Všude, kde se otočíte, slyšíte, jak špatné je dluh. Takže přirozeně je logické myslet si, že nákup domů s hotovostí - nebo potopení co nejvíce hotovosti do vašeho domova, abyste se vyhnuli masivnímu dluhu spojenému s hypotékou, je nejchytřejší volbou pro vaše finanční zdraví.

Ale je tu hodně zvážit, když uvažuje o koupi domů s hotovostí versus získání financování hypotékou.

Náklady na pokladnu - a vyhrál války

Platba hotovosti na bydlení eliminuje potřebu platit úroky z úvěru a mnoho uzavíracích nákladů. "Při koupi domu v hotovosti neexistují žádné poplatky za vznik hypotéky, poplatky za odhad nebo jiné poplatky účtované věřiteli k posouzení kupujících," říká Robert Semrad, JD, senior partner a zakladatel společnosti DebtStoppers Bankruptcy Law Firm Robert J. Semrad & Associates , LLC se sídlem v Chicagu.

Zaplacení veškeré hotovosti může také zvýšit atraktivitu Vaší nákupní nabídky pro prodejce. "Na konkurenčním trhu je prodávající pravděpodobné, že přijme hotovostní nabídku v porovnání s jinými nabídkami, protože se nemusí starat o to, že kupující se oddává kvůli odmítnutí financování," říká Peter Grabel, výkonný ředitel společnosti MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Conn.

Peněžní nákup domů má také flexibilitu uzavření rychlejší (pokud je to žádoucí) než jedno, které vyžaduje financování, což by mohlo být pro prodejce atraktivní. Tyto výhody prodávajícímu by neměly přicházet bez ceny. "Kupující v hotovosti by mohl být schopen získat nemovitost za nižší cenu a dostat takovou" slevu na hotovost "," říká Grabel.

Také doma kupujícího hotovosti není pákového efektu, což umožňuje majiteli domu prodávat dům snadněji - dokonce se ztrátou - bez ohledu na tržní podmínky.

Hypotéky mohou také mít smysl

Získání financování má také významné výhody. "I když kupující má schopnost platit hotovost za dům, mohlo by to mít smysl nevázat spoustu peněz na nákup nemovitosti," říká Grabel. Pokud tak učiníte, mohli byste si ruce po silnici. Takže tím, že se rozhodnete jít s hypotékou, můžete si v některých případech dát větší flexibilitu.

"Kupující v hotovosti si musí být jisti, že nechá opustit dostatek likvidity," říká Grabel. Pokud doma vyžaduje rozsáhlé opravy nebo renovace, může být těžké získat hypotéku na bydlení po silnici, víte, jak bude vypadat vaše kreditní skóre v budoucnu, kolik bude mít za to dům nebo jiné faktory, které určují schválení hypotéky.

Prodej domu koupeného v hotovosti by mohl být také problémem, pokud by se majitelé hodně roztáhli "Pokud se kupující v hotovosti rozhodnou, že je čas prodat, musí se ujistit, že budou mít dostatečné hotovostní rezervy, aby se v novém domě uložily jako vklad," říká Grabel.

Platební hotovost má také daňové důsledky. "Ve většině případů jsou platby úroků z hypoték daňově uznatelné," říká Semrad. Snížení daňové povinnosti může být výhodným způsobem financování domu.

V závislosti na stavu burzovního trhu Semrad také konstatuje, že úspora úroků z hypoték platbou hotovosti nemusí být finančně obezřetná. Mohli byste dělat méně než ty peníze, které byste mohli vydělat, kdybyste si vybrali hypotéku a investovali peníze, které jste neuhrál na svůj dům na trhu.

Nemáte hypotéku, pokud byste se v budoucnu ocitli vážně v dluzích. Většina států poskytuje spotřebitelům určitou úroveň ochrany před věřiteli, pokud jde o jejich domov. Některé státy, jako je Florida, zcela osvobodily dům od dosahu některých věřitelů. "To znamená, že nezávisle na hodnotě domu, věřitelé nemohou svůj prodej uspokojit, aby uspokojili své nároky," říká Semrad.

Jiné státy stanovují limity v rozmezí od 5 000 do 550 000 000 dolarů. Zde je návod, jak to funguje: Pokud váš domov stojí 500 000 000 dolarů a domácí hypotéka je 400 000 dolarů, vaše osvobození od domova by mohlo zabránit nucený prodej vašeho domova s ​​cílem zaplatit věřitelům 100 000 dolarů vlastního kapitálu ve vašem domě, pokud je vaše státní osvobození od domova nejméně 100 000 dolarů. Pokud je vaše osvobození od daně nižší než 100 000 dolarů, může správce konkurzní podstaty prodej vašeho domova vyplácet věřitelům vlastní kapitál, který přesahuje výjimku.

Mít hypotéku však zcela nezabrání vašim penězům. "Pokud majitel domu opustil finanční prostředky v bance a financoval dům, soudní věřitel by mohl bankovní účet zadržet a využít většinu peněz k uspokojení svých pohledávek," říká Semrad.

Bottom Line

Nejlepší rada, když zvažujete, která volba má největší smysl, je zvolit si volbu, která vám dává větší tresku. Zeptejte se sami sebe, která vám poskytne větší návratnost investice.

"Splácení hotovosti za celou kupní cenu domu je podobné investice do dluhopisu, který platí stejnou úrokovou sazbu, kterou byste platili hypotékou," říká James Bregenzer, vlastník společnosti Bregenzer Group LLC, private equity a kapitálová společnost pro správu kapitálu v Indianapolis, Ind. Například rozhodnout se neplatit 30letou hypotéku s úrokovou sazbou 5,5% je v podstatě stejná jako realizace 5,5% návratnosti investiční ceny.

Pokud se rozhodnete koupit dům s půjčkou, ujistěte se, že si můžete každý měsíc snadno dovolit pojistku, úroky, daně z majetku, pojištění domácností, asociace majitelů domů a další poplatky. A bez ohledu na to, jak zaplatíte za dům, ujistěte se, že máte v případě ztráty vaší osobní ekonomiky záchranný účet ve výši 6 až 12 měsíců a potřebujete finanční rezervu. Pro více informací si přečtěte Měli byste zaplatit veškerou hotovost za svůj domov?