Skupinové životní pojištění je výhodou, kterou zaměstnavatelé často nabízejí svým zaměstnancům. Mnoho zaměstnavatelů poskytuje svým zaměstnancům bezplatně základní část skupinového pokrytí, stejně jako schopnost zakoupit doplňkové pokrytí formou odpočtu mzdy. Plány mohou také nabídnout zaměstnancům možnost zakoupit si pokrytí výdajů za jejich manželku a děti.

Je skutečně překvapující, kolik lidí nerozumí a nedokáže integrovat své skupinové výhody sponzorované zaměstnavatelem do celkové finanční situace. Místo toho, abyste se stejnou věcí při změně pracovních míst nebo každý rok přihlásili na otevřené zápisy, byste měli nějakou dobu věnovat pozornost vašim možnostem pokrytí a určit nejlepší strategii, která bude vyhovovat vašim potřebám.

Abyste mohli vyhodnotit jakoukoli skupinovou životní pojištění, je nejdůležitější určit:

• Kolik životních pojištění skutečně potřebujete?
• Jaký druh pokrytí (termín nebo trvalý) má největší smysl
• Jak dlouho budete potřebovat pokrytí, aby zůstalo v platnosti?

Jaká výše Vašeho příjmu je pojištěna?

Pokud je k dispozici, pokrytí nabízené prostřednictvím skupinového plánu se mezi zaměstnavateli značně liší. Množství dostupného pokrytí se také může lišit v závislosti na tom, kde se nacházíte v organizační hierarchii. Výhody pro vedení a manažery mohou být robustnější než výhody nabízené nižšímu nebo hodinovému počtu zaměstnanců.

Jako výchozí bod je důležité se podívat na dokument skupiny termínových plánů, abyste pochopili, jaká částka a druhy odškodnění jsou skutečně pokryty. Mnoho skupinových plánů pokrývá pouze váš základní plat. Mohou být vyloučeny i jiné formy odškodnění, jako je bonus, provize, úhrada nebo pobídka, která je vykazována jako příjem - například automatické úhrady nebo omezená cena.

Prémiová cena

Pokrytí skupinových termínů je obecně nenákladné, když jste mladí. Kurzové sazby však rostou velmi rychle, protože jste starší, protože účastníci skupinového plánu nemusí být povinni projít upisováním. Ve skupinovém plánu jsou automaticky krytí všichni způsobilí zaměstnanci, a proto jsou prémie založeny na tomto počtu zaměstnanců bez ohledu na jejich zdraví. Většina plánů má rovněž pásma sazby, ve kterých náklady na pojištění automaticky vzrůstají, např. Ve věku 30, 35, 40 let, atd. Prémie za každý pásmo by byly uvedeny v plánu. Takže pokud jste v dobrém zdravotním stavu, část vašeho pojistného by mohla pomoci při dotování ostatních zaměstnanců, kteří by jinak mohli být hodnoceni nebo nezabezpečení; a kdo také může dostat velké množství. (Více viz: Získání životního pojištění ve vašich 20 letech se vyplatí .)

Způsobilost

Obvykle ve skupinových plánech jsou všichni zaměstnanci automaticky zapsáni do základního pokrytí, jakmile splní požadavky na způsobilost. Požadavky se liší a mohou zahrnovat práci na určitý počet hodin týdně nebo po určitou dobu. Dostupnost doplňkového skupinového termínu se liší. V některých plánech je k dispozici pouze při počátečním zaměstnání nebo při výskytu životních událostí, jako je narození dítěte; zatímco v jiných plánech lze přidávat pokrytí během otevřených období zápisu. Doplňkové krytí může vyžadovat upisování. Obvykle se jedná o zjednodušený proces upisování, při němž odpovídáte na některé otázky, abyste zjistili způsobilost, spíše než muset projít fyzickou zkouškou. Dopravce pak rozhodne, zda Vám nabídne pokrytí.

Některé plány nabízejí možnost zakoupit trvalé pokrytí se zjednodušeným upisováním a mohou zaměstnancem dovolit, aby zaměstnanec koupil omezené množství skupinového pokrytí pro svého manžela / manželku a děti (v závislosti na věku pro děti se liší). Upisování se obvykle nevyžaduje.

Přenositelnost pokrytí

Vzhledem k tomu, že termín skupiny je spojen s vaším pokračujícím zaměstnáváním, pokrytí automaticky končí, když vaše zaměstnání skončí. Někteří pojistitelé nabízejí možnost pokračovat v pokrytí tím, že převedou skupinový termín na individuální trvalou politiku. Možnosti konverze se liší, nemusí být automatické a mohou vyžadovat upisování. V důsledku toho byste mohli být hodnoceni a nabízet politiku s mnohem vyššími pojistnými. Také politiky, které jsou k dispozici při převodu, mohou být omezené a nejsou vždy nejvíce konkurenceschopnými produkty.

Zdanění dávek

Jako výhoda mohou zaměstnavatelé poskytnout zaměstnancům 50 000 dolarů bezúročného skupinového životního pojištění. Podle oddílu 79 předpisu IRS musí být každá částka pokrytí nad 50 000 dolarů, kterou zaplatí váš zaměstnavatel, vykázána jako zdanitelná dávka a zahrnuto do vašeho W-2 jako imputovaný příjem. Základ daně se vypočítává pomocí tabulky IRS Premium a je předmětem sociálního zabezpečení a daní z Medicare. [ Pokud zaměstnavatel diskriminuje, což je povoleno nabídnutím rozdílných částek pokrytí vybraným skupinám zaměstnanců prvních 50 dolarů, 000 krytí se může stát zdanitelnou výhodou pro některé zaměstnance (firemní důstojníky, vysoce odškodněné osoby nebo vlastníky s 5% nebo větším podílem na podnikání). Také, jak je organizace organizována, může ovlivnit zdanění výhod. Účastníci plánu, kteří vlastní více než 2% korporace S, jsou partnery nebo jediným vlastníkem a nejsou považováni za zaměstnance. Jakékoli pojistné zaplacené za své skupinové pojištění není zpravidla daňově uznatelné. Ve společnosti C jsou pojistné zaplacené všem zaměstnancům, včetně vlastníka, zpravidla daňově uznatelné. (Více viz také: Spuštění malého podniku: obchodní struktury

.)

Spodní linie Pokrytí skupiny je spojeno s vaším pokračujícím zaměstnáváním.Pokud změníte pracovní pozice, rozhodněte se, že přestane pracovat po určitou dobu, nechte otevřít vlastní firmu nebo odejít do důchodu, pokrytí se zastaví. To vás vystavuje riziku, pokud máte zdravotní problémy a nový zaměstnavatel nabízí různé výhody nebo nefunguje. Pokud potřebujete zachovat pokrytí, můžete být nuceni převést skupinový termín na trvalou politiku. Nebo můžete zůstat bez jakéhokoli pokrytí. Pokrytí skupiny se také stává dražším, jak jste starší. Jste-li zdraví, můžete si dnes koupit 20 nebo 30-letý termínový termín, který se dnes uzavírá v krytí za nižší kumulativní náklady. Kromě toho vlastní individuální politika zaručuje, že nikdy nebudete bez pokrytí nebo nuceni kupovat dražší politiku později v životě. Pokud si kupujete jednotlivé zásady, nezapomeňte si koupit ten, který nabízí možnost konverze.

Existuje mnoho výhod a nevýhod pro pokrytí termínového pokrytí. Pochopení vašich pojistných potřeb a cílů v životě vám může pomoci vyvodit vzdělané a finančně zdravé rozhodnutí.