Jakmile se rozhodnete koupit životní pojištění, musíte si uvědomit, jaký druh pojištění koupit a jak by mělo být krytí navrženo tak, aby co nejlépe vyhovovalo vašim potřebám. Každý má jinou finanční situaci a zde je několik důležitých otázek, které je třeba zvážit:

Jak dlouho potřebujete, aby pokrytí trvalo?

Pokud máte určité časové období, během něhož chcete mít pokrytí, může být vhodné buď dlouhodobé nebo trvalé životní pojištění. Termínové pojistky lze zakoupit s garantovaným pojistným na 10, 15, 20 nebo 30 let. Jakmile však skončí záruční doba, prémie může být velmi nákladné. Pokud se domníváte, že potřebujete pokrytí více než 30 let nebo celý svůj život, měli byste zvážit trvalé pojištění. (Viz také: Pochopení různých typů životních pojištění .)

U mnoha lidí se potřeba pokrytí časem snižuje, například když jsou spláceny dluhy a vysoká škola. Jednou strategií je koupit kombinaci politik. Například potřebujete 1 milion dolarů v celkovém krytí a koupit 10 000 Kč, 250 Kč 20 let a 500 000 dolarů 30 let. Pokud zjistíte, že potřebujete méně pokrytí, než se očekávalo, můžete snížit částku na 30letou politiku nebo ji nechat zaniknout. Pokud však věci nefungují podle plánu, zakoupíte si termínové pojistné smlouvy s garancí konverze, budete vždy mít co nejdéle dostupné pokrytí. (Viz také: Proč koupit životní pojištění s možností konverze)

Měli byste si koupit slevu na zdravotní péči Premium?

Přidání výjimky pro osoby se zdravotním postižením prémiového jezdce do životního pojištění je nákladný způsob, jak získat omezené pokrytí. Před zakoupením nároku na zdravotní postižení:

• Pokud nemáte dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, měli byste se podívat na nákup jednotlivých pravidel, pokud jsou k dispozici.

• Pokud máte skupinové a / nebo individuální pokrytí, nejprve zjistěte, kolik příjmů po zdanění obdržíte. Pokud není k dosažení vašich potřeb dostatečný příjem, zkontrolujte, zda máte nárok na další individuální pokrytí. Zvažte také, co se může stát, pokud změníte nebo ztratíte svou práci a invalidní důchod.

Jezdci s postiženími se liší podle pojistitelů a politik, takže je důležité přesně porozumět, jaký přínos obdržíte a jak to ovlivní pokrytí. Některé výjimky pokrývají pouze náklady na pojištění, zatímco jiné nahrazují celou prémii a umožňují, aby hodnota hotovosti v trvalé politice pokračovala v růstu. (Podívejte se také na: Let Jezdci na životní pojištění řídit pokrytí . )

Chcete zaručenou politiku?

Pouze termín, neplatný univerzální život a nějaká celoživotní politika zaručují pojistné a výhody smrti.Ve většině ostatních stálých politik se prémie opírá o řadu předpokladů, které zahrnují předpokládanou míru návratnosti. To znamená, že jako vlastník pojistky akceptujete investiční riziko, a pokud tato politika nedosáhne, můžete být nuceni platit vyšší prémii. Takže je důležité pochopit, kde chcete riskovat a kde chcete získat záruky ve svém finančním životě.

Co dělat, pokud máte zdravotní potíže nebo jsou hodnoceny?

Pokud žádáte o pojištění a pojistitel nabízí pojistku s ratingem, měli byste spolupracovat s pojišťovacím makléřem na nákupu pojištění mezi několika společnostmi. Pojistitelé hodnotili zdravotní problémy jinak. Také, pokud jste požádali o termín, zvážit místo nákupu trvalé životní pojištění. Mnoho společností, zejména ke konci kalendářního roku, kdy se pokoušejí splnit cíle, nabízí stolní holicí program, v němž vás například přesunou z tabulky 3 na tabulku 1. To může výrazně snížit náklady na pojištění

Jak by měla být politika vlastněna?

Pokud vlastník nebo vaše odvolatelná společnost vlastní životní pojištění, dávka za úmrtí bude zahrnuta do vašeho hrubého zdanitelného majetku. Nemůžete dlužit federální daně z nemovitostí, pokud vaše nemovitost je nižší než $ 5, 450, 000 v roce 2016. Nicméně, některé státy vybírají daně z nemovitostí v hodnotě 1 milion dolarů dolarů nebo méně. Pokud máte bydliště ve státě, kde byste mohli zdanit svůj majetek, měli byste zvážit, zda má smlouvu vlastněnou manželkou nebo neodvolatelným pojištěním životního pojištění (ILIT). Také si uvědomte, že zásady, které vlastníte, jsou převedeny na ILIT a podléhají tříletému pravidlu zpětné vazby.

Měli byste si zakoupit politiku, která buduje hotovostní hodnotu?

Většina lidí kupuje životní pojištění pro pákový efekt. Chtějí zaplatit malou prémii, aby získali velkou dávku smrti. Pokud nemáte specifickou potřebu trvalého pokrytí, jako je plánování majetku nebo financování důvěry se zvláštními potřebami, má smysl nejprve zakoupit pojistnou smlouvu s konverzním jezdcem a plně financovat všechny vaše kvalifikované penzijní plán a možnosti IRA. Poté, pokud máte peněžní tok a jste připraveni na splácení finančních prostředků po dlouhou dobu, mohlo by to mít smysl kupovat si trvalé životní pojištění.

Úroveň, zvyšování nebo snížení úmrtí

Pojistné smlouvy o životním pojištění nabízejí pouze nárok na úmrtí na úrovni. Stálé zásady vám umožňují zvolit úroveň nebo zvýšit dávku smrti. Pokud například máte politiku v hodnotě 250 000 dolarů s hodnotou 20 000 dolarů v hotovosti a výhodou na úrovni smrti, máte pouze pojištění ve výši 230 000 dolarů, protože dávka za úmrtí bude zahrnovat vaše 20 000 dolarů. kupují více pojištění, takže platba by byla 270 000 dolarů (250 000 dolarů plus 20 000 dolarů).

Mnoho politik umožňuje přepínat mezi volbou úrovně a zvýšením, takže můžete upravit pokrytí v závislosti na vaší potřebě. Dlouhodobá i dlouhodobá politika, v rámci limitů, vám umožní snížit plochu pokrytí bez upisování. Chcete-li zvýšit pokrytí poté, co byla vydána politika, obvykle vyžaduje upisování.

Bottom Line

Vaše životní pojištění by mělo být přizpůsobeno vašim individuálním finančním situacím. A neměli byste být ochotni požádat pojišťovací makléře o mnoho otázek ohledně různých politik a možností návrhu. (Viz také: Životní pojištění: Jak využít co nejvíce vašich zásad .