Po většinu svého dospělého života jste pravděpodobně měli životní pojištění. Pokud ji váš zaměstnavatel nabídl jako součást vašeho balíčku výhod, pravděpodobně jste mu to nepomyslel. Věděla jste, že je to tam, ale o tom moc nevěděla. Nebo jste možná přijali politiku jako součást dobrého finančního plánování, zejména pokud máte děti.

Ale teď už přijdeš do důchodu - nebo možná už jsi tam. Váš zaměstnavatel již neplatí na životní pojištění a musíte se rozhodnout, zda uzavřít nové pojistné smlouvy nebo vstoupit do vašich pozdějších let bez jednoho. Jaká je správná volba?

Závisí na

Nestáváte se unaveni, že není snadná odpověď? Je to proto, že vaše bankovní a investiční účty - a vaše potřeby - se liší od vašeho souseda nebo přítele. Co je pro ně vhodné, může nebo nemusí být vhodné pro vás.

Jak se životní pojištění hodí do

Před odchodem do důchodu většina rodin využívá většinu nebo veškerý příjem z domácnosti, aby podpořila svůj životní styl. Pokud pracují dva lidé, oba příjmy jsou obecně nezbytné pro udržení životní úrovně rodiny. Pokud pracuje jen jedna osoba, platí to samé. Pokud by někdo z těch příjemců příjmů odešel, mohla se domácnost nacházet ve finanční krizi v jednom z nejhorších možných časů.

Funkcí životního pojištění je chránit rodinné příslušníky před ztrátou příjmů, pokud vy nebo jiný primární zaměstnanec odjíždíte.

Jako každý pojišťovací produkt existuje více typů životního pojištění. Termínové životní pojištění nabízí pokrytí po stanovenou dobu - obvykle 10 až 30 let. Trvalý život, nazývaný také hotovostní hodnota, je celoživotní politika, která se často používá při plánování majetku. Přichází ve dvou příchutích: celý život a univerzální život. Více informací naleznete v části Úvod do pojištění: Typy životních pojištění a Stálé životní zásady: Celé vs. Univerzální .

Zde jsou některé otázky, které vám mohou pomoci rozhodnout se, co potřebujete.

Stále získáváte mimo příjmy?

Vzhledem k základní funkci životního pojištění můžete mít docela dobrou představu o vaší potřebě průběžného pokrytí. V nejzákladnějším smyslu, pokud odehráváte v důchodu a už nebudete pracovat, abyste se s ním setkali, pravděpodobně to nepotřebujete. Pokud žijete ze sociálního zabezpečení spolu s důchody v důchodu, není tam žádný příjem nahradit.

Když zemřete, vaše rodina bude nadále přijímat výplaty z vašich důchodových účtů a sociální zabezpečení vyplácí pozůstalostní dávku. Tato pozůstalostní dávka se však liší v závislosti na vaší jedinečné situaci a nebude tolik, kolik vám sociální pojištění platí, když jste byl naživu. Ujistěte se, že znáte vaši výhodu předtím, než rozhodnete o životním pojištění.

Jste v dluhu?

V ideálním případě dosáhnete bezúplatného dluhu v důchodovém věku, ale to ne vždy platí. Ve skutečnosti, v roce 2013, 30% vlastníků domů ve věku 65 a více let ještě nést hypotéku; 21% důchodců ve věku 75 a více let ještě v roce 2011 dělalo domácí platby.

Dluh studentských půjček by měl být v budoucnu problémem pro rostoucí počet důchodců. Od roku 2013 , více než 700 000 důchodců drželo dluh studentských půjček - buď zbytky vlastních půjček, nebo kvůli souvisejícím úvěrům pro děti nebo vnoučata.

Odborníci tvrdí, že pokračující životní pojištění může být dobře informováno, pokud stále vyplácíte dluh. Vezměte si přístup "lepší ochrana než omlouvám se", pokud tyto platby dluhu nejsou tak malou částí vaší čisté hodnoty, že nebude existovat riziko finančních potíží.

Jsou vaše děti a manželka samy dostatečné?

Pokud dosáhnete odchodu do důchodu a vaše děti jsou mimo domov, poskytují si vlastní rodiny a váš manžel je soběstačný, pravděpodobně nepotřebujete životní pojištění. Na druhou stranu, pokud máte děti se speciálními potřebami nebo děti, které ještě žijí ve vašem domě, možná budete chtít, abyste to udrželi. Také, pokud váš manžel ztratí podstatnou část vašeho důchodu nebo jinou měsíční platbu, životní pojištění může zaplnit tuto mezeru.

Pomůže vám to?

Někteří lidé se značným majetkem mohou strategicky využívat životní pojištění - například jako způsob péče o daně z nemovitostí. Mohla by vyplatit dluh z podnikání, financovat jakákoli smlouva o koupi a prodeji týkající se vaší firmy nebo nemovitosti nebo dokonce financovat penzijní plány.

Jak si dokážete představit, jak používáte životní pojištění jako daňově efektivní součást svého plánu nemovitostí je velmi komplikované. Budete potřebovat pomoc právníka, který se specializuje na plánování majetku. Mějte na paměti, že pokud nemáte nemovitost, která dosáhne čistého jmění v milionech dolarů, pravděpodobně se daňové sazby z nemovitostí neplatí. Proto nemusíte pro tento účel potřebovat životní pojištění, ale určitě je vhodné požádat kvalifikovaného odborníka. Pro více informací si přečtěte Plánování nemovitostí: životní pojištění v oblasti plánování majetku a Je životní pojištění inteligentní investice po odchodu do důchodu?

Bottom Line

Může se zdát kontraproduktivní vzdát se po dlouhém životním pojištění, ale pravdou může být, že ji už nepotřebujete. Nemáte-li nahradit žádný příjem, velmi malý dluh, soběstačnou rodinu a žádné cenné obavy v souvislosti s vypořádáním vašeho majetku, existuje velká šance, že se s touto politikou můžete rozloučit. Pokud jde o plánování nemovitostí, můžete také potřebovat jiný typ politiky nebo zásadní změny vašeho stávajícího.

Je to perfektní otázka pro finančního plánovače nebo pojištěného poradce. (Viz Jak vybrat finanční poradce pro poradenství.) Buďte opatrní, když se zeptáte svého pojišťovacího agenta. Vzhledem k tomu, že jsou často placeny provizí, mohou mít zájem na tom, aby vás dodržovali, i když je nepotřebujete.