0% úvodní úroková sazba při převodu zůstatku je běžným ziskem kreditních karet zaměřených na spotřebitele s dobrým až vynikajícím úvěrem. Zatímco tato nabídka vypadá skvěle na povrchu, lidé, kteří ji využívají, se mohou nacházet na háku za neočekávané úroky.

Problém je v tom, že přenášení zůstatku znamená mít měsíční zůstatek a měsíční zůstatek - dokonce i s úrokovou sazbou 0% - může znamenat ztrátu období odkladu kreditní karty a zaplacení překvapivých úrokových poplatků na nové < nákupy. Zde je to, co potřebujete vědět o tomto problému a jak se tomu vyhnout.

Převody zůstatků Změna období odkladu

Doba odkladu je doba mezi ukončením fakturačního cyklu kreditní karty a platbou kreditní karty, během níž nemusíte platit zájem o nákupy. Podle zákona musí být nejméně 21 dní. Získáte pouze dobu odkladu, pokud na vaší kreditní kartě nedodáváte zůstatek. To, co si mnozí spotřebitelé neuvědomují, je to, že přenášení rovnováhy mezi převodem propagačního zůstatku - nejen nákupem - může znamenat ztrátu doby odkladu.

Pokud po dokončení převodu zůstatku neuděláte žádnou nákupní platbu na nové kreditní kartě, od okamžiku, kdy ji vytvoříte, vynahradíte úroky z těchto nákupů. Když k tomu dojde, některé z peněz, které ušetříte tím, že budete mít 0% úrokovou sazbu z převodu zůstatku, půjde z kapsy zpět.

Jediný způsob, jak získat dobu odkladu zpět na vaši kartu a přestat platit úroky, je splatit celý zůstatek, stejně jako všechny nové nákupy. Pokud jste měli k dispozici dostatek hotovosti, pravděpodobně byste nejprve neprovedli převod zůstatku.

Matematika pro převod zůstatku

Přenos vám může ušetřit peníze.

Řekněme, že máte na kreditní kartě zůstatek ve výši 5 000 USD s 20% slevou. Provedení této rovnováhy stojí v hodnotě 1 000 USD ročně v této sazbě. Poté získáte novou kreditní kartu s nabídkou na převod zůstatku 0%. Svoji zůstatek ve výši 5 000 dolarů můžete přesunout na novou kartu a budete mít celý rok na její zaplacení bez zájmu. Musíte prostě zaplatit 3% poplatek za převod zůstatku, což činí 150 dolarů. Dokonce i po zaplacení poplatku vyjedete dopředu tím, že nebudete platit úroky za jeden rok, pokud budete platit asi 415 dolarů za měsíc k vašemu zůstatku ve výši 5 000 dolarů, takže bude zaplaceno v plné výši do konce propagační akce doba.

Pokud na té kartě nekoupíte něco jiného.

Řekněme, že během běžného nákupního zájezdu potřebujete více než 150 dolarů za toaletní papír, papírové ručníky a další potřebné zboží pro domácnost a vyúčtujete ji na novou kartu, stejnou kartu, na kterou jste váhu převedli. Předpokládáte, že pokud zaplatíte 150 dolarů, když váš účet bude splatný ve třech týdnech, nebude vám dlužit žádný nákup - nakonec jste to udělali. A vy víte, že budete mít peníze, protože vaše finanční situace se zlepšila, protože jste vyzdvihli tuto částku ve výši 5 000 dolarů. Byl jsi tedy nezaměstnaný; teď máte práci a nezískáváte nový dluh, jen vyčistíte minulost. Právě jste si zakoupili nákup na vaši kartu pro pohodlí.

Když přišla výpis z kreditní karty, zjistili jste, že vám byla účtována sleva ve výši 15% - úroková sazba nové karty v nákupu - na nákup 150 dolarů. Je to malá částka, ale co kdybyste za semestr zaplatil školní výplata vašeho dítěte? Navíc je tu zásada: pokud budete platit úroky nebo poplatky společnosti s kreditními kartami, chcete to vědomě udělat, ne proto, že vás společnost chytila.

Zhoršuje se to. Ve vaší mysli je částka, kterou dlužíte za převod zůstatku - a částku, kterou dlužíte za nákup - jsou oddělené. Prostě zašlete platbu za $ 150 plus $ 1. 25 nebo tak v zájmu, a ty máš svůj milostný čas zpátky a všechno je v pořádku, myslíš si. To však závisí na tom, jak vaše platební karta používá vaše platby.

