Nabídka platební bilance 0% z kreditní karty APR se zdá být hodně: Neplatíte žádný zájem na penězích, které dlužíte za 12 až 18 měsíců. Tyto nabídky mohou ve skutečnosti být nástrojem šetřící peníze, pokud je používáte moudře. Přemýšlení o tom, co je v něm pro firmu v oblasti bankovních a kreditních karet, než se zaregistrujete, vám však může pomoci vyhnout se nákladným chybám. Zde je to, co musíte pochopit.

Co společnost kreditních karet získává

Společnosti z oblasti platebních karet mají několik důvodů, proč nabízejí, aby zákazníci převedli zůstatek z karty konkurenta a aby na tomto zůstatku zaplatili 0% úroku za rok nebo déle.

"Společnosti s kreditními kartami nabízejí 0% financování jako způsob, jak lákají k žádosti o svou kreditní kartu," říká certifikovaný finanční plánovač Colin Drake z společnosti Drake Wealth Management v Sausalito v Kalifornii. maloobchodníci platí poplatky za každý nákup, který spotřebitel účtuje kreditní kartě, z poplatků za převod zůstatků a od zákazníků, kteří nezaplatí zůstatek před ukončením úvodního období.

"Ve většině podniků jsou náklady na získání nového zákazníka vysoké. Společnosti z oblasti platebních karet jsou ochotné zaplatit tyto náklady prostřednictvím inzerce svých 0% karet a následně vám umožní bezplatné využívání kreditu po omezenou dobu. Vykonali veškerý výzkum, který potřebují, aby si uvědomili, že se jedná o dobře vynaložené peníze a povede jim k němu velmi ziskový zákazník, "říká Drake.

Mezitím zaplatíte poplatky za převod zůstatku a roční poplatky

Zatímco zůstatek, který provádíte v rámci nabídky převodu zůstatku 0%, nebude za období bezúroby nahromaděn, pokud budete platit každou minimální platbu včas, poplatek za přemístění zůstatku ze staré karty na novou, 0% úvodní nabídkovou kartu.

Poplatek je obvykle 3%, takže za každou $ 1 000, kterou převedete, zaplatíte 30 dolarů z poplatků za převod zůstatku. Pokud má kreditní karta roční poplatek, je to další příležitost, aby vydavatel karty vydělal peníze při převodu zůstatku. (Viz Kreditní karty: měl byste někdy platit roční poplatek? )

Pozdní platby: velké peníze pro banky

Když přenesete zůstatek a získáte 0% úvodní sazbu po dobu 12 měsíců nemůže jen zapomenout na rovnováhu a nechat ji tam sedět rok. Musíte každý měsíc provádět minimální platby před datem splatnosti. Pokud tomu tak není, ztratíte 0% sazbu; možná budete muset zaplatit poplatek za opomenutou platbu. Když ztratíte 0% sazbu, začneš platit úroky z převedeného zůstatku s peněžitou sazbou, pokud nebudeš mít kartu bez peněz APR.

Zvažte plánování automatických minimálních měsíčních plateb, takže nikdy nebudete pozdě, protože jste zapomněli.I při automatických platbách na místě byste měli ještě nastavit připomenutí kalendáře, abyste se ujistili, že každá platba proběhne před datem splatnosti. Budete také muset zůstat na vrcholu zůstatku běžného účtu, abyste se ujistili, že je vždy dostatek peněz na pokrytí automatické platby.

Bankovní přínos: Cross-Selling Opportunities

Jakmile banka má jako zákazník kreditní karty, může mít možnost získat vaše podnikání jinými způsoby. Můžete otevřít osobní účet, za který platí měsíční poplatek. Můžete přesunout své úspory do této banky, kde pro ni získává malý zájem, protože ji banka půjčuje za vyšší sazbu. Můžete si půjčit auto, když potřebujete nové auto a zaplatíte za něj 6% úroky po dobu pěti let. Můžete dokonce vyřídit hypotéku prostřednictvím této banky a poslat ji úrokové platby pro příštích 30 let. Pak, když chcete vaši koupelnu přemodelovat, můžete si s touto bankou uzavřít úvěr na bydlení. Později můžete otevřít další kreditní kartu a vyměnit vám zůstatek, na který musíte platit úroky.

