Životní pojištění se stává dražším, když člověk zestárne, vzhledem k rostoucímu výskytu zdravotních problémů a pravděpodobnosti úmrtí. Použitím politik peněžní hodnoty si mladí dospělí mohou koupit životní pojištění za mnohem levnější sazbu, která zůstává uzavřena v průběhu času. Zvýšení úroků z těchto menších částek pomáhá těmto politikám shromažďovat dostatečně velké peněžité přínosy v průběhu času. Jedinci současně využívají pokrytí v průběhu svých mladších let.

V tomto článku se podíváme na přínosy a náklady na získání celé životní pojistky jako mladého dospělého a některých možných alternativ. (Pro související čtení viz: klady a zápory indexované univerzální životní pojištění )

Počáteční úvahy

Existuje mnoho faktorů, které při rozhodování mezi celou pojistnou smlouvou životního pojištění nebo mnoha alternativ, jako jsou pojistné smlouvy o životním pojištění. Pro ty, kteří hledají dlouhodobou bezpečnost, poskytují celoživotní pojistky celoživotní ochranu s předvídatelným pojistným a zaručenou výhodou smrti. Ti, kteří chtějí zajistit jen určitý čas během svého života, kdy mohou být nejzranitelnější, však mohou být pro tuto politiku nadhodnoceni.

Některé důležité otázky, které si můžete položit, patří:

1. Jaké riziko jste pojištěni? Například mnoho lidí zakoupí životní pojištění, když mají děti k tomu, aby zajistily, že neočekávaně odjedou. Tato rizika mohou zmizet, když děti dosáhnou věku 18 let a stanou se schopny se o sebe postarat. V těchto případech může být pojistná smlouva životního pojištění výhodnější než pojistka životního pojištění.
2. Jak ušetříte na odchod do důchodu? Často se používají jako doplňkový způsob, jak ušetřit peníze na odchod do důchodu kvůli jejich zvýhodněnému zacházení. Tyto zásady mohou být vhodné jako součást větší strategie pro odchod do důchodu, mohou však být špatnou volbou jako primární investiční strategie, neboť po smrti pojistníka vzniká ideální výplata (z daňového hlediska). (Pro související čtení viz: Celé nebo krátkodobé životní pojištění: Které je lepší? )

Analýza nákladů a přínosů

Předpokládejme, že dva 20letí přátelé - Brian a Tom - se rozhodnou koupit pojistné smlouvy současně s tím, že si vybere celý život a jeden volební termín. Brian nakupuje celkovou životní politiku ve výši 500 000 dolarů s měsíční prémí 200 dolarů. Během 20 let bude cena pojistného stát přibližně 4 000 dolarů a může potenciálně získat zájem o několik set dolarů. Bude schopen platit stejnou měsíční prémii ve výši 200 dolarů po celý svůj život, přičemž potenciálně půjde o úvěry proti peněžní hodnotě pojistky po silnici, aby pokryla náklady na budoucí pojistné.

Tom se rozhodne koupit pojistnou smlouvu o životním pojištění v hodnotě 500 000 000 dolarů za měsíční prémii ve výši 33 USD. V průběhu 20 let bude cena pojistného stát přibližně 660 dolarů, ale tyto peníze ztratily zcela na konci tohoto období. Bude schopen investovat peníze, které šetří - $ 3, 340 - na akciovém trhu s průměrnou návratností 7% ročně po dobu 20 let, což mu vydělává asi $ 12, 925 z kapitálových zisků na účtu odloženého daně.

Termín pojistné smlouvy o životním pojištění je levnější a často je pro mladé lidi mnohem finančně výhodnější, ale celá pojistka životního pojištění poskytuje klid, když vědí, že prémie se nebudou zvyšovat po silnici, kde se nacházejí. Obecně platí, že většina mladých dospělých je pravděpodobně lépe než finančně nakupující termínové životní pojištění, i když existuje mnoho případů, kdy může mít celá životní politika smysl.

Bottom line

Životní pojištění může být těžké rozhodnutí, zejména pro mladého dospělého, který hodnotí své možnosti. Zatímco pojistné životní pojištění má tendenci být levnější, celoživotní pojistné smlouvy poskytují předvídatelnou celoživotní pojistku a garantovanou výhodu smrti, stejně jako peněžitou hodnotu, kterou lze časově půjčit za účelem kompenzace nákladů na budoucí pojistné. To jsou všechny důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tomto důležitém životním rozhodnutí. (Pro související čtení viz:

Životní pojištění: Uvedení ceny na klidný rozum )