Pracovali jste tvrdě, abyste ušetřili dost peněz na odchod do důchodu, ale to je jen část bitvy.

Jakmile odjedete do důchodu a spoléháte se na tyto peníze jako na hlavní zdroj příjmů, poslední věc, kterou chcete, je, aby vláda dostala velký kus. Většina lidí vstoupí do důchodu s méně penězi, než potřebují, takže daně musí být minimalizovány. Ve skutečnosti, i když jste ušetřili hodně peněz, stále budete chtít platit nejnižší možné daně.

Požádali jsme několik finančních poradců, aby se zabývali tím, jak platit méně daní vládě a ušetřit více peněz pro vás a vaši rodinu. (Viz také: Daně na penzijní aktiva: Jak platit méně. )

1. Vědět, co je zdanitelné

To je snadné - asi vše je zdanitelné. Otázkou je, kdy je zdanitelné? Máte-li investice mimo daňově zvýhodněných penzijních účtů, jsou zdaňovány každý rok, ať už jste důchodci nebo ne. Ty mohou zahrnovat pravidelné makléřské účty, nemovitosti, spořicí účty a některé další.

Většina důchodů určených na důchod, na druhou stranu, není zdanitelná, dokud skutečně neodstoupíte. Tak to je. Stahování z tradičních IRA, 401 (k) a 403 (b) s - a platby z anuity, důchodů, vojenských důchodových účtů a mnoha dalších - mohou být zdanitelné.

Roth IRA, mezitím, je hybrid. Peníze, které dáte na účet, podléhají zdanění před provedením vkladu, ale zisky z investice jsou osvobozeny od daně, pokud počkáte, až je vymažete, dokud nenastanete "kvalifikační událost". Otočení 59½ je jedna kvalifikační událost; . Některé výzkumy na vlastní pěst nebo s pomocí finančního poradce vám pomohou zjistit ostatní, stejně jako jaké další aktivy jsou zdanitelné. (Viz též: Úspory na důchodech: Odložené daně nebo osvobození od daně? )

2. Know Your Bracket

Podle Nathana Garcie, CFP, generálního ředitele nebo společnosti Westbourne Investments, "Nejjednodušší způsob, jak snížit daně, je udržet váš příjem v rámci daňového pásma, který zdanění dlouhodobý kapitálový zisk na úrovni 0%. Jako dvojice to znamená příjem nižší než 75, 300 a 300 dolarů. Rovněž tak budete držet své běžné daně z příjmů v 15% hranici. Mnoho plánování musí jít do správné provádění této strategie, protože musíte zahrnout sociální zabezpečení, důchodové a jiné zdroje příjmů společně s jakýmkoli rozdělením důchodového účtu. Vy nebo váš poradce musíte jasně pochopit svůj základ ve vašich nekvalifikovaných investičních účtech. "

Pokračuje:" Chcete-li tuto strategii správně provést, měli byste rozdělit až na vrchol okrajové daňové pásmo (až do výše 75, 300 dolarů jako pár), i když nepotřebujete příjem. Pokud tak učiníte, pomůže vám budovat vyrovnávací paměť pro budoucí roky, když potřebujete příjem.Pokud zjistíte, že potřebujete více příjmů než $ 75, 300, můžete tyto peníze vybírat z účtu Roth. "

3. Do Roth Conversion

Nezapomeňte, že vám Roth IRA nyní daní namiesto toho, kdy vybíráte peníze. Platit daně nyní, zatímco stále pracujete, eliminuje daňové zatížení později v životě, když potřebujete všechny peníze, které můžete získat.

Josh Trubow, CFP, z "Sensible Financial Planning" řekl: "Bez převzetí jakýchkoli změn v daňovém zákoníku v budoucnu je provádění konverzí Roth v letech s nízkými příjmy strategií pro placení daní v nižší daňové pásmo posunem, když si uvědomíte příjem. Určíme, kolik by měl klient konvertovat každoročně, aby zaplňoval nižší daňové pásma a platil daně s nižšími sazbami (nyní), než kdyby čekali a vyčerpali prostředky v roce, kdy " bude ve vyšším daňovém pásmu. "

4. Daňová diverzifikace

Stejně jako byste měli diverzifikovat své investiční portfolio, abyste se vyhnuli rozsáhlým ztrátám, měli byste dělat totéž se svými daněmi, protože vaší daňové pásmo bude pravděpodobně kolísat v různých časech vašeho života.

Chris Kowalik ze společnosti ProFeds, federální odborník na odchod do důchodu a častý mluvčí federálních zaměstnanců o finančním plánování, říká: "Daňová diverzifikace je koncepce, že v různých ekonomických dobách má důchodce několik věcí, z nichž si můžete vybrat. Když jsou daně relativně vysoké, důchodce se může rozhodnout, že získá příjem z bezcelního účtu. Pokud jsou daně relativně nízké, důchodce se může rozhodnout, že získá zisk ze zdanitelného účtu. "

5. Zvažte pohyb

Naučilo se někdy, proč je Florida tak oblíbenou destinací pro důchodce? Nejsou to jen pláže - je to nedostatek státní daně z příjmů. Nevada, New Hampshire, Jižní Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming a Aljaška nemají státní daň z příjmů.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, říká: "Tato strategie může fungovat, ale není to jediné řešení. Jednou z možností je investovat do státních dluhopisů obecních dluhopisů. Ale předtím, než uděláte něco, pochopte, jak státní a místní daně budou mít vliv na vaši vajíčka. "(Podívejte se také na: Nejlepší státy, na které se odvážíte z důvodů zdanění .)

Spodní linie

Klíčem k udržení vašich daňových sazeb v důchodu není čekat do odchodu do důchodu, . Místo toho udělejte plány ještě před tím, než budete muset spoléhat na vaše důchody v důchodu jako na hlavní zdroj příjmů. Finanční plánování není jednoduché. Nejlepší je požádat o radu finančního poradce, který má zkušenosti s navrhováním daňově efektivních plánů správy majetku.