Hovoříme o plánování mimořádných událostí - konkrétně finanční krizové situace. Víte, jak byste platili účet, kdybyste ztratili práci, měli zdravotní krizi nebo dokonce potřebovali opravu velkých aut? Máte pojištění a úspory, které potřebujete, abyste se dostali do těžkých časů? Máte nouzový fond?

Vytvoření vašeho ročního finančního plánu je vhodný čas, abyste si ověřili své úspory za mimořádné události. Mnoho lidí zkrátí a nechcete být jedním z nich.

Plánování finančních krizových situací: Nedostatek Ameriky

Podle zprávy zveřejněné v květnu Federální rezervou, která se v roce 2015 dotazovala na ekonomickou blaho Američanů, 18% Američanů mělo finanční potíže v loňském roce a téměř polovina z této skupiny neměla finanční prostředky na to, aby se s ní vypořádala. V důsledku toho lidé přeskočili léčebné postupy, které potřebovali, šli do dluhů nebo načtily důchodové fondy, pokud neměli havarijní úspory, aby pokryli své smůlu.

Pouze polovina Američanů má dostatek nouzových úspor na pokrytí výdajů tří měsíců, což by pomohlo kompenzovat krátkou dobu nezaměstnanosti, zdravotního postižení nebo vážné nemoci; druhá polovina by mohla prodávat majetek nebo si půjčit od přátel nebo rodiny, aby se splnila. Ještě horší je, že pouze 54% Američanů by mohlo zvládnout nouzové výdaje v hodnotě 400 dolarů v hotovosti nebo peníze na svém kontrolním nebo spořicím účtu. Není překvapením, že domácnosti s vyššími příjmy budou s větší pravděpodobností schopny zvládat tyto náklady, ale 38% domácností, které vydělávají 40 000 až 100 000 dolarů, a 19% domácností, kteří vydělávají více než 100 000 dolarů, uvedli, že nemají 400 dolarů po ruce.

Podle publikace časopisu Pew Charitable Trusts z listopadu roku 2015 o zdrojích rodiny musí zvládnout finanční krizové situace, třetina amerických rodin nemá žádné úspory a 10% domácností, které vydělávají více než 100 000 dolarů ani rok jim chybí. Navíc Pew zjistil, že typická domácnost nemá dostatek úspor na likvidaci na pokrytí jednoho měsíce ztraceného příjmu a jen více než čtvrtina domácností by mohla nahradit týden příjmu. Dokonce i domácnosti, které vydělávají více než 85 000 dolarů, mohly nahradit jen 40 dní ztrátového příjmu.

Pokud většina z nás nemá finanční podložku, kterou potřebujeme, co můžeme udělat, abychom zvýšili naši finanční jistotu? Dvě záchranné sítě, které nám pomohou být soběstačné, a to i tváří v tvář neštěstí, vytvářejí nouzový fond a získávají pojištění příjmu invalidů.

Záchranný fond: Kolik byste měli ušetřit?

Pravděpodobně jste slyšeli společné rady, že byste měli ušetřit tři až šest měsíců v případě nouze. Ale kolik opravdu potřebujete a proč? To, co stačí, závisí na situaci každého jednotlivce nebo rodiny, tvrdí Kevin Gallegos, viceprezident pro prodej a operace společnosti Phoenix se společností Freedom Financial Network, online finanční službou pro vypořádání spotřebitelských dluhů, nákup hypoték a osobní půjčky."Přemýšlejte o výši výdajů, které způsobují, že máte spěchat na kreditní kartu," říká. "Je to účet za opravu auta za 250 dolarů? Lékařský účet za 500 dolarů? To je část, která začíná. Máte alespoň to, co je k dispozici a stavět postupně k šesti nebo více měsíčním životním nákladům. "

Šest měsíců životních nákladů může být dosažitelným cílem, než si myslíte. Není to šest měsíců v hodnotě vašeho platu, nebo dokonce šestiměsíční hodnota částky, za kterou obvykle žijete, vysvětluje Gallegos: "Je to částka, která se vztahuje pouze na základní věci. "Potřebujete pouze pokrýt klíčové výdaje, jako je bydlení, jídlo, pojištění, zdravotní péče, služby, doprava a minimální platby na dluh, nikoli luxus, jako jsou prázdniny, nové oblečení nebo restaurace.

