Pokud čelíte odchodu do důchodu v nepatrné budoucnosti a nemáte dostatek peněz, je čas podniknout kroky. Statistiky se liší, ale taková cesta není. Většina lidí na prahu odchodu do důchodu má znepokojivě nízké finanční prostředky. Analýza vládní odpovědnosti v červnu roku 2015 zjistila, že průměrní Američané ve věku od 55 do 64 let vydělali zhruba 104 000 dolarů v penzijním spoření (to vše 310 dolarů za měsíc, pokud jste je investovali do celoživotní anuity). Průzkum průzkumu GoBanking zjistil, že zatímco 22% lidí ve věku 55 let a starších mělo ušetřených 300 000 dolarů nebo více, 28% nemělo důchodové spoření. Ve skutečnosti pouze 26% těch ve věku 60 let ušetřilo alespoň doporučenou měřitelnou hodnotu 260, 494 dolarů.

To, co bývalo "zlaté roky", bude i nadále "pracovní roky" pro mnohé kvůli nedostatku úspor (viz 5 Základní důchodové spoření ). Existuje nějaký způsob, jak to změnit? Požádali jsme o jejich odběr nějaké odborníky na plánování odchodu do důchodu.

1. Pozdější odchod do důchodu

Adam Vega, CFP, manažer bohatství u United Capital Financial Advisers, říká: "Navrhoval bych, aby se o rok později vrátil do důchodu. To umožňuje další rok úspor, jeden rok potřebný k financování odchodu do důchodu a další rok, který umožní, aby složení úroků zůstalo v práci. "

2. Získejte práci na částečný úvazek

Aimee Bennettová, ředitelka společnosti Fagan Business Communications, uvedla: "Není tam žádná magická kulka, pokud nemáte dost peněz na odchod do důchodu. Může to znamenat, že nebudete odchod do důchodu, jakmile jste zamýšleli ze své současné práce (viz Jak brzy mám začít uložit pro odchod do důchodu? ). Nebo to může znamenat zahájení kariéry "encore" nebo zaměstnání na částečný úvazek. Mohlo by to být něco jako konzultace, doučování, práce na částečný úvazek ve zajímavé maloobchodní práci nebo obrácení záliby na peníze. Čas začít plánovat - a možná začít dělat - je nyní. "( Odchod do důchodu nemyslí, že přestaneš pracovat .)

3. Ced-Up příspěvky

Ted Jenkin, CFP, co-CEO a zakladatel společnosti oXYGen Financial, doporučuje pozdějším začínajícím podnikatelům, aby využili co nejvíce příspěvků z dohledu. "Ti 50 let nebo starší mohou do svých 401 (k) za maximální příspěvek 24 000 USD za rok, pokud je k dispozici ve vašem rozpočtu. Pro účty IRA / Roth IRA můžete vydělat další $ 1 000, abyste získali $ 6 500 za každoroční příspěvky. "(Tyto údaje jsou za daňový rok 2016.)

4. Prodávejte své věci

Nezbavujte se vašim nejoblíbenějším rodinným dědictvím, ale můžete mít spoustu cenných věcí od vašich rodičů nebo prarodičů - nebo dokonce i svého vlastního staršího života - které nejsou tak osobní, některé by mohly mít hodně hodnoty, které můžete klepnout.Bennett říká: "Pro ty, kteří jsou blízko k tomu, že je možné generovat další $ 1, 000 až $ 2, 000 během roku tím, že dělá věci jako vyčištění domu a prodávat nepotřebné předměty na eBay, držení yard prodeje, vykoupit odměny kreditní karty a snížit rozpočet tím, že vytvoří nějaké nové návyky - od vyhýbání se ranní latte v kavárně k praní ve studené vodě. "(999)> Hodnotit dědictví a Jak hodnotit šperky zděděné od milovaného .)

Mnoho našich odborníků mluvilo o strategiích, .

5. Zjistěte své sociální zabezpečení

Většina lidí, kteří pracovali na plný úvazek, nebude mít žádný problém, který by se kvalifikoval na jejich plné sociální zabezpečení, ale možná neví, kolik obdrží. Pomocí kalkulačky pro odchod do důchodu agentury odhadněte svůj měsíční užitek, abyste mohli začít.

Existují však i jiné strategie, které vám pomohou maximalizovat své výhody. Jeff Weeks, CFP, zakládající ředitel ATX Portfolio Advisors navrhuje trochu známou strategii, pokud pracujete v profesi, která nabízí plán 403 (b). "Pokud zaměstnavatel nabízí plán 403 (neziskové organizace, školy, nemocnice apod.), Je-li zaměstnancem 15 let služeb, ale dříve se nepodílel, existuje další funkce" catch-up ". To je navíc k věkovému 50 "catch-up" ustanovení. "

Pokračuje:" K tomu, aby měl nárok na slevu po dobu 15 let (pokud plán zaměstnavatele obsahuje toto ustanovení), musí mít zaměstnanec 15 let služby se stejným oprávněným zaměstnavatelem. Limit volitelných odkladů na účet 403 (b) účastníka může být navýšen o až 3 000 USD v každém zdanitelném roce (hranice 15 000 dolarů za celý život zaměstnavatele), pokud má zaměstnanec alespoň 15 let služby stejného zaměstnavatele. "Více se dozvíte na internetové stránce IRS.