V žádném z těchto produktů není nic, co by bylo samozřejmě špatné - nebo to, že banky z nich vydělávají peníze - ale kdykoli vás banka podepíše na jeden z jejích produktů, má příležitost s vámi vytvořit vztah. Doufám, že další podnikání je dalším důvodem pro nabídku kreditních karet.

Jste Revolver nebo Transactor?

"Revolvery", v odvětví lingo v oblasti kreditních karet, jsou spotřebitelé, kteří mají měsíc na měsíc rovnováhu svých kreditních karet. Zvyšují úroky z jejich zůstatků, což přispívá ke spodním hranicím bank. "Transaktory" jsou mnohem méně výhodné, protože prostě používají své kreditní karty jako vhodné nástroje pro nákupy a případné získávání odměn. Transaktory splácí své zůstatky v plné výši a včas každý měsíc. Jediní věřitelé peněz, které tyto spotřebitelé získávají, pocházejí z mezibankovních poplatků. Transaktoři se mohou bezplatně vydat z období bezúročného odkladu karty. Někteří dokonce vydělávají z bonusových kreditů.

"Banky chtějí držitelé karet, kteří se započítávají s minimální platbou včas," říká Kevin Haney, který strávil více než deset let jako ředitel prodeje u jednoho z největších úvěrových bank. Nyní sdílí jeho poznatky jako úředník úvěrového úřadu ve společnosti SavvyOnCredit. com. "Revolvery jsou mnohem výhodnější než transakce," říká. "Nabídky [0% balance transfer] nabízejí nejúčinnější způsob, jak zvýšit revolvingové zůstatky, které generují úrokové výnosy. Další marketingové metody přitahují vedle revolverů také transaktory. "

Jste pravděpodobně ztracený

Všichni se dostanou do nabídky transferu 0%, která očekává, že půjdou dopředu, ale ano?

"Banky sledují a měří výsledky těchto nabídek a ze zkušeností vědí procento lidí, kteří vyhrají nebo ztratí hru," říká Haney. "Vítězové obdrží nabídku a splatit zůstatek v plné výši před uplynutím úvodního období, nebo využít další nabídky 0% a převést zůstatek na jinou banku.Ztratitelé zaplatí poplatek za převod a poté znovu zaplatí úroky z zůstatku po uplynutí úvodního období. "

Banky se spoléhají na to, že nadhodnocujete své silné stránky a podceňujete své slabosti. to se nazývá "předpojatost nadřazenosti. "Většina lidí, kteří přijímají nabídky, se v hře vítězí, ale statistiky, které se od roku sledování těchto nabídek naznačují, ukazují, že většina lidí skončí jako poražení," říká Haney.

Bottom Line

Chcete-li vyjít z převodu vysoké úrokové sazby na kartu, která nabízí dočasnou sazbu 0%, pochopte, že společnosti, které vám poskytují kreditní karty, nejsou pro vás úspěšné. Přečtěte si a rozumějte jemné tiskové nabídce v nabídce pro převod zůstatku; je také dobrý nápad sklouznout prostřednictvím webové stránky vydavatele kreditní karty pro další informace o tom, jak to zpracovává přenosy bilance.

Pokud vám porozumění těmto nabídkám není pro vás snadné - nebo pokud jste neupravili výdajové chování, které jste v první řadě dostali do dluhu - pravděpodobně byste pravděpodobně vyšli dopředu tím, že se zaměříte na zaplacení vašeho stávající zůstatky rychle, místo toho, aby se kolem nich přebíraly peníze, aby se ušetřilo několik set dolarů. Další informace naleznete v části Přenesení zůstatků kreditních karet na novou kartu a Klady a protiklady bilance .