U. Tržby za anuitní trhy dosáhly neuvěřitelných 229 USD. 4 miliardy v roce 2014, což představuje nárůst o 3,8% oproti předchozímu roku podle Institutu pojištění důchodů (IRI). Tyto investice jsou velmi oblíbené u rizikových investorů, kteří hledají trvalý příjem po důchodu.

Anuita je smlouva mezi investorem, anuitantem a pojišťovnou. Finanční prostředky přispějete na rentu výměnou za garantovaný příjmový tok, který si vyberete později v životě. Doba, po kterou financujete anuitu a před zahájením výplaty, se nazývá akumulační fáze. Jakmile začnete přijímat platby z anuity, jste ve fázi anuitifikace.

Existují dva různé druhy anuity: pevné a variabilní. Fixní renty nejsou spojeny s žádnými ekonomickými ukazateli nebo tržními indexy, takže poskytují garantovanou míru návratnosti bez ohledu na kolísání akciových trhů. Proměnlivé renty jsou na druhé straně spojeny s podílovými fondy a jinými tržními cennými papíry. To je důvod, proč se investoři, kteří snižují riziko, rozhodují o pevných anuitách. Při pevné anuitě přijímáte pomalejší růst výměnou za zajištění fixní úrokové sazby. Další informace naleznete v části Proč jsou anuity důležité pro odchod do důchodu?

Zde je, jak pevná anuita funguje po odchodu do důchodu, když jste připraveni začít přijímat proud příjmů.

Okamžité vs. odložené anuity

Kdy můžete začít platit z pevného anuitu? To závisí na tom, zda je to odložená nebo okamžitá anuita.

Okamžitá anuita musí být zakoupena s jednorázovou jednorázovou platbou. Můžete okamžitě začít přijímat pravidelné platby, které obvykle trvají po zbytek vašeho života. Velikost Vaší měsíční platby závisí na výši, kterou používáte k nákupu anuity, na volbě výplatní hotovosti a na osobních faktorech, jako je váš věk. Okamžité anuity jsou populární u důchodců nebo brzy budoucích důchodců, kteří se obávají, že by potenciálně nepřežili své zdroje. Okamžitá anuita je také skvělá volba, pokud jste právě obdrželi velkou jednorázovou platbu, jako je dědictví, zisk z prodeje podniku nebo výhry z loterie. Převedením tohoto kapitálu na okamžitou anuitu můžete zaručit trvalý zdroj důchodu.

Na druhou stranu, odložená anuita vám umožňuje v budoucnu vytvářet hodnotu vašeho účtu a v budoucnu ji převádět na příjmy. S odloženou anuitou buď přispějete jednorázovou částkou, provedete časovou řadu příspěvků, nebo provedete nějakou kombinaci obou. Tyto anuity jsou oblíbené u mladších investorů, kteří se snaží vytvářet důchody v důchodu, zatímco stále pracují.

Výplata po ukončení důchodu

Jakmile jste odstupující a připraveni začít přijímat příjmy z vašeho anuity, jednoduše informujte pojišťovnu.Účetní pojišťovny použijí speciální výpočet k určení částky pravidelné platby. Tento výpočet zahrnuje faktory, jako je dolarová hodnota účtu, aktuální stáří, očekávané budoucí výnosy z aktiv v účtu a průměrná délka života na základě standardních tabulky očekávané životnosti. Ve vztahu k rovnoprávnosti jsou také zahrnuty veškeré majetek, který jste zahrnovali do anuitní smlouvy. Je důležité si uvědomit, že čím déle budete čekat před vyplacením anuity, tím větší jsou vaše platby.

Většina anuitantů přijímá měsíční platby po zbytek svého života a život jejich manžela. Pokud je toto ustanovení zahrnuto do vaší anuity, vy a váš manžel budete i nadále přijímat platby po zbytek svého života. Jakmile jste oba z vás zemřeli, pojistitel přestane platit. Pokud tedy po důchodu žijete dlouhou životnost, celková hodnota, kterou obdržíte z anuitní smlouvy, může být výrazně vyšší, než jste zaplatili. Pokud však pomalu vyjedete, můžete skutečně dostat méně než to, co jste zaplatili do anuity. Ať tak či onak, bod anuity je poskytnout klid, že budete mít příjem po zbytek svého života.

Některé anuity však mohou obsahovat dodatečná ustanovení, jako například garantovaný počet platebních let. S touto volbou, pokud vy i váš manžel / manželka zemřete před uplynutím zaručeného platebního období, pojistitel zaplatí zbývající finanční prostředky vašemu majetku. Z větší části, čím více ustanovení bude zahrnuto do anuitní smlouvy, tím nižší jsou vaše měsíční platby.

Pokud máte spoustu odložených rent, možná budete muset zaplatit sankční poplatek, pokud vybíráte finanční prostředky před tím, než se zhroutí na minimální počet let. Předčasné rozdělení může být také předmětem daní dříve, než dosáhnete určitého minimálního věku. Nicméně většina anuity má ustanovení, která vám umožňují odebrat 10-15% účtu pro nouzové účely bez penalizace. Je důležité pečlivě přečíst smlouvu o anuitě a konzultovat s daňovým odborníkem předtím, než odeberete nějaké finanční prostředky z anuity.

Factoring v daních

Většina anuity nabízí daňový úkryt, což znamená, že vaše příspěvky do anuity snižují vaše zdanitelné příjmy za běžný rok a vaše výnosy z investic rostou bez daně, dokud nezačnete čerpat z nich příjem. Po delší dobu se vaše daňové úspory mohou spojit a vést k výraznému posílení výnosů.

Jakmile začnete přijímat platby z anuity, budete muset platit daně z těchto příjmů. Nicméně, protože pravděpodobně spadáte do nižšího daňového pásma po odchodu do důchodu, pravděpodobně zaplatíte výrazně nižší daně z plateb, než kdybyste si nárokovali výnosy, když jste je získali. Nakonec vám to poskytuje ještě vyšší návratnost investice po zdanění.

Spodní linie

Způsob, jakým vaše anuita funguje po odchodu do důchodu, se značně liší v závislosti na řadě faktorů, včetně toho, zda máte okamžitou nebo odloženou anuitu, jaké jsou ustanovení smlouvy, aktuální věk a jak na účtu jsou spousty peněz.Jedna věc je ovšem jistá: všechny anuity nabízejí po důchodu klid, protože poskytují zaručený příjem příjmů po celý život. Další informace naleznete v části Přehled anuity a Úvod do anuity: Výhody a nevýhody .