a:

Individuální i podnikatelští dlužníci jsou požádáni, aby při žádosti o úvěr poskytli informace týkající se jejich úvěrové historie, příjmů a dluhu. Banky používají tyto informace, také známé jako pět kreditů, k analýze bonity žadatele.

Neexistuje žádná regulační norma, která by vyžadovala použití pěti kreditů úvěru při hodnocení žádostí o úvěr, ale většina bank tyto informace přezkoumá před tím, než umožní dlužníkovi převzít dluh. Pět kreditů úvěru zahrnuje charakter, kapacitu, kapitál, zajištění a podmínky dlužníka.

Charakter

Dlužník je pro banky důležitý, protože mluví o jeho důvěryhodnosti. Poskytovatelé úvěru používají informace týkající se pověření nebo pověsti společnosti, interakcí s ostatními věřiteli a historii splácení, aby zjistili, zda je pro ně vhodné riziko pro nový úvěr. Obchodní dlužníci jsou povinni poskytnout dokumentaci, která hovoří o záznamech společnosti, aby dokázala její charakter.

Kapacita

Poměr dluhu k příjmu je nejpřímější měrou kapacity při podání žádosti o nový úvěr. Vysoký poměr dluhu k příjmu považují věřitelé za vysoké riziko a může vést k poklesu nebo změně termínů splácení, které stojí více v průběhu trvání úvěru nebo úvěrové linky.

Kapitál

Věřitelé také analyzují čistou hodnotu dlužníka, známou jako jeho kapitál. Výpočet informuje věřitele o dodatečných úsporách, investicích nebo jiných aktivech, které by mohly být použity, pokud dlužník ztratí zaměstnání nebo příjmy z podnikání.

Zabezpečení

Dlužníci, kteří přebírají velké množství nových úvěrů nebo osoby se špatnou úvěrovou historií, mohou vyžadovat poskytnutí zajištění. Jednotlivci mohou slíbit vozidlo, doma nebo spořicí účet k podpoře půjčky, zatímco podniky mohou využívat zařízení, inventář nebo faktury jako záruku. Poskytovatelé úvěru převezmou zastavený majetek, pokud je dlužník v prodlení.

Podmínky

Účel žádosti o úvěr je důležitější pro banky, které půjčují podnikům, než pro přezkum jednotlivých dlužníků. Vědět, jaké financování bude použito, například zařízení nebo pracovní kapitál, poskytne věřitelům lepší pochopení rizika, které přebírají.