6. Strategie sociálního zabezpečení pro páry

Zatímco strategie "Soubor a pozastavení" pro sociální zabezpečení již není k dispozici, páry stále mají jiné způsoby, jak časovat sociální zabezpečení pro maximální užitek (viz Alternativní strategie pro soubor a pozastavení >). Ženatá osoba, která se narodila 1. ledna 1954 nebo dřívější, může při dosažení plného věku odchodu do důchodu podat žádost o "omezenou žádost", pokud její manžel dosáhl plného důchodového věku a požádal o dávky sociálního zabezpečení. To umožňuje, aby žadatel obdržel svůj manželský prospěch, zatímco jejich osobní výhoda jako pracovník nadále narůstá až do věku 70 let. Mladší páry však tuto výhodu ztratili. Ztrácím si právo na shromažďování dávky sociálního pojištění před spláchnutím vlastního ? vám poskytne více informací. 7. Kombinace HDHP a HSA

Vysoký odpočitatelný zdravotní plán (HDHP) v kombinaci se zdravotním spořícím účtem (HSA) může snížit náklady na zdravotní péči, pokud jste v dobrém zdravotním stavu. Nevýhodou je, že zaplatíte více z kapsy na zdravotní péči, dokud nedosáhnete odpočtu. Pro rok 2016 můžete do HSA poskytnout až 6,750 dolarů (7 650 Kč, pokud máte více než 55 let věku), pokud máte rodinný plán (3 350 Kč pro jednotlivce.Peníze jsou "nejen před zdaněním, ale před preferencí FICA, pokud jsou součástí plánu vaší zaměstnavatele," upozorňuje týdeník. "Pokud v průběhu roku neztratíte vše, "

8. Nepoužívejte splácet hypotéku

Scott Stratton, CFP, zakladatel Good Life Wealth Management, Vám doporučuje, abyste za většiny okolností nezaplatil hypotéku. "Myslíte si, že tím, že nebudete mít hypotéku, budete mít méně výdajů. To je pravda, ale když vezmete ze svého portfolia 100 000, 000 nebo 200 000 dolarů, abyste splatili hypotéku ve výši 3% nebo 4%, pravděpodobně bude špatná z dlouhodobého hlediska. "

Říká:" Historicky se investiční portfolia dokázaly v průběhu času vrátit o více než 3% nebo 4%. že se ocitnete v této situaci, zvažte reverzní hypotéku, ale chytřejší přístup, pokud jste nedostatečně ušetřený k odchodu do důchodu, může být držet hypotéku na svém místě. "(Viz

Jak je reverzní hypoteční práce? ) 9. Nevybírejte převyšované rizika

Pokud jste za sebou, nesnažte se o to vydělat tím, že se stanete agresivní vůči vašim investicím. Krátkodobé nebo denní obchodování, strategie agresivních voleb a jednání na akciových tipů pravděpodobně nepomohou a ve skutečnosti mohou poškodit vaše portfolio. Stratton říká: "Někteří lidé si myslí, že když se houpají po plotech, mohou vynahradit ztracený čas. Bohužel, většina příběhů, které vím o denním obchodování s důchodci, nekončí dobře. Přeskočte kurzy voleb a držte se diverzifikovaného portfolia vhodného pro vaši toleranci vůči riziku. "

10. Zvyšte své zkušenosti

Možná nemáte hodně peněz, ale pravděpodobně máte spoustu zkušeností. Proč to nezměníte do podnikání? Joshua E. Self, CFP, nyní řídící partner společnosti PLC Wealth Management, mluví o tom, že pomáhá několika klientům "nastavit konzultační podniky, aby využily své pracovní zkušenosti, buď jako boční shluk, nebo na plný úvazek. příjmy (a mnozí z nich exponenciálně více konzultovali než pracovat jako zaměstnanci), existují různé možnosti penzijního plánu, které jsme použili pro plánování daní, a také peníze na odchod do důchodu. Některé příklady by byly SEP IRA, Individuální 401 (k) nebo kombinovaný individuální plán 401 (k) s plánem definovaných požitků v hotovosti. "

Bottom Line

Může se stát, že budete muset pracovat déle, než jste očekávali, spousta způsobů, jak dostat více peněz tekoucích do vašich důchodových účtů před odchodem do důchodu. Samozřejmě, že naši odborníci mohou nabídnout pouze obecné informace.Musí existovat jiné strategie specifické pro vaši finanční situaci, která by vám mohla pomoci ještě více.Mluvte s kvalifikovaným finančním plánem aby jste se pohybovali správným směrem.