Někteří lidé považují "předčasný odchod do důchodu" za znamení opuštění pracovních sil ve věku 55 let. Pokud nemáte dostatek štěstí, že máte plný důchod a výhody, které vám v tomto věku vykopnou (řekněme, pokud jste pracovali v armádě, nebo jako policista nebo hasič), pravděpodobně budete muset pracovat další desetiletí, abyste získali dost peníze na pohodlný odchod do důchodu. V takovém případě bude nárok na odchod do důchodu na 62 let. Samozřejmě, můžete chtít pracovat ještě déle, pouze proto, abyste udrželi svou mysl a tělo aktivní a prodloužili svůj život. (Viz 10 Práce s penězi pro důchodce .)

Pokud by myšlenka na odchod z výchozího času nebyla neodolatelná, znovu se zamyslete. Zde je několik praktických důvodů ne , aby se předčasně odebral.

1. Nemusíte mít dostatečně uložené.

Pokud jste typický baby boomer, pravděpodobně jste začali rodinu pozdě a teď, když jste blížili věku odchodu do důchodu, můžete ještě mít děti na vysoké škole. Můžete také mít starší rodiče, kteří potřebují pomoc při placení vysokých lékařských účtů nebo poplatků za ošetřovatelskou péči. Možná máte vysoký dluh z hypoték a kreditních karet. Pokud plánujete zůstat ve svém domě a zachovat si stávající životní úroveň, musíte si pozorně vychutnat své náklady a velikost hnízda vajíčka.

2. Můžete překonat své úspory.

Odhadovaná délka života je uvedena ve vašem prohlášení o sociálním zabezpečení, nebo ji můžete získat přihlášením do systému sociálního zabezpečení a zadáním vašeho pohlaví a rokem narození. Vaše osobní délka života se však může lišit od různých důvodů. Řekněme, že vaše rodina má v minulosti dlouhověkost, a staráte se o sebe - jíst zdravou výživu, získávat spoustu cvičení a užívat své léky podle předepsaných pokynů. Musíte si to uvědomit, jak dlouho vaše úspory budou trvat.

Možná budete chtít počkat až do věku 70 let, kdy můžete získat maximální příspěvek na sociální zabezpečení. Podle správy sociálního zabezpečení více než jedna ze tří 65letých lidí dnes bude žít do věku 90 let a více než jeden ze sedmi bude žít až do věku 95 let. Průměrná měsíční dávka pro důchodce v roce 2016 je pouze 1 dolar, 335 za měsíc nebo $ 16, 020 za rok, konstatuje Kathryn Hauer, CFP, autor finančního poradenství pro Blue Collar America. "Tato částka není příliš daleko nad hranicí 2016 federální hranice chudoby pro jednu osobu ve výši 11, 880 dolarů. Pro důchodce bez úspor a bez důchodu by bylo obtížné splnit základní životní náklady pouze na příjmy ze sociálního zabezpečení. "Pro rok 2017, výhoda je $ 1, 410 za měsíc nebo $ 16, 920 ročně.

3. Budete chybět pracovní stres.

Jistě, unikneš každodennímu broušení, ale stres může být dobrá věc. Studie provedená Stanfordskou univerzitou zdůraznila některé z pozitivních aspektů: "Hormony uvolněné pod stresem pomáhají tělu zvládnout, zvyšují kognitivní funkci a zrychlují mozek."A co víc, stres může pomáhat lidem růst tím, že rozvíjí duševní houževnatost, nové perspektivy a větší spojení s ostatními. "Neznamená to, že to zní mnohem lépe než křížovky, aby byl mozek ostrá?

4. Možná si nebudete moci dovolit seznam vaček.

Čím více odkládáte, tím více se můžete hýčkat ve vašem důchodovém věku. Jistě, Cape Cod je hezké, ale co dělat na safari v Tanzánii? Přijíždíte po karibské plavbě nebo plavbami ve Středozemním moři? Pokud zůstanete na pracovní síle, můžete výrazně zvýšit své úspory ve výši 401 (k) - a poté žít své sny.

5. Vaše dávky sociálního zabezpečení budou sníženy.

Pravděpodobně už víte, že pokud začnete shromažďovat při nejbližší příležitosti, ve věku 62 let nedostanete vše, na co máte nárok. Čekací doba až do dosažení plného důchodového věku 66 let (67 let pro ty, kteří se narodili v roce 1960 a později) dostane každý měsíc o 32% více než měsíc ; čekáte, dokud jste 70 let, by mohlo znamenat, že vybíráte více než 50% více, než kdybyste začali na 62.

