Odborníci na odchod do důchodu a finanční plánovači často dodržují pravidlo o 10%: Abyste měli dobrý odchod do důchodu, musíte ušetřit 10% svého příjmu. Pravdou je, že pokud se po odchodu do důchodu neplánuje jít do zahraničí (viz. Důchodové fondy příliš malé? Odchod do zahraničí ), bude potřebovat podstatné hnízdo po 65 a 10% pravděpodobně nestačí.

Zatímco nás vláda ujišťuje, že bude kolem sociálního zabezpečení, když je čas odejít do důchodu, je nejlepší, když se při plánování, jak žít v těch nejzranitelnějších letech našeho života, příliš spoléhat na ostatní. Nezapomeňte, že průměrná penzijní dávka pro důchodce (skupina, která obdrží nejvíce) v březnu 2017 byla 1, 365 USD, zhruba 16, 380 dolarů za rok. I když existují různé plány, které by mohly zajistit dlouhou životnost sociálního zabezpečení, je nejlepší, abyste byli ultra-konzervativní a nespoléhali se na ně jako na hlavní prvek příjmu v důchodu.

Pravidla úspory a výdajů na odchod do důchodu

Existují dvě obecná pravidla, která někteří odborníci používají k výpočtu toho, kolik budete muset ušetřit - a kolik si můžete dovolit utratit - sami v důchodu.

- Pravidlo 20 vyžaduje, aby každý dolar v důchodu potřebném pro odchod do důchodu by důchodce ušetřil 20 dolarů. Vezměte například amerického pracovníka, který získává průměrnou mzdu ve výši 48, 098 Kč. 63 - průměrná mzda v roce 2015 - bude potřebovat 961, 972. 60 dolarů, než přestane pracovat na udržení stejné úrovně příjmů. Kdyby se mu podařilo ušetřit 400 dolarů za měsíc (10% této mzdy) za 40 let na 6,5% úroku - to by ho dostalo na něco málo více než 913 dolarů, což je blízké. Mladí lidé však obecně vydělávají méně než starší. A kolik lidí ušetří 4, 800 dolarů ročně po dobu 40 let? Realisticky, většina lidí potřebuje ušetřit více než 10% svého příjmu, aby se přiblížila tomu, co potřebují.

- Pravidlo 4% se vztahuje na to, kolik byste měl odstupovat, jakmile se dostanete do důchodu. K dlouhodobému úsporám doporučuje, aby důchodci v prvním roce odchodu do důchodu vybrali 4% svých peněz ze svého účtu pro odchod do důchodu, a poté ho použijí jako výchozí hodnotu ke stažení částky upravené inflací v každém následujícím roce.

"Myslím, že míra stažení z trhu 3% je konzervativnějším a realističtějším pravidlem pro stažení z trhu - jen aby bylo možno použít jako hrubý návod," říká Elyse D. Foster, CFP®, zakladatel společnosti Harbor Financial Group v Boulderu, Colo ". Nenahrazuje přesnější plánovací projekci. "

Matematicky, 10% Jen není dost

Základní matematika nám říká, že ušetřit jen 10% příjmu osoby nestačí k odchodu do důchodu.

Opět si vezmeme náš průměrný americký plat kolem 48 000 dolarů a pravidlo 20 důchodových úspor ve výši zhruba 960 000 dolarů a podíváme se na to jiným způsobem.Tím, že ušetříte 10%, peníze zaměstnance by musely růst ve výši 6,7% ročně, aby mohl odejít do důchodu 40 let od okamžiku, kdy začne. Za účelem předčasného odchodu do důchodu po 30 letech přispívání by potřeboval nereálně vysoký výnos 10,3%.

Stejný problém se týká lidí ve věku nad 30 let, kteří nemají 40 let před odchodem do důchodu. V takových situacích nejenže osoba musí přispět více než 10%, musí zdvojnásobit (a pak někteří), aby získala hnízdo ve výši 960 000 dolarů za 30 let.

"Pro 30leté děti se přemístění z 5% úspor na 10% úspor přidává dalších devět let důchodu. Pohybující se z 10% na 15% přidává dalších devět let. Pohybující se z 15% na 20% přidává dalších osm let. Obecně platí, že přidání dodatečných 5% na vaši míru úspor prodlužuje životnost vašeho důchodového portfolia o téměř deset let, "říká Craig L. Israelsen, Ph.D., projektant portfolia 7Twelve v Springville v Utahu. "U 40letých lidí přidá další 5% úspory a dostanete asi šest let důchodu. Pro 50leté děti přidejte další 5% úspory a dostanete asi tři roky příjmů z důchodu. "

Peníze zdarma na odchod do důchodu

Nejjednodušší způsob, jak ušetřit více peněz za odchod do důchodu, je najít některé zdarma. Nejvíce zřejmý způsob, jak to dosáhnout, je získat práci s 401 (k) zápasem. V takovém případě zaměstnavatel automaticky odečte část vaší výplaty, aby přispěl k plánu, a pak hodit některé své vlastní peníze bez dalších nákladů.

