Jako finanční odborník už víte, proč je důležité investovat. Ale občas se setkáváte s klientem, který nerozumí ani nejzákladnějším pojmům a nástrojům úspěšného investování. Co říkáš? Následuje jednoduché vysvětlení, které vám pomůže přesvědčit klienty, proč by měli investovat do životního pojištění.

Životní pojištění: Základy

Životní pojištění bylo původně navrženo tak, aby chránilo příjmy rodin, zejména mladých rodin ve fázi akumulace bohatství, v případě úmrtí hlavou domácnosti. Dnes se používá z mnoha důvodů, včetně zachování bohatství a plánování daní z nemovitostí. Samozřejmě vám stále poskytuje příležitost ochránit sebe a svou rodinu před osobními rizikovými expozicemi, jako je splácení dluhů po smrti, poskytováním pozůstalého manžela a dětí a plnění dalších finančních cílů, jako je financování vysokých škol, opuštění charitativního dědictví nebo placení pro pohřební výdaje.

Ochrana životního pojištění je také důležitá, pokud jste obchodníkem nebo klíčovou osobou v podnikání někoho jiného, ​​kde by vaše smrt (nebo smrt vašeho partnera) mohla bránit společnosti v pokračování v její činnosti. Jednou z klíčových výhod každého typu životního pojištění je to, že vyplácená dávka za úmrtí je vždy bez daně. Veškeré pojistky životního pojištění zahrnují čtyři oddělené strany: pojišťovací dopravce, vlastník pojistného, ​​který platí pojistné, pojištěný, jehož úmrtí pojistka vyplácí, a příjemce, který pobírá dávku v případě úmrtí.

Kdo to potřebuje?

Ne všichni potřebují životní pojištění. Pokud jste jednotliví a nemáte žádné závislé osoby, nemusíte mít za to cenu. Pokud však máte někoho, kdo finančně závisí na vás (i částečně), může být životní pojištění vhodné pro vás. Při zvažování životního pojištění si položte následující otázky:

• Potřebuji životní pojištění?
• Kolik potřebuji?
• Jak dlouho to potřebuji?
• Jaký typ politiky má pro mě smysl?

Vaše potřeba životního pojištění závisí na vašem osobním poměru, včetně vašich současných příjmů, vašich běžných výdajích, vašich současných úsporách a dluzích a cílů vaší rodiny. Mnoho plánovačů doporučuje pokrytí, které se rovná alespoň šesti až desetinásobku vašeho hrubého ročního příjmu, ale vaše nebo vaše potřeby rodiny se mohou lišit od toho. Budete muset porovnat to, co máte proti verzím, jaké cíle byste chtěli pro rodinu, jakmile jste pryč, a mít na paměti, že jejich bezpečnost často může mít vyšší cenu, než jste původně mysleli.

Typy životního pojištění

Ochrana životního pojištění přichází v mnoha formách, a ne všechny politiky jsou vytvořeny stejné, jak brzy zjistíte.Zatímco dávky pro úmrtí mohou být stejné, náklady, struktura, doba trvání atd. Se v rámci typů politik značně liší.

Celoživotní pojištění
Celoživotní pojištění zajišťuje po celou dobu života pojištěného, ​​jinak známo jako trvalé pojištění, zaručenou pojistnou ochranu. Tyto pojistky nesou součást "peněžní hodnoty", která roste odloženou daň se smluvní garantovanou částkou (obvykle nízkou úrokovou sazbou) až do odstoupení od smlouvy. Prémie jsou zpravidla na úrovni pojištěného a nárok na úmrtí je zaručen na dobu životnosti pojištěného. Jakékoli odvolání, které uděláte, bude zpravidla osvobozeno od daně až do částky pojistného, ​​kterou jste zaplatili do pojistné smlouvy minus jakékoliv předchozí vyplacené dividendy nebo předchozí výběry. Vzhledem k trvalé ochraně mají tyto politiky spíše vyšší pojistné než jiné druhy životního pojištění.

Universal Life
Univerzální životní pojištění se podobá celému životu v tom smyslu, že je také trvalou politikou, která poskytuje peněžité hodnoty na základě aktuálních úrokových sazeb. Výše pojistného, ​​peněžních hodnot a úrovně ochrany může být v průběhu trvání smlouvy upravena tak, jak se změní potřeby pojištěného. Hodnoty peněz získávají úrokovou sazbu, kterou pojišťovna pravidelně nastavuje a je obecně zaručena, že neklesne pod určitou úroveň.

