a:

Banky používají přísné zásady a analýzy při určování, zda a kolik peněz půjčují klientům. Metody používané bankami jsou často shrnuty kategorizací úvěrových analýz jako pěti kreditů úvěru. Pět kreditů jsou charakter, kapitál, kapacita, podmínky a zajištění. Banky používají pět Cs ze specifických důvodů příslušné pro každou kategorii, ale všechny jsou využívány k pochopení rizika selhání úvěru.

Charakter

Je důležité, aby banka měla značný komfort s charakterem potenciálních dlužníků. Ukazatele, jako je rating a historie půjček, spolu s více kvalitativními faktory, jako je upřímnost a bezúhonnost, podporují případ ochoty a schopnost dlužníka splácet úvěr.

Kapitál

Banka musí pochopit kapitálovou pozici potenciálního podnikatele nebo osobního bohatství dlužníka. Více kapitálu představuje schopnost dlužníka vydržet volatilitu. Ukazuje také závazek, který vlastník dlužného subjektu zachovává. Silná kapitálová pozice uklidňuje věřitele splácení v dlužníkovi.

Kapacita

Pochopení schopnosti splácet úvěr je pro banku rozhodující během procesu upisování. Kapacita je určena schopností dlužníka vytvářet peněžní tok k zajištění úroků a jistiny úvěru. Silný peněžní tok z běžných obchodních činností dlužníků demonstruje schopnost splácet dluh a snižuje pravděpodobnost selhání.

Podmínky

Banka musí také chápat širší tržní podmínky, které ovlivňují odvětví, segment, tržní trh a celkové hospodářství, ve kterých se jeho dlužníci zabývají obchodem. Silný růst průmyslu nebo ekonomické podmínky podporují schopnost podniku vytvářet hotovost a splácet dluh.

Zabezpečení

Věřitelé často poskytují zástavní právo na zajištění dlužníka. V případě, že dlužník není schopen splácet dluh svým peněžním tokem, musí se věřitel spoléhat na kvalitu a prodejnost zajištění dlužníka k splacení úvěru. Robustní analýza kolaterálu podporujícího úvěr je důležitým krokem při poskytování úvěru.