"Řekněme, že přispíváte 3% vašich příjmů a vaše společnost odpovídá 3% s vlastní 3%. To odpovídá 6% vašich příjmů, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts." Ihned získáte 100% výnos z vašeho příspěvku. Kde jinde můžete očekávat, že získáte 100% návratnost svých peněz takřka bez rizika? "

Krása příspěvku 401 (k) odpovídá tomu, že se nezapočítává proti maximálním ročním příspěvkům člověka - až do celkového příspěvku 54 000 dolarů (zbytek by musel přijít od vašeho zaměstnavatele) za rok. Zatímco běžný zaměstnanec může přispět 18 000 dolarů v roce 2017, osoba, jejíž zaměstnavatel přispívá 5 000 dolarů, se místo toho vrátí 23 000 dolarů.

Větší příspěvky 401 (k) mají dvojí výhodu. $ 5 000 zvýšení příspěvků každoročně po dobu 40 let, zvýšené o 6%, zvyšuje důchody v úsporách o téměř 800 000 dolarů. Přidejte roční příspěvek ve výši 18 000 dolarů a daňové úspory z příspěvku na důchodový účet a brzy odchod do důchodu úspor přesahuje 4 miliony dolarů. (Více viz 10 kroků k odchodu milionáře .)

Pokud nemáte 401 (k)

To je místo, kde IRA přijdou. tolik - maximum pro rok 2017 je 5, 500 dolarů, dokud nebudete 50, pak $ 6, 500. Ale oni jsou jedno vozidlo, které vás může začít. V závislosti na vašich příjmech a některých dalších pravidlech si můžete vybrat mezi Roth IRA (vkladáte peníze po zdanění a získávat další výhody při odchodu do důchodu) nebo tradiční IRA (nyní máte daňový odpočet). Roth vs. tradiční IRA: Co je pro vás to pravé? vysvětluje rozdíly. Můžete mimochodem mít i IRA a 401 (k), přičemž odpočty závisí na různých pravidlech IRS.

A pokud jste podnikatel nebo máte boční podnikání, můžete ušetřit některé z těchto peněz v různých penzijních vozidlech, které jsou k dispozici samostatně výdělečně činným osobám. Důchodové plány pro osoby samostatně výdělečně činné vám pomohou začít. Existují i ​​jiné způsoby, jak investovat peníze, které mohou pomoci při odchodu do důchodu, například v oblasti nemovitostí. Pokud je to možné, diskutujte o tom s finančním poradcem. Je důležité (a povzbuzovat), aby si uvědomili, že s každým 401 (k) -sponzorovaným dolárem (a tradičním IRA dolarem) přerušit své daně snížením zdanitelného příjmu za daný rok. Odložení daně je motivací ušetřit tolik peněz, kolik můžete k odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části

Všechny účty v důchodovém spoření by neměly být odloženy z daní

.) Nejjednodušší způsob, jak ublížit na bolesti ukládání obrovského množství peněz, je každá platební doba automatizovat vaše úspory. Tím, že vaše společnost nebo banka automaticky odečtou určitou částku z každé platební lhůty, peníze jsou pryč před tím, než dokonce uvidíte svou výplatu. Je mnohem snazší mít peníze před vstupem do práce, než je ručně převést na výplatní část, když jste právě viděli skvělý pár bot, které byste chtěli koupit. Co kdybyste chtěli odejít včas?

Řekněme, že se vám nepodaří zachránit $ 18,000 každý rok, abyste max. 401 (k) ušetřili nebo ušetřili IRA maximálně plus další finanční prostředky, například v investičním účtu. Co musíte udělat, je zjistit, kolik peněz budete potřebovat při odchodu do důchodu a aktivně se snažíte dosáhnout tohoto cíle. Vezměte pravidlo 20, například: Pokud chcete důchod ve výši 100 000 dolarů v důchodu, budete muset ušetřit 2 miliony dolarů. Zastavení, že příspěvek 401 (k) diskutoval dříve na $ 6, 000 ročně a mít dobrý zaměstnavatel zápas dostane tam vás.

Zvýhodněné účty jako 401 (k) a IRA mají přísná a složitá pravidla pro odstoupení od smlouvy před určitým věkem a nejsou příliš užitečná pro osobu, která chce předčasně odejít do důchodu. Kromě úspory navíc budete chtít nechat některé z nich mimo systém v pravidelných úsporách nebo v případě, že dosáhne dostatečného růstu.

Dokonce i když plánujete odejít do důchodu ve věku 55 let, budete muset pokrýt své životní náklady o čtyři a půl roku předtím, než budete moci vystoupit z vašeho 401 (k) ve věku 59½ let, aniž byste udělali trest. (Pokud jde o výjimky, viz

Když 401 (k) vyloučení z těžké situace činí smysl

.) Má-li dodatečné nedestruktivní úspory, investice nebo pasivní příjem jsou rozhodující pro předčasný odchod do důchodu, více než 10% svého důchodu na odchod do důchodu. Bottom Line Deset procent zní jako pěkné kulaté číslo pro uložení; dostanete svůj týdenní výplatu ve výši 700 dolarů a přenesete 70 dolarů na úspory a pak strávit zbytek na čem chcete. Vaši přátelé vás chválí, protože váš spořicí účet roste o tisíce ročně a máte pocit, že jste superstar.

Když však přijde čas na odchod do důchodu, zjistíte, že vaše příspěvky v hodnotě 70 dolarů týdně za posledních 40 let stojí jen o něco málo přes půl milionu dolarů. Po 4% pravidle vám tento poloviční milion dolarů poskytne méně než 23 000 dolarů ročně v zisku před zdaněním.

Nedělejte důchodce, který jí kočkové krmivo: Ušetřete více než 10% svého příjmu na odchod do důchodu.