Hlavním cílem osobního životního pojištění je poskytnout konečné výdaje a ochránit příjemce před ztrátou příjmů nebo zadlužením v případě úmrtí člena rodiny. Stálé pojistky životního pojištění však vytvářejí hotovostní hodnoty, které lze využít při jejich odchodu do důchodu nebo v případě mimořádné události. Celoživotní život a variabilní univerzální život (VUL), pokud jsou řádně financovány, poskytují prostředky k akumulaci peněz, které lze v případě potřeby zpřístupnit prostřednictvím ustanovení o půjčkách nebo přímých výběruch.

Politiky celých životních podmínek

Politiky celoživotního života jsou typicky mezi nejdražšími politikami nákupu. Náklady na pojištění jsou určeny podle věku a zdraví žadatele. Použití tabáku také zvyšuje pojistné účtované za krytí. Zpravidla platí, že mladší pojistitelé platí menší pojistné než starší pojištěné. 25 let starý nekuřácký člověk by mohl zaplatit asi 900 dolarů ročně za politiku se slevou ve výši 100 000 dolarů, zatímco 40letý kuřák by mohl očekávat, že zaplatí 1 800, - Kč za rok za stejnou částku. Část ročního pojistného se uplatňuje na čisté náklady na pojistné, provize a administrativní náklady, zatímco zůstatek ponechá růst s pevnými úrokovými sazbami stanovenými emitentem.

V prvních letech celé životní politiky se hodnoty peněžních prostředků akumulují pomalu. Trvá několik let, kdy úrokové sazby na historických minimech v roce 2016 dosáhnou bodu překročení, kdy se celkové zaplacené pojistné rovná hodnotě odkoupení hotovosti v hotovosti. V každém okamžiku je však přístup k úvěrovému kapitálu přístupný půjčením nebo stažením. Úroveň pojistného stanovená v době vydání může být rovněž zvýšena vyplacením dividend od vzájemné pojišťovny, jejíž pojistníci mají podíl na vlastnictví.

Některé pojistné smlouvy navíc nabízejí splacené doplňkové pojistné smlouvy, které umožňují pojistníkům přispívat dalšími dolary, zvyšujícími nároky na úmrtí a úroky. Nesplacené hodnoty celých životních peněz mohou růst na značné částky, z velké části závisí na počtu let placení pojistného a na interní míře návratnosti nabízené pojišťovacím dopravcem.

Variabilní univerzální život

Poistenci s chuť k riziku se mohou rozhodnout pro politiku VUL. Tyto smlouvy umožňují flexibilní platby a nabízejí dostupnost samostatného účtu, v němž jsou pojistné investovány do vzájemných fondů. Na rozdíl od celých pojistných smluv nejsou peněžní hodnoty investované do samostatného účtu pevně stanoveny, ani nejsou podporovány finanční silou pojistitele. Prostředky zaměřené na podúčty podílových fondů spíše podléhají investičnímu riziku. Hlavní výhodou politik VUL vyplývá z účasti na kapitálových trzích nebo dluhových trzích, které v průběhu času mohou překonat fixní sazby stanovené pojišťovnou.

Ve srovnání s celoţivotními pojistnými smlouvami, které mohou připočíst pojistné s úrokovou sazbou 4%, rychle rostou peněţní hodnoty v akciovém portfoliu VUL, které každoročně dosahuje v průměru 7% návratnosti po dobu trvání pojistky. 30letá nefajčička může přispívat za 100 let za celý život nebo za politiku VUL po dobu 35 let. Rozdíl v hodnotě akumulované hotovosti je podstatný, pokud podúčty VUL dokážou překonat fixní úrokovou sazbu připsanou na celé životní pojistné.

Bez zohlednění pojistných a pojistných nákladů by rozdíl v kumulované hodnotě pravidelných měsíčních příspěvků v hodnotě 100 USD za období 35 let činil více než 85 000 USD, pokud by portfolia VUL dosahovala průměrné návratnosti 7%, zatímco fixní opce činila průměrně 4 %. Dlouhé časové horizonty a mírné tolerance rizika, které si přejí používat pojistky VUL jako doplňkové vozidlo pro akumulaci peněz.

Key Takeaways

Stálé pojistky životního pojištění jsou určeny k vyplácení odměny za úmrtí. Tyto politiky nejsou uváděny na trh jako vozidla pro úsporu nebo penzijní financování. Avšak hotovostní hodnoty podléhající pevným sazbám nebo příznivým výnosům z investic mohou adekvátně doplňovat individuální účty pro odchod do důchodu (IRA) nebo nekvalifikované vklady, které v případě potřeby poskytují likviditu a příjem.