dobré výsledky. Na druhou stranu je to všechno o směru na Wall Street. Pokud budou institucionální investoři považovat první zvýšení výdajů za znamení toho, co bude příštích a více peněz bude přiděleno na hotovost, panice by se mohla rychle rozložit. (Další informace viz: Řízení úrokového rizika .)

Naštěstí existuje jednoduché řešení. Pokud se obáváte zvýšením úrokových sazeb, přesuňte se na krátkodobé dluhopisy. Pokud ještě nejste odchodem do důchodu a chcete maximalizovat potenciál vašich důchodových úspor, je třeba zvážit další nápady.

Plánování pro odchod do důchodu

Pravidlo číslo jedna je vždy využívat program 401 (k), který nabízí váš zaměstnavatel. To jsou volné peníze. Pokud nevyužijete této příležitosti, bylo by to, jako by někdo zaklepal na vaše dveře a nabídl vám balíček hotovosti a ty byste zabouchli dveře na tváři.

Dalším pravidlem není opustit svou práci, abyste si mohli užívat předčasného odchodu do důchodu. Jedinou výjimkou jsou zdravotní problémy. Pokud jste zdraví, chcete zůstat v této práci, dokud nebudete moci vybírat maximální dávky sociálního zabezpečení. Za třetí, pokud jste přispěli maximálním povoleným Roth IRA ($ 5, 500 - $ 6, 500 v závislosti na vašem věku), pak můžete přispět k nerozhodnému manželi Roth IRA s vašimi příjmy. (Více viz: Nejlepší Roth IRA zásoby za rok 2015 .)

Spodní linie

Spořiče byli potrestáni, zatímco za poslední roky byli odměněni spekulanti. Povědomí investoři, nebo ti s dobrými manažery peněz, však vědí, jak se podle současných podmínek přizpůsobit. Je velmi obtížné předpovědět, zda úrokové sazby v letošním roce vzroste. Pokud máte zájem, podívejte se na krátkodobé dluhopisy. (Pro související čtení viz: Základy reliéfu )