Mnoho Američanů se blíží k odchodu do důchodu s méně penězi v úsporách, než předpokládali, a bez jiného než sociálního zabezpečení. Rostoucí počet z nich se stále více obává o vyhlídky na to, že přežili své peníze, a v mnoha případech je tento strach opodstatněný. Naštěstí existuje určitý druh finančního produktu, který může zaručit, že investor bude i nadále přijímat měsíční šek, pokud bude žít. Fixované indexované renty jsou jedinečná vozidla, která mohou poskytnout důchodci s garantovaným celoživotním příjmem, i když shromáždí více, než je celá hodnota smlouvy dříve, než zemřou.

Jak pracují

Dnes existují tři typy anuitních smluv nabízených dopravci životního pojištění. Fixní anuity jsou nejjednodušší. Jedině platí pevnou úrokovou sazbu po dobu trvání smlouvy. Proměnné anuity jsou složitější. Investují peníze majitele smlouvy do podúčtů podílových fondů, které se mohou zvýšit nebo snížit. Indexované renty představují třetí kategorii těchto nástrojů. Připomínají si fixní prémie v tom smyslu, že nabízejí záruku jistiny, ale namísto zaplacení fixní sazby zaúčtují investorovi s úrokem smlouvu na základě výkonnosti základního indexu finančního benchmarkingu, jako je Standard & Poor's 500. Když se index zvyšuje, je investorovi připsán zájem podle vzorce nebo výpočtu používaného dopravcem. (Další informace naleznete v části Poradenství FA: Vysvětlení anuity klientovi .

Různí dopravci používají odlišné vzorce, indexy a kreditní období a často stanoví různé druhy limitů na výši zisku, který může investor získat. Například jeden dopravce může stanovit, že investoři mohou získat pouze určité procento ze všech přírůstků v benchmarku, zatímco jiný umožní investorovi udržet všechny zisky benchmarku, avšak pouze do jednoho bodu. Ale bez ohledu na metodu připočítání, investoři nemohou v těchto produktech ztrácet peníze. Pokud se podkladová referenční hodnota během úvěrového období snižuje, hodnota kontraktu zůstane jednoduše stejná. Jakmile referenční hodnota začne znovu růst, pak bude znovu zadána hodnota kontraktu. Stejně jako u jiných typů anuity, investoři nemohou vyčerpat finanční prostředky z indexované smlouvy před dosažením věku 59 ½ bez placení 10% předčasného odkladu. (Více viz: Top 5 fixní anuity pro riziko nechutenství .)

Jak mohou pomáhat důchodcům

Jak již bylo zmíněno, mnoho důchodců dnes čelí rostoucím rozdílům mezi jejich příjmy a jejich výdaji v dlouhodobém horizontu. Anuity jsou však jedinečně navrženy tak, aby pomohly řešit tento problém.Kontaktovat vlastníky, kteří se rozhodnou anuitovat svou smlouvu, pak mohou dostat zaručenou splátku z jejich anuity, která jim bude trvat po zbytek svého života. Mají několik možností výplaty, z nichž si mohou vybrat, například přímý život, společný život (první nebo druhý k úmrtí) nebo přímou nebo společnou životní variantu s určitým výplatním obdobím, například 10 nebo 20 let. (Více viz: Anuity a Baby Boomers: Klady a zápory .)

Stejně jako u jiných druhů garantovaných důchodů, čím je záruka vyšší, tím nižší výplata. Je však důležité, aby si zákazníci porozuměli, že jakmile anuitují, účinně ztrácejí veškerou budoucí kontrolu svých smluv a zablokují se do neodvolatelného toku příjmů. A i když to může být pro ně správné rozhodnutí, klienti se v mnoha případech nedaří pochopit tento obchod. V některých případech může být lepší, kdyby se klient rozhodl systematicky stahovat, aby byla zachována kontrola nad smlouvou.

Další velkou výhodou, že indexované anuity mohou nabídnout klientům, je vynikající návrat k tomu, co lze získat v jiných zaručených nástrojích, jako jsou fixní anuity nebo vkladové certifikáty (CD). Většina nově indexovaných produktů na trhu dnes nabízí řadu atraktivních prvků, včetně počátečních bonusů až do výše 10% za nové peníze, zřeknutí se odkupních poplatků za výdaje na zdravotní a dlouhodobou péči a celkových dlouhodobých výnosů v čase, které může být někde v rozmezí 5-7%. Mnohé z nich nabízejí také příjmové jezdce, kteří investorovi zaručí výplatu při odchodu do důchodu, který je založen na počáteční stanovené míře růstu, takže investor může počítat alespoň s touto částkou za měsíc při odchodu do důchodu, pokud hodnota zakázky nebude růst natolik, že zaplatí více než to, když je vyplaceno. ( Pokyny pro klienty finančního poradce: penzijní připojištění a pojištění .)

Spodní linie

Fixované indexované renty mohou poskytnout dodatečnou míru zaručené bezpečnosti pro investory do důchodu, nežijí jejich příjmy. Investoři si musí být jisti, že porozumí všem pravidlům a vlastnostem těchto smluv před jejich zakoupením, neboť často obsahují několik různých druhů poplatků a poplatků za odevzdání. Ale mohou také poskytovat vynikající výnosy a měsíční kontrolu příjmů, který bude trvat po celý život investora, pokud splní požadované pokyny. (Další informace naleznete v části Jak poradci pomohou vyřešit riziko dlouhověkosti .