"splátkový úvěr" je široký obecný termín, který se vztahuje na převážnou většinu osobních i obchodních úvěrů poskytnutých dlužníkům. Úvěrové splátky zahrnují jakýkoli druh úvěru, který je splácen s pravidelně plánovanými platbami nebo splátkami. Každá splátka splátkového dluhu zahrnuje splacení části částky vypůjčené jistiny a také splátky úroků z dluhu. Hlavní proměnné, které určují výši každé pravidelně plánované půjčky zahrnují částku půjčky, úrokovou sazbu účtovanou dlužníkovi a délku nebo dobu trvání úvěru.

Splátky úvěrů: Základy

Obvyklými příklady úvěrů na splátky jsou auto úvěry, hypoteční úvěry nebo osobní půjčky. Jiné než hypoteční úvěry, které jsou často úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou, kde se úroková sazba mění během trvání úvěru, téměř všechny splátky jsou půjčky s pevnou sazbou, což znamená, že úroková sazba účtovaná po dobu trvání úvěru je stanovena na čas půjčky. Proto běžná částka splatnosti, zpravidla splatná měsíčně, zůstává stejná po celou dobu výpůjčky, což usnadňuje dlužníkovi, aby předem zaplatil požadované platby.

Úvěrové splátky mohou být buď kolateralizované, nebo nezajištěné. Hypoteční úvěry jsou kolateralizovány s domem, který je úvěr používán k nákupu, a zajištění za auto úvěr je vozidlo, které je zakoupeno s úvěrem. Některé úvěry na splátky, často označované jako osobní půjčky, se prodlužují bez požadovaného zajištění. Úvěry prodloužené bez požadavku na zajištění se provádějí na základě bonity dlužníka, obvykle prokazatelné kreditní skóre, a schopnost splácet, jak vyplývá z příjmu a / nebo aktiv dlužníka. Úroková sazba účtovaná za nezaručený úvěr je obvykle vyšší než sazba, která by byla účtována na srovnatelném zajištěném úvěru, což odráží vyšší riziko nevratnosti, které věřitel přijme.

Splátky: Proces

Dlužník požádá o splátkový úvěr vyplněním žádosti u věřitele, obvykle s uvedením účelu půjčky, jako je nákup automobilu. Poskytovatel půjde s dlužníkem o různých možnostech týkajících se záležitostí, jako je záloha, doba trvání úvěru, harmonogram plateb a výše plateb. Například, pokud si chce jednotlivec půjčit 10 000 dolarů na financování nákupu automobilu, věřitel informuje dlužníka, že vyšší záloha může dostat dlužníka nižší úrokovou sazbu, nebo že dlužník může získat nižší měsíční splátky čerpání úvěru na delší dobu. Poskytovatel také přezkoumává úvěruschopnost dlužníka, aby zjistil, jakou částku as jakými podmínkami půjčky je věřitel ochoten poskytnout úvěr.

Dlužníci obecně musejí platit další poplatky kromě úrokových poplatků, jako jsou poplatky za zpracování žádostí, poplatky za vznik úvěrů a případné dodatečné poplatky, jako jsou poplatky za opožděné platby.

Dlužník obvykle odebírá úvěr požadovanými platbami. Dlužníci mohou obvykle úspory úroků splácet splátkou před uplynutím lhůty stanovené v úvěrové smlouvě. Některé úvěry však ukládají sankce za předčasné splacení, pokud dlužník předčasně vyplácí úvěr.

Výhody a nevýhody

Úvěrové splátky jsou flexibilní a mohou být snadno přizpůsobeny specifickým potřebám dlužníka z hlediska výše úvěru a doby, která nejlépe odpovídá schopnosti dlužníka splácet úvěr. Úvěrové splátky umožňují dlužníkovi získat financování za podstatně nižší úrokovou sazbu, než je obvyklé s revolvingovým úvěrovým financováním, jako jsou kreditní karty. Tímto způsobem může dlužník držet více peněz za ruku, aby mohl používat jiné účely, než aby vynaložil velké peněžní výdaje.

U dlouhodobějších úvěrů by dlužník mohl provádět platby za pevně úročený úvěr s vyšší úrokovou sazbou, než je obvyklá tržní sazba. Dlužník může být schopen refinancovat úvěr s převažující nižší úrokovou sazbou. Další hlavní nevýhodou splátkového úvěru spočívá v tom, že dlužník je uzamčen do dlouhodobého finančního závazku. V určitém okamžiku by okolnosti mohly způsobit, že dlužník nebude schopen plnit plánované platby, riskuje selhání a případné ztráty jakéhokoli zajištění použitého k zajištění úvěru.