Zaměstnavatelé stále více zvyšují náklady na zdravotní péči zaměstnancům. Jeden z nástrojů, který se objevil, jsou vysoce uznatelné plány zdravotního pojištění a jejich přidružené účty HSA. HSA umožňují zaměstnancům přispívat peníze před zdaněním na účet, který lze použít k pokrytí kvalifikovaných výdajů na zdravotní péči, které nejsou kryty pojištěním, s bezplatnými výběry z daní.

Mnoho z nich hájí HSA jako čtvrtou část stolice pro financování důchodového zabezpečení, která zahrnuje sociální zabezpečení, důchody a penzijní spoření prostřednictvím plánů 401 (k), IRA a dalších vozidel. (Další informace naleznete v části: Tipy na zpomalování výhod sociálního zabezpečení .)

Podle studie Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod (EBRI) je přibližně 15% účtů HSA financováno na maximální povolené úrovně (v současnosti 3, 350 za rok pro jednotlivce a 6 650 za rodiny) . To je příznivě srovnatelné s úrovní přibližně 12% z dotazovaných účtů 401 (k), které obdržely maximální odstupy od zaměstnanců.

Plánovací příležitost pro HSA

Prostřednictvím přímého placení (v závislosti na účtu HSA) z kapesních lékařských výdajů při práci umožní těmto fondům HSA hromadit finanční prostředky na pokrytí nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu, překážku k dosažení finančně úspěšného odchodu do důchodu. (Více viz:

Plánování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu .)

Část problému nedostatečného využití je pravděpodobné, že mnozí zaměstnanci nejsou si vědomi druhů lékařských a souvisejících výdajů, které mohou být použity v HSA penězích. Tyto prostředky by mohly být použity k placení pojistného na doplňky Medicare, pojištění dlouhodobé péče nebo jiné možnosti zdravotního pojištění. Kromě toho mohou být zdravotní výdaje na předměty, jako jsou zubní, zrakové, sluchové pomůcky a baterie, jakož i náklady na terapii, pokryty bezcelními výběry z těchto účtů. (Pro více informací viz:

Pomocní klienti zvolí dlouhodobou péči .)

Dalším hezkým rysem je, že na rozdíl od flexibilních výdajových účtů (FSA) nemá HSA funkci "use-it-or-lose-it". S finančním úřadem FSA se přínos obecně nedá přenést do příštího roku, všechny dolary přispěly k plánu, který se nepoužívá, jsou obecně ztraceny. (Pro více informací viz:

Porovnání úspory ve zdravotnictví a flexibilních výdajových účtech .) Co zabraňuje vyššímu příspěvku?

V některých případech je peněžní tok zaměstnanců překážkou přispívání nebo zvýšení příspěvků HSA. Jsme všichni informováni, že musíme ušetřit co nejvíce k tomu, abychom mohli odchod do důchodu, a že zajistit, aby jsme přispěli dostatečně k tomu, abychom dostali celý zápas zaměstnavatele (pokud je někdo nabídnut), musí být prioritou. V určitém okamžiku jsou mnozí zaměstnanci připoutáni za hotovost a prostě nemají peníze na to, aby si zvýšili své příspěvky z HSA.(Další informace naleznete:

3 důvody, proč využívat penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem . Dalším faktorem by mohlo být nedostatečné povědomí o tom, jak fungují HSA a jejich potenciální využití jako vozidla pro úsporu důchodů.

Zvyšování povědomí o vzdělání

Je třeba, aby zaměstnavatelé vzdělávali své zaměstnance o použití a výhodách účtů HSA obecně a jejich využití jako vozidla pro úsporu důchodů.

Trendem je přesunout více zaměstnanců na náklady spojené se zdravotním pojištěním a zdravotními náklady. HSA a vysoce uznatelné plány zdravotního pojištění jsou nástroje. Vyšší náklady za kapsy pomáhají držet pojistné více rozumné pro zaměstnance a HSA může být použita jako dodatečné důchodové úsporné vozidlo nebo na krytí z kapesních nákladů, jako je roční odpočet. (

> Pokud by zaměstnavatelé a zaměstnanci byli nuceni přispívat? ) V době, kdy plány pro lékaře v důchodovém věku zmizí z krajiny, používání účtů HSA pomáhá zaměstnancům ušetřit náklady na zdravotní péči v důchodu by měly být podporovány.

Příspěvky zaměstnavatelů

Studie EBRI rovněž ukázala, že příspěvky zaměstnavatele nesouvisí s vyššími příspěvky zaměstnanců. Přesto si myslím, že většina zaměstnanců by to považovala za pozitivní zaměstnanecké benefity, protože to jsou v podstatě volné peníze. Tyto příspěvky samozřejmě nejsou pro zaměstnance daňově odpočitatelné.

Finanční plánování

Finanční poradci by měli zahrnovat používání účtů HSA pro své klienty, kteří mají k nim přístup, jsou schopni je financovat a pro koho by měly dodatečné daňové odpočty a penzijní spoření smysl.

Mnoho účtů HSA, a to jak prostřednictvím plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, tak soukromých plánů, nabízí investiční možnosti nad rámec pouhého peněžního trhu nebo úročeného účtu. Zvláště pokud klient nebude po několik let využívat tyto peníze, je to další příležitost pro finanční poradce poskytovat klientům investiční poradenství. (Pro související četbu viz:

Finanční poradci pouze pro honoráře: Co potřebujete vědět .) Pro klienty, kteří jsou schopni pokrýt každoročně z kapesních lékařských výdajů z vlastních zdrojů a kteří mohou HSA rostou v průběhu času investováním těchto peněz do investičních možností, které přesahují prostředky peněžního trhu, což umožní růst, dokud nebude potřeba po silnici. (Více viz:

Jak poradce může pomoci snížit náklady na zdravotní péči .) Tito klienti budou schopni snížit své zdanitelné příjmy prostřednictvím příspěvků a jak bylo zmíněno, jsou schopni hromadit peníze na výdajích na zdravotní péči po silnici.

Spodní linie

Účty zdravotního pojištění s vysokou odměnou spolu s oprávněností přispívat na HSA jsou stále více dostupné zaměstnancům, protože jejich zaměstnavatelé usilují o to, aby vládli ve svých nákladech na zdravotní péči a posunuli více odpovědnosti na zaměstnance. HSA představují čtvrtou etapu plánování stolice pro odchod do důchodu spolu se sociálním zabezpečením, důchody a dalšími důchodovými spořeními pro zaměstnance, kteří si mohou dovolit přispět a kteří chápou potenciál, který HSA představují jako prostředek, který jim pomůže pokrýt výdaje na zdravotní péči při odchodu do důchodu.Je třeba, aby zaměstnavatelé zajistili, že jejich zaměstnanci plně porozumí potenciálu a přínosům používání HSA k akumulaci peněz na pokrytí budoucích výdajů na zdravotní péči. Tyto účty, které jsou spojeny s zaměstnavatelem klienta a za plány mimo pracoviště, představují vynikající finanční plánovací nástroj finančních poradců, kteří pomáhají svým klientům zachránit a plánovat odchod do důchodu. (Více viz:

Pět změn daňového práva v roce 2015, které potřebujete vědět .