Pokud chcete mít trvalý příjem důchodů - a kdo ne? - můžete se rozhodnout investovat do anuity, finanční smlouvy mezi vámi a pojišťovnou, která je určena k růstu peněz, které investujete. Jak si vyberete ten správný? Zde přichází poskytovatel anuity - poskytuje informace, poskytuje poradenství a pomáhá vám vybrat nejlepší anuitu pro vaše specifické potřeby.

Výběr správného poskytovatele volá po předběžných domácích úkolech o tom, jaké jsou anuity, kdo je vydává, kolik stojí (poplatky) a řadu dalších faktorů. Zde je návod, jak začít.

Jak fungují anuity

Tyto investice, které vydávají pouze pojišťovací společnosti, mají tři fáze: akumulaci, anuitutizaci a výplatu. Zde je více o každém z nich.

1. Akumulační fáze Prostřednictvím anuitní smlouvy investujete prostředky - vše najednou nebo v průběhu času. Doba od zahájení pravidelných investic (nebo paušální vklad), dokud nezačnete čerpat prostředky, je fáze akumulace, doba, po kterou vaše investice roste.

2. Anuiitační fáze V tomto okamžiku musí pojišťovna začít platit. To se shoduje s distribucí nebo výplatou vašich nahromaděných investovaných prostředků a příjmů.

3. Fáze výplaty Délka této fáze se může lišit v závislosti na řadě faktorů.

Je důležité si uvědomit, že vaše anuita bude i nadále růst i po začátku fáze anuitifikace.

Platy a minusy

Jako každá investice, anuity přicházejí s výhodami a nevýhodami. Míra, do jaké tyto faktory váží na vaší osobní finanční situaci, by měla určit, zda se rozhodnete koupit jednu. (Samozřejmě, že role poskytovatele anuity vám pomáhá porozumět a maximalizovat výhody a minimalizovat účinky nevýhod.)

Výhody

• Investice zvyšují daňový odklad, dokud nebudou staženy

• Neexistuje žádná roční

• Vysoká cena

• Jsou nelikvidní

• Jsou to nelikvidní

Složitost

• Výtěžky jsou zdaněny jako běžný příjem Více o příjmech a mínusech kolem anuity viz

Úvod do anuity: Výhody a nevýhody

Typy anuity

Existují dva základní typy anuity , okamžité a odložené. Okamžitá anuita se zakoupí s jednorázovou jednorázovou platbou a fáze výplaty začíná téměř okamžitě.

Častější anuita, zejména pro ty, které šetří za odchod do důchodu, je vyplácena buď časově, nebo jednorázově, s odloženou výplatou až do pozdějšího - obvykle věku odchodu do důchodu.

I když existuje mnoho variant, pokud jde o výplatu, v rámci dvou hlavních kategorií jsou anuity klasifikovány jako fixní nebo variabilní. S pevnou výplatou získáte určitou částku příjmu za určité časové období - obvykle život. Proměnná výplata může kolísat s tržními podmínkami a výkonem anuitní investice. Další informace o typech anuity viz Úvod do anuity: Základy anuity

Zatímco stovky pojišťoven vydávají anuity, v top 25 se podílí lev - asi 90%. Mezi tyto společnosti patří Jackson National Life, AIG a Lincoln Financial Group.

Poskytovatelé anuity Jedná se o entity, které prodávají

anuity (na rozdíl od těch, které vydávají smlouvy). Existuje několik typů poskytovatelů anuity, které máte k dispozici jako investoři. Pojišťovny

Zatímco obvykle vydávají anuitní smlouvy, pojišťovny mohou být také poskytovateli anuity. Některé pojišťovny prodávají anuity přímo spotřebitelům bez zprostředkovatele nebo zprostředkovatele. Častěji však pojišťovny prodávají prostřednictvím své vlastní sítě licencovaných agentů nebo prostřednictvím jiných poskytovatelů.

Vyplatí se zkontrolovat stabilitu pojišťovny, i když není poskytovatelem. Koneckonců, pokud pojistitel za anuitu selže, bez ohledu na to, kdo je poskytovatel, můžete mít smůlu, když přijde čas na výplatu. (Viz níže.) Makléři

Velké makléřské firmy, také známé jako drátěné domy, jako jsou Merrill Lynch a Morgan Stanley, jsou jednou skupinou poskytovatelů anuity. Nezávislí makléři jako Raymond James a LPL také prodávají renty. Banky

Zatímco velké banky jako Bank of America a Wachovia prodávají renty, rostoucí trend byl pro místní banky - nejen ty největší - nabízet anuity spolu s řadou dalších pojišťovacích produktů. Mějte na paměti, že anuita zakoupená prostřednictvím banky, na rozdíl od CD a jiných typů bankovních vkladů, není pojištěna Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů (FDIC). Společnosti podílových fondů

Vanguard, T. Rowe Price a další společnosti podílových fondů mají různé možnosti anuity. Mohou nabízet přímé prodané anuity, které neúčtují provizi z prodeje nebo odkupní poplatek, což někdy činí tyto poskytovatele anuity atraktivní. Anuitní makléři

Tito makléři jsou nezávislí finanční poradci, kteří prodanou anuitu. Nepracují pro pojišťovnu. Teoreticky přinejmenším rada, kterou obdržíte od nezávislého zprostředkovatele anuity, by měla být nestranná.