Pravidla jsou popsána v jemném tisku. Pokud vaše společnost platební karty uplatňuje platby nejméně s nejnižšími úrokovými sazbami, vaše 151 dolarů. 25 půjde na vaši částku z převodu zůstatku a váš nákup v hodnotě 150 dolarů zůstanou tam, kde bude úročit 15%, dokud nezaplatíte celý převod zůstatku, váš nákup a všechny úroky, které jste získali.

Klamný marketing

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB) říká, že mnoho emitentů karet nevyjasňuje tyto pojmy ve svých propagačních nabídkách a že plánuje začít s vyřazováním emitentů karet. Vyzývá vydavatele platebních karet, aby jasně neuvedli ztrátu doby odkladu "klamavou" a potenciálně "zneužívající".

Vystavovatelé platebních karet mají povinnost informovat spotřebitele o tom, jak doba odkladu funguje v marketingových materiálech, v aplikačních materiálech, na účet prohlášení o převodu zůstatku nebo předběžné platby v hotovosti, uvádí CFPB. Říká, že někteří emitenty tak neučiní tak, aby spotřebitelé mohli snadno pochopit. Ve skutečnosti, jemný tisk může dokonce ani používat termín "období odkladu. "Mohlo by se říci něco jako" vyhýbat se zájmu o nákupy. "

Termíny dekódování Grace Period

Zde je příklad skutečného života od společnosti Discover.

Ukazuje se, že budete platit úroky z nových nákupů bez uplynulého období, pokud využijete nabídku přesunu zůstatku: "Můžete se vyhnout zájmu o nové nákupy, které uskutečníte, pokud zaplatíte celou vaší zůstatek v plné výši Měsíc. To znamená, že pokud nemáte 0% úvodní nákupní RDP, budete platit úroky z nových nákupů, pokud nezaplatíte v plné výši splatné zůstatky v rámci této nabídky do prvního dne splatnosti platby. "

Citi to takto:

" Pokud převedete zůstatek, bude účtován úrok z nákupů provedených s vaší kreditní kartou, pokud vaše nákupy nemají 0% RPSN, nebo zaplatíte celý zůstatek převedené zůstatky) v plné výši každý měsíc do data splatnosti platby."

Wells Fargo je poněkud zřetelnější - a alespoň používá termín období odkladu:

" Pokud převedete částky dlužné jinému věřiteli a udržujete zůstatek na tomto účtu kreditní karty, nebudete mít nárok na budoucí období odkladu nové nákupy, dokud zůstatek zůstat na tomto účtu. "

Pak je tam verze Juniper Bank:

" Nebudeme vám účtovat úroky z nákupů, pokud zaplatíte celý zůstatek ke dni splatnosti každý měsíc. Navíc během tohoto úvodního období nebudeme účtovat úroky z nákupů, pokud zaplatíte do data splatnosti každý měsíc váš zůstatek výkazu mínus mínus nové 0% úvodní zůstatky zůstatku transferu v dubnu. "

Mějte na paměti varování CFPB, že spotřebitelé pravděpodobně nebudou schopni nalézt informace, které potřebují, v jemném tisku. Někdy tato tvrzení nejsou ani v samotné nabídce platební karty, nýbrž jinde na webové stránce vydavatele platebních karet, například v oblasti pomoci, FAQ nebo oblasti služeb zákazníkům.

Vyhýbání se vyrovnávací paměti

Pokud jsou podmínky pro období odběru pro nákupy po vyúčtování vámi nejasné, máte tři možnosti:

1. Přejděte na nabídku a vyhledejte ji s jasnějšími podmínkami.

2. Vezměte nabídku na převod zůstatku 0%, ale kartu nepoužívejte pro žádné nákupy, dokud plně nevyplatit zůstatek.

3. Zvolte kreditní kartu, která nabízí 0% úvodní účetní uzávěrku za stejný počet měsíců, a to jak při převodu zůstatku, tak při nových nákupech.

Bottom Line

Chcete-li přijmout nabídku na převod zůstatku, nepředpokládejte, že jedinou cenou je poplatek za převod zůstatek plus případnou úrokovou sazbu z převáděného zůstatku. Používáte-li kartu k nákupu, je třeba si uvědomit, že vám může vzniknout zájem o tyto poplatky od data, kdy jste je vytvořili, spíše než získání období bezúročného odkladu, které obvykle získáte, když zaplatíte své nákupy v plné výši a včas .

Nepřihláste se na žádnou novou kreditní kartu s cílem využít podporu propagace zůstatku, dokud nevíte, jak přesně fungují převody zůstatku a jak ovlivňují nové nákupy. Další informace o tématu naleznete v tématu

Výhody a nevýhody přenosu bilance .