Anuity nabízejí jedinečný investiční nástroj, který může poskytnout bezpečnost a klid během Vašich důchodových let. Na rozdíl od akcií, dluhopisů, podílových fondů nebo fondů obchodovaných na burze (ETF), anuity nejsou prodávány obchodníky s cennými papíry nebo drátěnými domy, ale životní pojišťovny. Anuity jsou klasifikovány jako forma životního pojištění, protože poskytují nárok na smrt. Produkt se však liší od tradičního životního pojištění, avšak významným způsobem. Životní pojištění chrání vaši rodinu, pokud zemřete příliš brzy, zatímco anuity vás ochrání, pokud budete žít příliš dlouho.

Nákup anuity vám po příchodu do důchodu poskytuje příjmy po celý život. Vaše anuita se hromadí o úroky od doby, kdy ji koupíte, dokud nezapomenete na 59. 5. Toto je známé jako akumulační fáze, během níž můžete také přidat k anuitní bilanci tím, že uložíte prostředky. Růst v tomto období je odložen. Po otočení 59. 5 můžete začít přijímat výplaty z anuity bez penalizace. Toto je známé jako fáze anuitifikace nebo fáze výplaty. Anuity nabízejí několik možností výplaty. Nejoblíbenější možností je možnost života, kde dostanete měsíční platbu po zbytek svého života. Máte také možnost přijímat platby za pevný počet let nebo přijmout jednorázovou platbu.

Zaručený příjem za život

Primární způsob, jak vám anuita chrání během odchodu do důchodu, je záruka měsíčního výplaty, podobně jako plat nebo kontrola sociálního zabezpečení, po zbytek vašeho života. Volba možnosti života vám zajistí, abyste nikdy nepřežili své anuitní kontroly, a to iv případě, že žijete jako 120.

Při životě je částka měsíční platby vypočítána na základě vaší délky života. Předpokládejme, že společnost, která vydala anuitu, předpovídá, že budete žít až 80 let. Vaše měsíční výše platby je tedy taková, že zůstatek vaší anuity, jistiny a úroků je odpisována v období od okamžiku, kdy jste poprvé začali užívat rozdělení až do 80 let. Dokonce i když překonáte očekávanou délku života, kontroly se nepřestávají. V tomto ohledu mohou být anuity velmi výhodné pro ty, kteří mají mimořádnou dlouhověkost.

Pokud zemřete před očekáváním, dostanete z Vašeho důchodu méně finanční výhody. Důvodem je to, že předtím, než zemřete, nebyla vám vrácena úplná část jistiny a úroků. Mnoho držitelů anuity zmírňuje toto riziko výběrem společné možnosti, která umožňuje pozůstalému manželovi / manželovi pokračovat ve vyplácení anuitních plateb poté, co zemřeli. Jedinou nevýhodou možnosti společného života je nižší měsíční splátka než standardní život. Důvodem je, že pojišťovna při výpočtu výše měsíční dávky bere v úvahu délku života vašeho manžela, a to nejen vlastní.

Zatímco možnost života a zejména možnost společného života poskytuje nejvyšší klid, máte další možnosti, pokud upřednostňujete větší měsíční kontrolu nad bezpečností, kterou získáte po zbytek vašeho života. Systémová možnost výběru umožňuje zvolit dobu, po kterou je zůstatek anuity amortizován. Částka měsíčního šeku vychází z plánu odpisování pro zvolené časové období. Pokud tedy začnete přijímat výplaty na 59. 5 a zvolíte si desetiletý plán, můžete očekávat výrazně větší kontroly versus možnost života. Je to proto, že váš zůstatek je vyplácen za pouhých 10 let, zatímco životní opce jej vyplácí více než 20 let, předpokládá se předpokládaná délka života kolem 80. Nevýhodou této možnosti je ovšem kontrola, termín, který jste vybrali.

Další možnost, kterou si můžete zvolit, je jednorázová platba. Někteří, ale mnozí, důchodci se rozhodnou přijmout jednorázovou částku a poté ji umístit do jiného investičního vozidla. Důvodem paušální anuitní platby nejsou popularita daňové důsledky jsou brutální. Anuity nemají stejné preferenční daňové zacházení s jinými typy investic, jako jsou akcie, dluhopisy a podílový fond. Výnosy z většiny investic jsou zdaněny sazbou daně z kapitálových výnosů, která je od roku 2015 na úrovni 15%. Anuity jsou naopak zdaněny běžnou mírou výnosů, která může dosahovat až 39,6%, v závislosti na tom, který daňový řádek spadneš. Jste zodpovědní za zaplacení celé daně z vašeho anuitního zisku v době, kdy přijmete paušální částku.

Pevné Vs. Variabilní anuity

Další výhodou, kterou nabízejí některé typy anuit, je zaručená míra návratnosti. Fixní renty nejsou svázány s žádnými ekonomickými ukazateli nebo tržními indexy a poskytují stejnou míru návratnosti bez ohledu na stav akciového trhu nebo ekonomiky jako celku. Ve skutečnosti nejsou fixní renty klasifikovány ani jako cenné papíry. Způsob, jakým se akumulují zájem, je více podobný vkladovým certifikátům (CD) a účtům peněžního trhu, ale poskytují výnosy po celý život, které nabízejí všechny anuity.

Jedinou nevýhodou fixní anuity je, že ve většině případů akceptujete pomalejší růst výměnou za zajištění fixní úrokové sazby. Proměnné anuity, které jsou spojeny s podílovými fondy a jinými tržními cennými papíry, platit úrokovou sazbu, která se liší podle příslušného cenného papíru. Variabilní anuitní investoři podléhají rozmarům trhu. V dlouhodobém horizontu však variabilní anuity téměř vždy poskytují vyšší růst než fixní anuity. Na základě vašich jedinečných potřeb a investičního sentimentu můžete rozhodnout, zda upřednostňujete zabezpečení pevného anuitu nebo silnější, ale nezaručený růst proměnné anuity.

Daňové odložení

Zatímco daně z příjmů v anuitě v závislosti na vaší daňové skupině mohou být vyšší než zisky z podílových fondů a jiných oblíbených investic, anuity stále nabízejí výhodu odkladu daně během akumulační fáze.To znamená, že nejste zodpovědní za zaplacení daní z úroků, které vaše anuita získá, dokud nezískáte rozdělení z této anuity. Schopnost růstu odložené daně z peněz umožňuje, abyste v průběhu času vydělali více peněz se složeným úrokem, na rozdíl od toho, kdybyste museli vládě každoročně odevzdat část svých zisků.