Výběr poskytovatele

Odpovědi na otázky týkající se následujících témat vám mohou pomoci zhodnotit a zvolit poskytovatele anuitní smlouvy: Výplata Toto je váš konečný cíl - měsíční, čtvrtletní nebo roční příjmový tok . Zjistěte, co je tato částka, na základě různých možností výplaty, které máte k dispozici. Další informace naleznete v části Výběr výplaty na vaší anuitě

. Poplatky a penále

Poplatky představují náklady na správu vaší investice a příjem těchto výplaty.Sankce představují náklady odchýlit se od přísných podmínek anuitní smlouvy. Poplatky a penále nejsou vždy jasně stanoveny, ale příslušný poskytovatel vás bude informovat o možných poplatcích a pokutách ao tom, jak by mohly ovlivnit vaši investici.

Požádejte o následující poplatky: provize (vyplacené agentovi, který vám prodal anuitu), upisovací poplatky zaplacené komukoli, kdo počítá pojistně-matematické riziko z příjmů anuity, poplatky za správu za správu investic (včetně poplatků za podílové fondy, pokud vaše anuita investuje do vzájemných fondů a dokonce i poplatky za marže, které jsou vybírány z příjmů pojišťovny).

Sankce zahrnují poplatky za odevzdání, pokud ukončíte svou anuitu před určitým časem. Kromě toho, pokud odčerpáte prostředky dříve (před dosažením věku 59,5 let), může vám být uložena sankce z daně z příjmů ve výši 10%.

Podle společnosti Barron mohou investoři očekávat, že zaplatí kolem 3,5% správních a investičních poplatků a až 7% odkupních poplatků, pokud se předčasně vytratit ze smlouvy. Výhody

Patří mezi ně zaručená životnost (GLWB), která slibuje tok příjmů po zbytek vašeho života; dávka za úmrtí, která vaší osobě (nebo dědicům) zaručuje určitou částku po vaší smrti; a přístup k finančním prostředkům, který vám umožňuje vybírat peníze bez penalizace v případě, že se jedná například o terminální onemocnění. Zjistěte, které z těchto výhod máte k dispozici, a co je důležitější, kolik stojí každý.

Pokud jste při koupi anuity relativně mladý, můžete také zkontrolovat náklady na ochranu proti inflaci. Mohlo by to stát za to, kdybyste před rokem vypršel rok. Stabilita emitenta Při zvážení volby poskytovatele nezapomeňte na emitenta (pojišťovna). Zkontrolujte skóre COMDEXu pojistitele, které odráží kompilaci různých ratingů a poskytuje komplexní hodnocení společnosti (viz Výběr nejlepší životní pojišťovny pro vás

). Čím blíže je skóre COMDEX 100, tím je pojistitel bezpečnější. Mezi další místa, která je třeba zkontrolovat, patří jednotlivé ratingové společnosti, jako je A. M. Best nebo Moody's.

Státní záruční fond

Státy (nikoliv federální vláda) regulují anuity a každý stát má garanční fond, který chrání pojistníky v případě, že by pojistitel selhal při platbách nebo nesplnil. Můžete zjistit výši dolaru této záruky pro váš stát na www. nolhga. com. Jedna taktika, kterou někteří investoři používají, je zůstat v záruce jejich státu, ale kupují více renty od různých dopravců.

Kdy (a zda) koupit

Tradičně jsou anuity považovány za vhodnější pro bohaté osoby, které chtějí uchránit velké částky peněz a které mají celou řadu dalších investic.

To neznamená, že by mladší lidé nikdy neměli koupit anuitu, ale pokud jste mladí, máte krátkodobé finanční cíle a ne moc likvidity, anuita pravděpodobně nemá moc smysl.

Navíc většina odborníků doporučuje maximalizovat příspěvky na účty 401 (k) a IRA před zvážením anuity.

Bottom Line

Výběr poskytovatele anuity zahrnuje také hodnocení anuity emitenta nebo pojišťovny. To je důležitý bod a něco, co je třeba vzít v úvahu, i když poskytovatel není ani emitentem.

Kromě toho by poskytovatelé měli být schopni odpovědět na vaše dotazy o výplatách, poplatcích, výhodách a dalších faktorech. Jakmile budete mít tyto odpovědi, srovnání poskytovatelů by mělo být snadným úkolem.