Úspory na odchod do důchodu jsou často jedním z největších finančních cílů, kterým jednotlivci čelí. Zatímco existují různé myšlenkové myšlenky na celkovou částku potřebnou pro pohodlný život během odchodu do důchodu, většina poradců, projektantů a analytiků souhlasí s tím, že aktivní přístup při vyčlenění finančních prostředků je klíčem k dosažení cíle při odchodu do důchodu. To se často děje prostřednictvím plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako je například 401 (k) nebo 403 (b), individuální důchodový účet, jako je tradiční nebo Roth IRA, nebo kombinace těchto dvou. Když tyto důchodové vozy nejsou snadno dostupné nebo nemají odvolání, jednotlivci ušetří na odchod do důchodu využívají makléřské účty, anuity, nemovitosti a vlastnictví malých podniků k dosažení svých cílů. (Viz také: Spuštění malé firmy .)

Makléřské účty

Konvenční důchodové spořitelny jako 401 (k) s a IRA jsou oblíbené díky jedinečným výhodám, které nabízejí spořitelům: odklad daňových a investičních opcí. Zatímco zprostředkovatelský účet alternativní k těmto populárním plánům nenabízí daňový odklad, nabídne sporitelům příležitost investovat.

Účty makléřů nabízejí širokou škálu investičních výběrů, včetně jednotlivých akcií a dluhopisů, podílových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF), investičních fondů (REIT), depozitních certifikátů (CD) a fondů peněžního trhu. Více agresivních investičních možností, jako jsou akcie, podílové fondy a ETF, mají potenciál získat více než tradiční spořicí nebo běžný účet. Dluhopisy, CD a fondy peněžního trhu jsou konzervativnější, ale poskytují stabilitu portfoliu, které je z dlouhodobého hlediska výhodné. Makléřské účty jsou k dispozici prostřednictvím on-line platforem, u některých bank a družstevních záložen nebo prostřednictvím finančního poradce nebo licenčního makléře.

"Další výhodou účtu zprostředkování je, že dlouhodobá sazba kapitálových výnosů ve výši 20% je pro většinu investorů nižší než sazba daně z běžné daně," říká Michael Zhuang, ředitel společnosti MZ Capital Management v Bethesdě, Md.

Daňové odložení anuity

Anuity nabízejí další cestu k dosažení cíle v oblasti důchodového spoření; poskytují daňové odložení spolu s různými investičními příležitostmi. Anuity jsou nabízeny jednotlivcům nebo párům prostřednictvím pojišťoven. Jsou k dispozici s pevnou úrokovou sazbou, indexovanou úrokovou sazbou (na základě výkonnosti specifického indexu) nebo variabilní sazbou (vázanou na tržní výkonnost).

Peněžní prostředky vložené do anuity rostou od zdanění, ale jsou zdaněny, jakmile jsou prostředky rozděleny během důchodových let. Kromě odkladu daně mohou anuity poskytnout držiteli účtu zaručený příjem na určitý počet let nebo po celou dobu jeho životnosti.Anuity nejsou vhodné pro každého investora a renty jsou podpořeny pouze platební schopností vydávající pojišťovny. Investiční výkonnost tohoto typu vozidla není zaručena. (Více informací naleznete v části

Jsou pro vás vhodné dávky anuity? ) Vyplatí se být opatrní při zvažování těchto investičních nástrojů. "Anuity jsou smlouvy s životními pojišťovnami a existuje dlouhá historie manipulativních pojišťovacích agentů, kteří prodávají renty za velké provize, které vydělávají, spíše než ve prospěch investora. Tyto provize založené na provizi jsou obvykle dražší než ostatní kolektivní majetkové cenné papíry, jako jsou vzájemné fondy a ETF. Není neobvyklé najít anuity s celkovými ročními náklady, které přesahují 4% ročně - obrovský náskok, který vede k špatnému výkonu bez nákladů, "říká James B. Twining, CFP®, zakladatel a generální ředitel společnosti Financial Plan, Inc. , v Bellinghamu, Wash.

Investice do nemovitostí

Dalším běžným řešením mezi jednotlivci spořícími k odchodu do důchodu je investice do nemovitostí. Většina investorů, kteří spoří 401 (k) nebo IRA, má přístup do sektoru nemovitostí prostřednictvím podílových listů nebo ETF.

"Nejlepší možností pro investory je koupit do fondu, který sám investuje do realitních investičních fondů (REIT) po celém světě," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie . a autor "Indexových fondů: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "" REIT jsou velmi nákladné, transparentní a likvidní. Získání přístupu k REIT prostřednictvím podílových fondů umožňuje investorům získat nákladově efektivní globální diverzifikaci nemovitostí. "

Mimo těchto vozidel mají jednotlivci možnost koupit si nemovitost bezprostředně za účelem generování toku příjmů v důchodovém věku. Pár, který si koupí rodinný dům, například může bydlet v jedné sekci při pronájmu jiného, ​​čímž měsíčně měsíčně efektivně snižuje své celkové životní náklady, zatímco urychluje splácení hypotečního zůstatku. Při správné správě tato strategie přináší další finanční prostředky, které mohou být vyčleněny na důchodové cíle, kromě ocenění aktiva, která může být prodána za jednorázovou částku nebo pronajata během odchodu do důchodu. Realitní transakce a údržba jsou však drahé a existuje riziko spojené s nalezením a udržením kvalitních nájemců po dlouhou dobu.

Investování do malých podniků

Investice do malého podniku jsou také možností pro jednotlivce, kteří nepoužívají 401 (k) nebo IRA k financování cílů odchodu do důchodu. Investice do drobného podnikání nemusí nutně znamenat, že se stane vlastníkem podniku; to může být místo investice do již založené společnosti jako tichého partnera.

Zda podnik vybírá podnikání nebo investuje, zisky malých podniků nejsou omezeny a potenciální návratnost investic je proto vyšší než ostatní alternativy. Tyto investice však s sebou nesou velké riziko.Neexistuje žádná záruka, že čas nebo peníze investované do malého podniku budou pro podnikatele nebo investory znamenat značnou návratnost.

Bottom Line

Když nejsou tradiční účty pro odchod do důchodu dostupné, spotřebitelé stále mají řadu způsobů, jak investovat do svých pracovních let. Vždy je dobré pracovat s důvěryhodným finančním poradcem při výběru investic, které přinášejí větší riziko.