Možná budete chtít mít více či méně ve svém nouzovém fondu v závislosti na tom, jak váš příjem je stabilní. Pokud vy a váš manžel pracujete pro různé společnosti v různých průmyslových odvětvích, je méně pravděpodobné, že ztratíte celý příjem domácnosti najednou, i když se to může stát. Také jeden z manželů může být propuštěn a druhý by mohl ochorit. Pokud jste freelancer s nepravidelným příjmem, možná budete chtít větší nouzový fond, který vám pomůže vyrazit na výkyvy, nebo se budete cítit pohodlně s menším nouzovým fondem, protože máte více klientů a pravděpodobně budete mít vždy nějaký příjem v případě, že vás znovu nenapadne vážnou nemocí nebo zraněním a nemůžete vůbec pracovat. Pokud pracujete v volatilním průmyslu s častými propouštěními, je to další důvod, proč máte větší nouzový fond.

Naléhavé úspory jsou o tom, co můžete realisticky ušetřit, jakou částku se cítíte bezpečně a jaké další finanční cíle máte. Možná budete chtít zastavit tříměsíční úsporu, pokud máte vysoký úrokový dluh splatit, pak vytvořit větší nouzový fond poté, co jste bez dluhu.

Také nechcete mít tolik peněz v nouzových úsporách, které odkládáte od cílů, jako je úspora za odchod do důchodu. Vzhledem k tomu, že nouzové úspory musí být velmi likvidní, musíte tyto peníze ponechat na spořícím účtu, kde pravděpodobně ani nezíská dostatek zájmu udržet krok s inflací. Pokud máte na spořicím účtu výdaje na živobytí v délce dvou let, možná byste měli snížit tuto částku na jeden rok a zaplatit polovinu na daňově zvýhodněném důchodovém účtu, jako je například Roth IRA, kde můžete investovat ve fondech obchodovaných na burze nebo indexových fondech a vydělat dostatečné výnosy, aby vaše peníze rostly v průběhu času.

I když máte nouzovou situaci, která trvá déle než 12 měsíců, pravděpodobně nebudete potřebovat tolik peněz najednou. Máte-li 12 měsíční pohotovostní fond a zjistíte, že jste po devíti měsících stále nezaměstnaní, můžete začít plánovat využívání jiných aktiv, pokud v blízké době nemůžete najít nové zaměstnání, jako je například stažení příspěvků z vašeho Roth IRA. (Více viz

Proč naprosto potřebujete nouzový fond

a Jak používat Roth IRA jako nouzový fond .) Pojištění pro případ invalidity: Co pokrývá a jak Získejte Proč byste potřebovali pojištění pro případ invalidity, pokud jste dokonale zdraví a zdraví?Administrativa sociálního zabezpečení (SSA) odhaduje, že více než čtvrtina dětí starších 20 let bude postižena před dosažením důchodového věku. Kvůli vysokému riziku zdravotního postižení a ničivým důsledkům bez příjmů po dobu několika měsíců, pokud ne roky, jsou invalidní pojištění chytré nákupy.

Krátkodobé invalidní pojištění je určeno k pokrytí zdravotního postižení, které trvá nejméně šest měsíců, zatímco dlouhodobé invalidní pojištění je navrženo tak, aby pokrývalo dobu, která trvá tak dlouho, dokud jste zdravotně postižení, dokud nedosáhnete věku odchodu do důchodu. Toto pojištění nahradí procento vašich příjmů, dokud nebudete moci znovu pracovat. Některé zásady vás pokrývají, pokud nemůžete pracovat ve svém vlastním povolání, zatímco jiné vás pokrývají, pokud nemůžete pracovat v žádné práci.

Mnoho lidí má své zaměstnavatelské pojištění pro případ invalidity; jiní mají jednotlivé politiky. Je také možné mít obojí. V roce 2014 mělo 39% pracovníků krátkodobé invalidní pojištění, zatímco 33% mělo dlouhodobou odrůdu podle Úřadu pro statistiku práce Spojených států. Většina pracovníků, kteří mají přístup k invalidnímu pojištění prostřednictvím práce, se na tom podílí, protože za to platí jejich zaměstnavatel.

