Jako finanční odborník už víte, proč je důležité investovat. Ale občas se setkáváte s klientem, který nerozumí ani nejzákladnějším pojmům a nástrojům úspěšného investování. Co říkáš? Následuje jednoduché vysvětlení, které vám pomůže přesvědčit klienty, proč by měli investovat do dlouhodobé péče.

Co je dlouhodobá péče?

Vzhledem k tomu, že naše délka života se prodlužuje, mění se struktura našich rodin a léčebná péče se zvyšuje potřeba dlouhodobé péče (LTC). Podstatné procento těch, kteří jsou starší 65 let, stráví čas v pečovatelském domově, v asistovaném životě nebo v rozšířené péči. Náklady na takovou péči mohou rychle zničit majetek i těch nejvíce připravených sporitelů. Riziko překonání vašich peněz v této situaci může být skvělé a jedním z nejlepších způsobů přenosu tohoto rizika je nákup dlouhodobého pojištění.

Dlouhodobá péče je definována jako potřeba pomoci s některými aktivitami každodenního života (často nazývanými ADL). ADL patří funkce, které většina z nás provádí každý den, jako je jídlo, koupání, používání koupelny, oblékání, přenos a udržování kontinence. Potřeba pomoci může být způsobena fyzickou neschopností nebo duševním postižením, jako je ztráta paměti, Alzheimerova choroba nebo demence. Pojištění dlouhodobé péče je navrženo tak, aby platilo za asistované bydlení, domácí péči nebo pobyt v pečovatelském domově, což může být velmi nákladné a v mnoha případech může být finančně zničující. Zásady také zajišťují, že si můžete zvolit, jaké služby dlouhodobé péče získáte a kde je předem obdržíte.

V pojistné smlouvě o dlouhodobé péči jsou v této politice popsány tři úrovně péče, včetně:

Kvalifikovaná ošetřovatelská péče

• : Obvykle se jedná o osobu s akutní stav, který vyžaduje intenzivní lékařskou péči po dobu kratší než 100 dnů. Dva cíle kvalifikované péče pomáhají osobě s komfortem a pomoc, pokud je situace ukončena, nebo pomáhat osobě během období zotavení. Hospicová péče
• : Toto je termín používaný pro péči poskytovanou jednotlivcům, kteří čelí koncovému stavu nebo kteří mají méně než šest měsíců života. Tato péče může být poskytnuta v domácnosti nebo v zařízení. Nestorová ošetřovatelská péče / Péče o péči:
• Je to pro osoby s chronickým onemocněním, ze kterého se nezotaví. Tento typ péče se obvykle přijímá doma nebo v zařízení s podporou bydlení. Tento druh péče trvá déle než 100 dní a dokonce až několik let.

Existuje mnoho nastavení, ve kterých může být poskytována nebo poskytována dlouhodobá péče.Typ použitých zásad LTC určuje, kam můžete přijímat vaše služby.

Domovská péče

• : V domácnosti se platí péče. Podle Plánování dlouhodobé péče od Allen Hamm se předpokládá, že domácí péče by měla do roku 2030 vzrůst o 178%. Péče o zařízení
• : pečuje o péči v zařízení, , centrum pro dospělé, komunitu pro pečovatelskou službu nebo pečovatelskou službu. Respite Care
• : Platí pro služby, které umožňují určitou úlevu (odpočinku nebo dovolenou) rodinným příslušníkům poskytujícím péči. To může být zajištěno buď v domácnosti nebo v zařízení. Podobně jako u jiných typů pojistných smluv závisí náklady na pojistné krytí od několika specifických faktorů, včetně místa, kde je péče přijata, důvodu péče nebo závažnosti stavu pacienta / pojištěného, ​​zeměpisné polohy péče , denní částka dávky, doba vyloučení, časový rámec, ve kterém budou dávky vypláceny, atd. Ale skutečné náklady na další lékařskou péči nejsou nikdy levné; podle průzkumu společnosti MetLife za rok 2012, asistované životní obyvatelstvo účtuje průměrně 3550 dolarů za měsíc nebo 42 000 dolarů za rok a celostátní průměrná denní sazba pro ošetřovatelskou péči v roce 2012 byla 248 dolarů za soukromou místnost a 222 dolarů za semifinále, soukromý pokoj - nárůst o cca. 04% oproti roku 2011.

Kdo to potřebuje?

Možná nebudete potřebovat dlouhodobou péči. Jedna věc je však jistá: potřeba péče o pomoc se dramaticky zvyšuje až po dosažení věku 65 let. Jedna studie od ministerstva zdravotnictví a humanitních služeb USA ukazuje, že jeden ze čtyř lidí, kteří se stali věkem 65 let, stráví jeden rok nebo déle v pečovatelském domě a do roku 2020 bude 12 milionů starších Američanů potřebovat dlouhodobou péči. Kdy tedy mají lidé uvažovat o koupi pojištění LTC a jak jsou zvažovány ostatní aktiva? Zatímco někdo ve věku od 18 do 84 let pravděpodobně koupí pojištění dlouhodobé péče, pokud jste v rozumném zdravotním stavu, čím mladší jste při získání této politiky, tím levnější bude. Na druhou stranu je průměrný věk lidí přijatých do pečovatelského domova 83. To znamená, že byste mohli zaplatit téměř 40 let dříve, než jste někdy použili tuto politiku.

Typy zásad

Dnes existuje několik typů politik pro spotřebitele. Většina z nich je známá jako "náhrada", "vynaložené náklady" nebo "hotovostní" pojistky. Plány odškodnění se také nazývají politiky "za den", které platí až do výše pevně stanovených dávek bez ohledu na to, co utratíte (např. Můžete vynaložit více či méně, než kryje pojistka). Politiky vynaložené na výdaje vám uhradí skutečné výdaje vynaložené až do výše vaší pevně stanovené dávky, jak je definováno v denní dávce, kterou jste zakoupili s danou zásadou. Pokud používáte zásadu založenou na hotovosti, pokud budou tyto zásady spouštěny společností ADL, nebudete muset vynakládat výdaje, aby získali výhody vašeho nároku. Takže například pokud se vám stará o příbuzného (zdarma, pravděpodobně), pak byste byli stále "placeni", přestože vám nevznikají žádné náklady na péči.

Bottom Line

Nákup pojištění LTC by nemělo být samostatným rozhodnutím a musí být začleněno do všech ostatních plánů. Při zvažování nákupu politiky LTC můžete zvážit možnost nákupu nepovinných výhod, jako je garantovaný obnovitelný jezdec, který může chránit vás před tím, než se stanou nepojistitelnými nebo obnovitelnými, pokud se u vás projeví pokles zdraví. Jezdec na úpravu nákladů na živobytí (COLA) může také chránit kupní sílu jakéhokoliv denního přínosu, který si koupíte.

Obyvatelé, kteří žádají o LTC, mají obvykle možnost koupit 3 nebo 5% inflačního jezdce pomocí jednoduchého nebo složeného úroku. Samozřejmě, složený úrok ve výši 5% vám dává nejlepší zajištění proti inflaci, ale také vám stojí více peněz. A pokud si myslíte, že existuje nějaká možnost, že nebudete moci využívat své výhody, možná budete chtít zvážit možnost návratu prémiového jezdce. Konečně, vzhledem k tomu, že průměrný pobyt v pečovatelském domově je přibližně 30 měsíců, možná budete chtít zvážit politiku, která vám poskytne výhody minimálně po dobu tří let (toto se označuje jako maximální doba prospěchu v politice).