Federální agentura pro financování bydlení stanoví každoročně maximální možné limity úvěrů na hypotéky, které podporují Fannie Mae a Freddie Mac. V rámci těchto limitů jsou v současné době omezené úvěry v hodnotě 417 000 dolarů pro rodinné domy v celé většině USA. Na některých trzích s vysokými náklady na bydlení - včetně Aljašky a Havaje - mohou hranice dosáhnout až 721, 050, - výdaje na plochu vrcholu na 625 dolarů, 500. Pokud si kupujete doma pomocí přizpůsobivé zátěže, budete mít přístup k řadě věřitelů jak online, tak i offline.

Úvěry, které přesahují tyto vyrovnané úvěrové limity, jsou však klasifikovány jako nevyhovující nebo jumbo hypotéky a vaše úvěrové opce na úvěry této velikosti jsou odlišné. Dobrou zprávou je, že máte několik možností, včetně konvenční hypotéky (hypotéku, kterou nepodporuje vláda) a hypotéky s podporou Federální správy bydlení (FHA).

Za prvé, limity úvěrové kontroly

Limity úvěrů FHA se liší podle typu bydlení a státu a kraje, kde se nachází váš dům. Ve většině oblastí USA je úvěrový limit 271, 050 dolarů pro rodinné domy, ale může být stejně vyšší, v závislosti na tom, kde bydlíte. Pokud žijete v jedné z těchto oblastí s vysokou cenou, můžete získat nárok na hypoteční úvěr s krytím FHA. Níže jsou tři klíčové výhody těchto půjček.

Menší splátky

Záloha na úvěr FHA může být podstatně nižší, než byste museli zaplatit za většinu ostatních druhů půjček. Sazby FHA mohou činit až 3 0% kupní ceny v domácnosti, zatímco ve srovnání s ostatními úvěrovými produkty je to 20%. Na domě v hodnotě 500 000 000 dolarů, to je rozdíl mezi 15 000 dolarů zálohy s úvěrem FHA a 100 000 dolary s většinou ostatních půjček.

K nízkým platbám dochází dolů: budete muset zaplatit za pojištění hypotéky, pokud snížíte méně než 20% kupní ceny. Pokud váš úvěr FHA pochází z letošního roku, budete platit pojistné na pojistné na hypotéku (MIP) po dobu 11 let, pokud váš původní poměr úvěru k hodnotě (LTV) činí 90% nebo méně; pokud je vaše LTV vyšší než 90%, zaplatíte MIP za celou dobu půjčky (což může být velmi nákladné). Platba, kterou zaplatíte, závisí na délce úvěru a LTV a - pokud zůstatek úvěru převyšuje 625, - 500 dolarů - dlužíte vyšší procentní sazbu.

Vyšší poměr dluhu k příjmu

Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) porovnává výši dluhu, který máte s vaším celkovým příjmem. Hypoteční věřitelé používají DTI ke změření schopnosti spravovat platby, které provádíte každý měsíc, a splácet peníze, které jste si vypůjčili. Nízká DTI ukazuje, že máte dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmy; naopak vysoká DTI ukazuje, že máte příliš velký dluh za svůj příjem.Další informace naleznete v části Co je považováno za dobrý poměr dluhu k příjmu (DTI)?

Obecně platí, že běžní hypoteční věřitelé rádi vidí DTI 36% nebo nižší. FHA má flexibilnější kvalifikační standardy: 43% je většinou mezní hodnota, avšak FHA v některých situacích přijímá poměry až 56,99%.

Nižší úvěrové skóre

Požadavky na úv ě ry úv ě ruch FHA obecn ě zpravidla zpravidla uvol ň ují oproti úv ě r ě konven č ních úv ě r ů. Ačkoli jsou zohledněny další faktory, budete potřebovat minimální kreditní skóre 580, abyste získali maximální finanční prostředky (je to blíž k 650 pro konvenční hypotéky, viz Co je dobré kreditní skóre? ). Pokud vaše kreditní skóre klesne mezi 500 a 579, budete pravděpodobně stále schváleni - ale budete muset provést zálohu ve výši alespoň 10%. Máte-li netradiční úvěrovou historii nebo nedostatečný kredit, můžete ještě získat nárok na půjčku FHA, pokud splníte určité požadavky.

Spodní linie

Federální správa bytů byla vytvořena v roce 1934, aby pomohla podpořit vlastní bydlení tím, že poskytne hypotéky více lidem. Program FHA snížil požadavky na platbu, kvalifikovaní dlužníci založili na své schopnosti splácet (spíše než na koho věděli), stanovili schéma odpisování úvěrů a zavedli delší úvěrové podmínky. FHA nadále usnadňuje lidem, aby získali nárok na hypotéky - včetně hypotečních hypoték - prostřednictvím nižších plateb a pružnějších kvalifikačních standardů. Podívejte se na Porozumění FHA Home Loans a Nejčastější důvody, jak požádat o úvěr FHA , kde najdete další podrobnosti o těchto hypotékách.