Variabilní univerzální životní pojištění
Variabilní univerzální životní pojištění poskytuje spotřebiteli flexibilitu univerzální politiky spolu s výběrem investičních možností. Sub-účty podílových fondů v těchto zásadách jsou technicky klasifikovány jako cenné papíry, a proto podléhají regulaci Komise pro cenné papíry (SEC) a dohledu nad státním komisařem pro pojišťovnictví. Investiční riziko těchto politik nese vlastník pojistky; v důsledku toho může hodnota poměru k úmrtí vzrůst nebo klesnout v závislosti na úspěchu podkladových investic politiky. Politiky však mohou poskytnout jistý druh záruky, že příjemci budou vypláceny alespoň minimální dávky v případě úmrtí.

Termínový život
Jednou z nejčastěji používaných zásad je termínové životní pojištění. Platí výše částky pojistky, ale poskytuje pouze ochranu pro určitou, ale omezenou dobu. Termínové zásady nevytvářejí hotovostní hodnoty a maximální doba trvání je obvykle 30 let. Jsou užitečné, když je k dispozici omezený čas na ochranu a kdy jsou k dispozici omezené dolary. Prémie za tyto typy politik jsou výrazně nižší než u jakýchkoli typů politiky peněžní hodnoty. Také (zpočátku) poskytují více pojistné ochrany za dolar vynaložený než jakýkoli druh stálé politiky. Náklady na pojistné se však zvyšují, jak stárne majitel pojistky a blíží se konec daného termínu. Politika termínů může mít některé odchylky, mimo jiné:

• Roční obnova a konvertibilní termín: Tato pojistka poskytuje ochranu po dobu jednoho roku, ale umožňuje pojistníkovi obnovit pojistku na následná období poté, poskytnout důkaz o pojistitelnosti.Tyto zásady mohou být také převedeny na celou životní politiku bez dalšího upisování.
• Doba platnosti: Tato pojistka má počáteční garantovanou prémiovou úroveň pro určité období; čím je záruka delší, tím větší jsou náklady pro kupujícího (ale obvykle jsou stále mnohem cenově dostupné než trvalé politiky). Tyto pojistky mohou být obnoveny po záruční lhůtě, ale pojistné se zvyšují s tím, jak je pojištěný starší.
• Snížená doba: Tato politika má prémiovou úroveň, ale částka úmrtí klesá s časem. To se často používá ve spojení s hypotékou nebo jinou ochranou dluhu.

Mnoho pojistných smluv o životním pojištění má hlavní rysy, které poskytují pojistníkovi / pojistníkovi další flexibilitu. Funkce obnovitelnosti, což je možná nejdůležitější prvek spojený s termínovými politikami, zaručuje, že pojištěný může obnovit politiku na omezenou dobu (tj. Období mezi pěti a třiceti lety) na základě dosaženého věku. Ustanovení o konvertibilitě umožňují majiteli pojistky vyměnit termínovanou smlouvu za trvalé pokrytí v rámci určitého časového rámce, aniž by poskytly další důkazy o pojistitelnosti. Samozřejmě tato ustanovení zvýší pojistné odpovídajícím způsobem.

Spodní linie

Mnoho pojišťovacích spotřebitelů musí pouze nahradit svůj příjem, dokud nedosáhne věku odchodu do důchodu, nashromáždilo spravedlivé množství bohatství nebo jejich závislíci jsou dostatečně starší, aby se o sebe postarali. Při vyhodnocování zásad životního pojištění pro vás a Vaši rodinu musíte pečlivě zvážit nákup dočasného nebo trvalého pokrytí. Existuje mnoho rozdílů v tom, jak mohou být strukturovány politiky a jak jsou stanoveny přínosy pro úmrtí, jak jsou stanoveny ceny a jejich trvání.

Mnozí spotřebitelé se rozhodli koupit termínové pojištění jako dočasnou ochranu před rizikem a pak investovat spoření (rozdíl mezi náklady na termín a tím, co by zaplatili za trvalé krytí) na makléřském účtu, v podílovém fondu nebo penzijním plánu. V některých případech je to dobrý nápad, ale to nemusí být vždy nejlepší možnost, zvláště pro ty, kteří musí spoléhat alespoň na určité pokrytí, když zemřou.