Dalším zdrojem příjmu z postižení je SSA. Chcete-li se kvalifikovat, musíte platit daně ze sociálního zabezpečení prostřednictvím práce. SSA používá přísné vymezení zdravotního postižení: "Osoba je zdravotně postižená … pokud nemůže pracovat kvůli závažnému zdravotnímu stavu, který trvá nebo se předpokládá, že bude trvat nejméně jeden rok nebo bude mít za následek smrt. Zdravotní stav osoby musí zabránit tomu, aby vykonával práci, kterou v minulosti vykonával, a musí zabránit tomu, aby se osoba přizpůsobila jiné práci. "

Pokud získáte nárok na sociální zabezpečení pro zdravotně postižené (SSDI), částka, kterou obdržíte, pravděpodobně nebude postačovat k pokrytí vašich výdajů, zejména vzhledem k tomu, že pokud jste zdravotně postižení, není. Průměrná měsíční platba na invalidní dávku na počátku roku 2016 činila pouze 1, 166 Kč, což SSA připouští, že je jen stěží dost, aby zůstala nad úrovní chudoby v roce 2015.

Kromě skutečnosti, že přínosy pro SSDI by pravděpodobně nebyly dostatečné pro udržení životní úrovně, na kterou jste zvyklí a pro které se těžko kvalifikujete, existují i ​​další důvody, proč byste chtěli mít své vlastní postižení pojištění příjmů, i když máte plán sponzorovaný zaměstnavatelem nebo byste získali nárok na SSDI. "Pokud si zakoupíte vlastní individuální invalidní pojištění, pak je to vaše, a vlastníte si a udržujte si ho. Pokud opustíte svého zaměstnavatele, ztratíte vaši politiku DI, pokud neexistuje nějaké ustanovení k jejímu převodu, a obvykle to stojí více, "říká Richard P. Sabo, finanční plánovač společnosti RPS Financial Solutions v Gibsonia v Pa. pokud si koupíte své vlastní a zaplatíte pojistné, pak jsou dávky osvobozeny od daně, když je obdržíte. Pokud vám váš zaměstnavatel zaplatí vaše pojistné, pak [dávky] jsou zdanitelné, když je obdržíte. "

Co nejdříve byste měl požádat o invalidní pojištění, pokud ještě nemáte toto zásadní pokrytí (viz

Výběr nejlepšího pojištění invalidity

).Nikdy nevíte, kdy byste se mohli stát zdravotně postiženými, a prémie jsou levnější, čím mladší a zdravější jste. Pokud jste ve vysoce rizikové linii práce, je invalidní pojištění velmi důležité, protože máte nadprůměrnou šanci stát se zdravotním postižením.

Chcete-li koupit pojištění pro případ invalidity, musíte se podívat na pojišťovny, které vás možná obeznámeny s vaší vlastní politikou nebo s vlastníky domů. tyto společnosti obvykle neprodávají. Místo toho najdete, že nabízejí stejné společnosti, které prodávají životní pojištění, jako MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha a Northwestern Mutual. (Další informace viz

Pojistné podmínky pro osoby se zdravotním postižením: Nyní v angličtině

a Úvod do pojištění: Pojištění pro osoby s postižením .) Bottom Line finanční krizové situace - propuštění nebo neschopnost pracovat - potřebujete nouzový fond a pojištění příjmu invalidity. Havarijní fond je také velkým zdrojem ochrany proti menším finančním krizím, jako jsou nepředvídané faktury; pomůže vám udržet vás z dluhů a nebudete muset vynakládat peníze na zájem, který byste raději nasměrovali k jiným finančním cílům.

Roční plánování je také vhodným časem, abyste se ujistili, že máte k dispozici finanční a zdravotní plnou moc.

Plná moc: Potřebujete jednu?

vysvětluje podrobnosti. Pokud máte mimořádně štěstí, vyděláváte si během pracovních let bez ztráty zaměstnání nebo ztráty zaměstnání. Většina lidí však pravděpodobně prožije jednu z těchto událostí alespoň jednou. Havarijní fond a pojištění pro případ invalidity vám pomohou splnit cíle a udržet úroveň stresu pod kontrolou, a to iv případě neštěstí.