Ale předčasné odchod do důchodu může ovlivnit dolarovou hodnotu vašich výhod jinými způsoby. Vaše prohlášení o sociálním zabezpečení vám říká, co můžete očekávat ve věku 62, 66 (nebo 67) a 70. Pokud ukončíte práci před 62, mohou se tyto předpokládané částky změnit. Je to proto, že částka vychází z vašich 35 nejlepších let. (A stojí za to si uvědomit, že všeobecně, vaše pozdější roky budou vaše nejvyšší výdělečné roky.) Pokud jste začali pozdě pracovat nebo neustále pracovat - řekněme, vy jste vzali pár let na výchovu dětí, nebo jste přišli Spojené státy částečně díky vaší kariéře - možná jste nemuseli zasáhnout kouzelné číslo 35. Roky, kdy nebudete pracovat nebo budete mít nižší příjmy, se započítávají do vašich výhod. Takže můžete ztratit peníze za každý rok, kdy odložíte shromažďování. Promluvte se správou sociálního zabezpečení, abyste získali podrobnosti o konkrétním případu. 6. To může mít nějaký kousek z přínosů vašeho manžela.

Řekněme, že jste vždycky získali více než svého manžela. Pokud zemřete nejprve, dávky sociálního pojištění, které sbíráte, půjdou do svého pozůstalého manžela po zbytek svého života. (To je po dosažení věku 60 let, pokud se váš manžel nezajímá o dítě mladší než 16 let nebo se zdravotním postižením - v takovém případě dostane výhod dříve.) Pokud jste začali sbírat před plněním věku odchodu do důchodu, "Předčasné uplatnění nároku na nižší dávky za delší životnosti: nižší dávky pro žadatele, nižší dávky pro manželky a nižší dávky pro pozůstalé," říká Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty Associates, Cincinnati, Ohio.

7. Balíček předčasného odchodu do důchodu nemusí naplnit vaše potřeby.

Zlatý (nebo stříbrný) handshake může být méně lukrativní než vypadá. Než podepíšete nabídku, pečlivě zkontrolujte podrobnosti. Je dost částka, aby vás viděla? Pokud budete muset využít 401 (k) dříve, než dosáhnete věku odchodu do důchodu, uvědomte si, že budou existovat daňové sankce.Je zahrnuta dostatečná zdravotní péče? Pokud musíte koupit pojištění COBRA, dokud nebudete mít nárok na Medicare, nebude to levné. Nákup pojištění cenové dostupnosti péče prostřednictvím zdravotního pojištění nemusí být v závislosti na vaší finanční situaci levnější a podmínky na tomto trhu se změní částečným zrušením zákona. Budete pravděpodobně potřebovat finančního odborníka, který vás provede variantami.

8. Je těžké se vrátit.

Pokud změníte názor poté, co jste předčasně odjeli do důchodu a chcete se vrátit k pracovní síle, nebude to snadné. Bez ohledu na to, zda jste ukončili svou poslední práci nebo jste byli propuštěni, najít nové zaměstnání, když máte více než 50 let, může být bojem. Pokud se vám podaří unést práci, je pravděpodobné, že nebude platit stejně jako ten, který jste zanechali.

Bottom Line

Je zřejmé, že když se blížíte odchodu do důchodu, je toho hodně. Máte-li otázky (a měli byste to!), Stačí se ptát odborníků: Správy sociálního zabezpečení, daňových poradců, finančních odborníků. A mějte na paměti tuto uklidňující poznámku z webových stránek sociálního zabezpečení:

"Pokud jste mladší než je plný věk odchodu do důchodu a pokud vaše výdělky přesáhnou určité částky v dolaru, některé z vašich dávek v průběhu roku budou zadrženy. To neznamená, že se musíte snažit omezit své příjmy. Pokud zadržíme některé z vašich výhod, protože budete pokračovat v práci, zaplatíme Vám vyšší měsíční dávku, když dosáhnete plného důchodového věku. "

Takže byste měli dát něco, na co byste se mohli těšit - společně s částí, která nemá práci a se seznamem lopaty.